Trong nhiều thập kỷ, sáu ngân hàng lớn của Canada đã kiểm soát hầu hết thị trường tài chính của đất nước. Điều đó có lợi cho các cổ đông, nhưng không tốt cho khách hàng. Trong khi sáu ngân hàng này được xếp hạng trong số các ngân hàng có lợi nhuận cao nhất thế giới, thì người dân Canada trung bình phải trả phí cao cho các dịch vụ tài chính.

May mắn thay, bối cảnh ngân hàng và đầu tư của Canada đang thay đổi. Sự trỗi dậy của các công ty công nghệ tài chính như Wealthsimple, Neo Financial, Questrade và Simplii Financial đã mang đến sự cạnh tranh rất cần thiết. Những công ty phá vỡ thế độc tôn này hiện cung cấp các giải pháp thay thế cho hầu hết mọi sản phẩm chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư truyền thống, thường với chi phí thấp hoặc miễn phí. Đó là lý do tại sao nhiều thế hệ thiên niên kỷ và thế hệ Z đang mất niềm tin vào các ngân hàng truyền thống. Cá nhân tôi giữ một tài khoản tại một trong sáu ngân hàng lớn chỉ vì một lý do: để thỉnh thoảng gửi séc vật lý. Ngày mà công nghệ tài chính của tôi có thể xử lý được việc đó, tôi sẽ không còn sử dụng dịch vụ ngân hàng truyền thống nữa.

Cân nhắc đầu tư. Hãy tưởng tượng bạn có 100.000 đô la để đầu tư trong 10 năm. Tại một chi nhánh ngân hàng Big Six, bạn có thể được đưa vào một quỹ tương hỗ với tỷ lệ chi phí quản lý hàng năm (MER) là 2 phần trăm. Ngược lại, Wealthsimple chỉ tính phí 0,4 phần trăm và "danh mục đầu tư cổ điển" của họ đã tăng trưởng 91,5 phần trăm từ năm 2016 đến cuối tháng 9, vượt trội hơn nhiều quỹ Big Six. Các công ty công nghệ tài chính khác tính phí chi phí chỉ 0,25 phần trăm.

Chi tiêu và tiết kiệm? Tại thời điểm viết bài này, một tài khoản tiết kiệm Big Six thông thường chỉ trả 1,4 phần trăm, mặc dù thường là sau khoản tiền thưởng tạm thời ban đầu. Nhưng bạn sẽ nhận được bốn phần trăm tại Neo Financial và 4,0 đến 4,25 phần trăm tại EQ Bank. Một số công ty công nghệ tài chính cũng cung cấp tài khoản thanh toán miễn phí hoàn trả phí ATM tại bất kỳ chi nhánh ngân hàng nào ở Canada.

Vậy tại sao không có nhiều người Canada chuyển đổi? Trong một cuộc thăm dò gần đây của Abacus, lý do phổ biến nhất là việc chuyển đổi "quá rắc rối/tốn thời gian." Về vấn đề này, Ottawa phải chịu một phần trách nhiệm. Không giống như Vương quốc Anh và Úc, Canada đã chậm trễ trong việc triển khai khuôn khổ ngân hàng mở, giúp việc chuyển tiền giữa các tổ chức tài chính trở nên dễ dàng hơn.

Một yếu tố khác là sự đa dạng của sản phẩm. Big Six cung cấp nhiều dịch vụ hơn hầu hết các công ty công nghệ tài chính, bao gồm bảo hiểm và thế chấp, giúp khách hàng dễ dàng tập hợp các nhu cầu tài chính của mình dưới một mái nhà. Và một số người cho rằng hoạt động ngân hàng đòi hỏi "sự tiếp xúc của con người", điều này khiến nhiều người Canada — đặc biệt là những khách hàng lớn tuổi — trung thành với các ngân hàng truyền thống.

