Mặc dù chưa phổ biến ở Canada, nhưng các khoản thế chấp halal đã được cung cấp cho những người ở quốc gia này tìm kiếm các khoản vay tuân thủ luật Hồi giáo để mua nhà.

Các khoản thế chấp Halal ngày càng trở thành chủ đề bàn tán sau khi được nêu bật gần đây trong ngân sách liên bang mùa xuân năm 2024.

Nhiều dịch vụ thế chấp halal hơn có thể được cung cấp khi lãi suất tăng lên và chính phủ đang tìm cách mở rộng khả năng tiếp cận các loại sản phẩm tài chính thay thế này.

“Điều này có thể bao gồm những thay đổi trong cách xử lý thuế đối với các sản phẩm này hoặc khuôn khổ quản lý mới dành cho các nhà cung cấp dịch vụ tài chính, đồng thời đảm bảo áp dụng các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng đầy đủ,” chính phủ liên bang cho biết trong tài liệu ngân sách, lưu ý rằng chính phủ sẽ cung cấp cập nhật trong  Báo cáo Kinh tế Mùa thu năm 2024.

Ngoài ra, ngày càng nhiều người Hồi giáo và những người sở hữu nhà tiềm năng khác đang xem xét lựa chọn này trong bối cảnh lạm phát và khi các khoản thế chấp trong thời kỳ đại dịch sắp được gia hạn.

Dưới đây là những gì các chuyên gia thế chấp cho rằng những người đang xem xét các khoản thế chấp halal “không lãi suất” nên biết.

Cách hoạt động của 'không lãi suất'

Thế chấp halal rất giống với thế chấp truyền thống với cùng quy trình và hướng dẫn, nhưng nó có các bước bổ sung dành cho người cho vay. Điều này bao gồm việc chuẩn bị các tài liệu riêng biệt để đảm bảo chúng tuân thủ luật tôn giáo Hồi giáo, hay Shariah, cấm sử dụng “riba” (lãi suất), Victor Tran, chuyên gia về thế chấp và bất động sản của Ratesdotca, một nền tảng bảo hiểm và thế chấp và tín dụng trực tuyến của Canada, cho biết.

Halal trong tiếng Ả Rập có nghĩa là “hợp pháp” hoặc “được phép.”

“Khoản vay mà họ bảo đảm để mua nhà phải tuân thủ luật Shariah, nghĩa là khoản vay phải tuân thủ luật Hồi giáo của họ để họ có thể thoải mái đảm bảo loại hình thế chấp đó,” nhà môi giới thế chấp có trụ sở tại Toronto cho biết một cuộc phỏng vấn qua Zoom với CTVNews.ca.

Shoeb Sharieff, chủ tịch công ty tư vấn tài chính Hồi giáo Ijara Community Development Corp., cho biết đạo Hồi cấm lãi suất vì nó có thể bóc lột người đi vay. Ông giải thích rằng giao dịch tài chính Hồi giáo bảo vệ quyền lợi của tất cả các bên và công bằng cho tất cả mọi người. Công ty phi lợi nhuận của ông cung cấp dịch vụ thế chấp halal cho khách hàng ở Bắc Mỹ, bao gồm cả Canada.

Nhưng Tran cho biết ông không biết đến bất kỳ sản phẩm thế chấp halal nào mà không có lãi suất gắn liền với nó.

Theo cách giải thích của Trần, mặc dù luật Shariah cấm lãi suất nhưng các khoản thế chấp halal không nhất thiết không có lãi suất. Về cơ bản, lãi suất có thể được đặt tên khác nhau, chẳng hạn như “tỷ lệ lợi nhuận”, “lợi nhuận” hoặc “phí,” ông Trần nói.

Ông giải thích: “Vì vậy, thế chấp halal về cơ bản giống như một khoản thế chấp truyền thống không có từ ‘lãi suất’ trong bất kỳ tài liệu nào, mà đúng hơn là chúng sẽ kết hợp một số loại cấu trúc phí. Vẫn có thể mà người cho vay kiếm được.”

Hiện tại, loại sản phẩm này được cung cấp bởi các tổ chức cho vay phi ngân hàng hoặc tổ chức tư nhân chứ không phải ngân hàng điều lệ, ông Tran cho biết.

Tuy nhiên, Sharieff cho biết lợi nhuận được phép miễn là nó phù hợp với đức tin Hồi giáo.

Sharieff nói trong một cuộc phỏng vấn video từ Ann Arbor, Mich: “Không lãi suất không có nghĩa là không có lợi nhuận. Bạn có thể kiếm lợi nhuận dựa trên một số loại giao dịch thương mại hoặc kinh doanh, nhưng bạn không được phép kiếm lợi nhuận từ việc cho vay tiền.”

Sharieff cho biết, các khoản thế chấp Halal tương tự như các khoản thế chấp truyền thống khi tuân theo luật, hướng dẫn và quy trình cho vay.

"Đây không phải là trường hợp ai đó ký kết một hợp đồng truyền thống và chỉ thay đổi từ lãi suất thành lợi nhuận. Chúng có cấu trúc rất khác nhau."

Có ba cách để thực hiện cung cấp vốn tuân thủ Sharia. Chúng được coi là công bằng và có đạo đức hơn vì chúng dựa trên một giao dịch mà tất cả các bên có thể chia sẻ lợi ích hoặc tổn thất.”

Thuê để sở hữu, hay "Ijara wa Iqtina," là phương pháp kinh tế tốt nhất cho các khoản thế chấp hoặc giao dịch halal liên quan đến tài sản hoặc giao dịch dài hạn. Với phương pháp này, một niềm tin được tạo ra để sở hữu tài sản, sau đó một thỏa thuận cho thuê để sở hữu được thực hiện với khách hàng. Sharieff cho biết nó hoạt động giống một khoản thế chấp thông thường hơn nhưng về mặt cấu trúc là một giao dịch cho thuê tài sản chứ không phải giao dịch cho thuê bằng tiền.

Sharieff giải thích: “Vì vậy, khi khách hàng thanh toán tiền thuê nhà, một phần khoản thanh toán của họ sẽ được chuyển sang quyền sở hữu cho đến khi họ nhận được 100%. Bây giờ, phép toán có thể giống như một khoản thế chấp thông thường, nhưng lợi nhuận không kiếm được dưới dạng tiền thuê tiền mà nó kiếm được dưới dạng tiền thuê tài sản. … Vì vậy, điều đó rất khác so với việc chỉ thay đổi từ lãi suất thành lợi nhuận trong một khoản thế chấp thông thường.”

Phương pháp thứ hai, "Musharaka", là liên doanh, còn được gọi là hợp tác theo số dư giảm dần, trong đó khách hàng trở thành đối tác của người cho vay. Khách hàng và người cho vay cùng chia sẻ lợi ích và tổn thất. Sharieff cho biết điều này tốt cho các giao dịch phi tài sản, chẳng hạn như hạn mức tín dụng kinh doanh.

"Điều này có một số vấn đề phức tạp vì về mặt kỹ thuật, các ngân hàng không được phép sở hữu bất động sản. Vì vậy, có một số cách giải quyết mà bạn phải thực hiện để thực hiện được điều đó."

Phương thức thứ ba là bán trả góp hoặc tài trợ bán trả chậm được gọi là "Murabaha", xảy ra khi khách hàng mua bất động sản và tăng giá so với giá ban đầu và thanh toán trong một khoảng thời gian. Sharieff cho biết điều này tốt cho các giao dịch ngắn hạn như tài chính ô tô.

Ai cũng có thể nộp đơn được không?

Bất kỳ ai cũng có thể đăng ký khoản thế chấp halal, ngay cả khi họ không theo đạo Hồi, nhưng theo quan điểm của Tran, họ không có lợi khi làm như vậy vì nó có thể tốn kém hơn khoản thế chấp truyền thống.

Ông nói: “Vì vậy, các khoản thanh toán thế chấp mỗi tháng sẽ cao hơn và nhìn chung, họ phải trả nhiều tiền hơn và tổng tiền lãi phải trả cho người cho vay để đảm bảo cho loại thế chấp đó. Bất cứ ai không phải là tín đồ của đức tin Hồi giáo, tốt hơn hết họ nên vay thế chấp truyền thống.”

Chúng đắt hơn hay rẻ hơn?

Những người cho vay có thể tính lãi suất cao hơn hoặc phí cao hơn để cung cấp loại dịch vụ này một phần vì thế chấp halal là “một sản phẩm rất đặc biệt” và không phổ biến ở Canada, Tran nói.

“Không có nhiều sự cạnh tranh và không có nhiều tổ chức tài chính cung cấp tài chính Hồi giáo hoặc bất kỳ khoản thế chấp nào tuân thủ luật Shariah.”

Ông cho biết tùy thuộc vào người cho vay hoặc tổ chức tài chính Hồi giáo và tình hình tài chính của khách hàng, lãi suất thế chấp halal thường có thể cao hơn lãi suất thế chấp truyền thống khoảng 2-3%.

Ông nói: “Với kinh nghiệm của tôi trong việc thu xếp loại hình vốn đó, con số đó cao hơn khoảng 2%. Và thật thú vị bởi vì (một số khách hàng Hồi giáo của ông) không ngại trả số tiền cao hơn mỗi tháng. Họ không ngại trả mức giá cao hơn vì đó là sản phẩm tuân thủ Shariah và phù hợp với luật Hồi giáo của họ."

Mặc dù một số công ty vì lợi nhuận có thể đưa ra lãi suất thế chấp halal với chi phí cao hơn, nhưng Sharieff cho biết tổ chức phi lợi nhuận của ông tính phí tương tự như các khoản thế chấp truyền thống một phần vì nó hoạt động với một ngân hàng truyền thống.

© 2024 CTVNews.ca

Bản tiếng Việt của The Canada Life