Nhưng trên tất cả các mặt trận này, hoạt động ngân hàng và đầu tư đang thay đổi nhanh chóng. Sau nhiều năm tranh cãi, cuối cùng Ottawa cũng đã có những bước tiến trong việc triển khai khuôn khổ ngân hàng mở. Ottawa đã thông qua luật đầu tiên vào tháng 6 năm ngoái và trong Ngân sách 2024 đã dành 5,1 triệu đô la cho Cơ quan Người tiêu dùng Tài chính Canada và Bộ Tài chính để đưa chương trình này vào hoạt động. Trong khi đó, các công ty công nghệ tài chính hàng đầu đang đa dạng hóa các sản phẩm của mình. Ví dụ, hiện tại bạn có thể vay thế chấp thông qua Neo Financial hoặc Wealthsimple/Pine Financial.

Và chỉ còn là vấn đề thời gian trước khi thế hệ bùng nổ trẻ em chuyển giao tài sản của mình cho các nhà đầu tư trẻ tuổi, am hiểu công nghệ hơn. Khi điều đó xảy ra, mô hình dựa trên mối quan hệ tại chi nhánh có thể trở thành di tích của quá khứ. Tuy nhiên, hầu hết các ngân hàng lớn vẫn tiếp tục đổ tiền vào việc nâng cấp các chi nhánh của mình, dường như đang đặt cược vào tình hình hiện tại.

Đối với những người Canada trẻ tuổi, điều quan trọng nhất là trải nghiệm kỹ thuật số và mức phí thấp hơn. Một cuộc khảo sát gần đây của J.D. Power cho thấy một khoảng cách lớn về mức độ hài lòng của khách hàng đã xuất hiện giữa các nền tảng kỹ thuật số giá rẻ như Wealthsimple và Questrade và các công ty môi giới trực tuyến do Big Six điều hành.

Đây phần lớn là lý do tại sao fintech chiếm một phần lớn trong tăng trưởng của ngành. Ví dụ, Wealthsimple đã chứng kiến tài sản được quản lý của mình tăng gần gấp đôi chỉ trong năm ngoái. Giám đốc điều hành của công ty cho biết việc đánh bại các ngân hàng về dòng tài sản mới ròng là "trong tầm mắt". Tương tự như vậy, Neo Financial đã chứng kiến doanh thu tăng 38.000 phần trăm trong ba năm qua. Theo báo cáo tháng 4 năm 2024 của McKinsey, có "tiềm năng to lớn chưa được khai thác ... chỉ 13 phần trăm người tiêu dùng ngân hàng Canada sử dụng fintech ... so với 32 phần trăm ... ở Vương quốc Anh và 42 phần trăm ở Hoa Kỳ."

Zoom out and a fascinating double narrative emerges about the state of banking in Canada.

Một mặt, sự kìm kẹp của Big Six dường như chỉ được thắt chặt trong những năm gần đây. Họ có thanh khoản hơn và có vốn tốt hơn so với các đối tác ở nước ngoài. Và sự ổn định của họ trong cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 so với những gì đã xảy ra ở phía nam biên giới. Tất nhiên, các cơ quan quản lý đã khuyến khích sự ổn định đó bằng cách đánh đổi sự cạnh tranh bằng cách cho phép hợp nhất trong ngành.

Tuy nhiên, khi bạn nhìn vào cách các thế hệ trẻ hơn đang giao dịch ngân hàng và đầu tư, có vẻ như vị thế thị trường của Big Six phải dần tan rã. Ở tuổi 27, tôi không thể tưởng tượng được việc bước vào một chi nhánh ngân hàng hoặc hy sinh ngay cả một điểm cơ bản về phí để có được một thẻ ngân hàng có hình chiếc ghế màu xanh lá cây hoặc bàn tay được cho là của một người quản lý tài sản.

Jonah Prousky là một nhà văn tự do và cố vấn quản lý  đã thực tập tại Wealthsimple vào năm 2017.

© 2024 Financial Post

Bản tiếng Việt của The Canada Life