Chi phí đi vay đã tăng lên trong những tháng gần đây. Liệu người vay có thể đối phó với việc gia hạn?

Khi lãi suất tăng vọt ở Canada trong 12 tháng qua, nhiều người đi vay ngày càng lo sợ về một cuộc khủng hoảng sắp xảy ra khi khoản thế chấp của họ được gia hạn.

Một loạt các đợt tăng lãi suất của Ngân hàng Trung ương Canada và chấm dứt thời kỳ chi phí đi vay thấp kỷ lục phổ biến ở đỉnh điểm của đại dịch COVID-19, có nghĩa là hầu hết các chủ nhà đã vay thế chấp trong những năm gần đây đều có khả năng gặp khó khăn với lãi suất cao hơn nhiều về sau.

Tháng 10 năm ngoái, với quỹ đạo tăng lãi suất không có hồi kết của ngân hàng trung ương, một cuộc khảo sát chung của RATESDOTCA và BNN Bloomberg cho thấy 53% số người được hỏi lo ngại về triển vọng thanh toán thế chấp cao hơn khi gia hạn.

Mặc dù hiện tại những đợt tăng lãi suất đó dường như đã kết thúc, nhưng lãi suất tạo xu hướng của Ngân hàng đã tăng lên 4,5% kể từ tháng 3 năm 2022, tạo ra một bức tranh vay mượn khác biệt đáng kể đối với nhiều người Canada có khoản thế chấp được gia hạn trong tương lai gần.

Tuy nhiên, điều đó đã không dẫn đến một loạt các cuộc gọi từ các khách hàng lo ngại về triển vọng đó, theo một chuyên gia thế chấp có trụ sở tại Toronto. Victor Tran của RATESDOTCA nói với Canadian Mortgage Professional rằng anh vẫn chưa thấy một số lượng lớn khách hàng nhấc điện thoại để thảo luận về những lo lắng ngày càng tăng về tỷ lệ gia hạn cao hơn.

Những khách hàng đã thực hiện các khoản thế chấp của họ trong một hoặc hai năm qua, khi lãi suất ở mức thấp nhất, có nhiều khả năng liên hệ để thảo luận về các mối quan tâm hơn – mặc dù điều đó thường chỉ để khám phá các lựa chọn của họ khi nào hoặc liệu khoản thế chấp của họ có đạt đến mức được gọi là “điểm kích hoạt” tại đó các khoản thanh toán không còn đủ để thanh toán tiền gốc.

“Nhưng họ chưa thực sự bày tỏ nhiều lo ngại về rủi ro vỡ nợ hoặc bị áp lực phải bán. Phần lớn, họ thường làm rất tốt,” anh nói. “Tôi nghĩ rằng nó sẽ bắt đầu trở thành một mối quan tâm lớn khi gia hạn nếu lãi suất vẫn tăng ở mức hiện tại, khoảng 5% hoặc hơn.”

Người cho vay đang thích nghi như thế nào?

Những người cho vay cũng nhận thức rõ về những mối nguy hiểm đó, với nhiều lựa chọn cung cấp cho người vay bao gồm cả việc khấu hao kéo dài để giảm thiểu rủi ro liên quan đến các khoản thanh toán cao hơn. Tran nói, đó không phải là một giải pháp lý tưởng, nhưng là một giải pháp ngăn chặn nguy cơ vỡ nợ ngày càng nhiều – ít nhất là trong ngắn hạn.

“Tôi nghĩ những người cho vay sẽ làm những gì có thể để giúp đỡ những khách hàng này, bởi vì tôi nghĩ rằng đó là lợi ích tốt nhất của họ để giúp họ để họ không bị vỡ nợ và tiếp tục thu lãi từ những khoản thế chấp này,” anh nói. “Họ kinh doanh để kiếm tiền.”

Bất chấp môi trường lãi suất cao hơn đó, dường như có rất ít dấu hiệu hoảng sợ giữa những người cho vay hàng đầu. Phát biểu khi First National Financial công bố thu nhập của mình trong quý 4 năm 2022, chủ tịch kiêm giám đốc điều hành của doanh nghiệp, Jason Ellis, đã lưu ý rằng danh mục đầu tư cố định và danh mục đầu tư biến đổi của họ thiếu sự hỗn loạn rõ rệt.

Ông nói: “Tại thời điểm này, tất cả những người vay có lãi suất có thể điều chỉnh của chúng tôi đã chấp nhận các khoản thanh toán mới cao hơn của họ với rất nhiều khả năng phục hồi.”

Trong khi đó, tỷ lệ gia hạn cho những người vay có thu nhập cố định phù hợp với tỷ lệ gia hạn lịch sử của công ty – cho thấy, ông nói, rằng “cho đến nay, có vẻ như người vay Canada đã thích nghi tốt với môi trường mới.”

Ngân hàng Trung ương Canada mong đợi người đi vay đối phó với lãi suất cao hơn như thế nào?

Điều đó nói rằng, các báo cáo thu nhập gần đây khác của những người cho vay lớn ở Canada đã tiết lộ rằng tỷ lệ các khoản thế chấp tại hoặc gần các điểm kích hoạt của họ đang tăng lên đáng kể. Chẳng hạn, tại Ngân hàng  Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC), hơn 50% khách hàng lãi suất thay đổi của công ty đang đặt toàn bộ khoản thanh toán của họ vào tiền lãi, trong khi Ngân hàng  Trung ương Canada ước tính vào tháng 11 rằng một nửa số người nắm giữ thế chấp có lãi suất thay đổi trên toàn quốc với các khoản thanh toán cố định đã đạt đến tỷ lệ kích hoạt của họ.

Ngân hàng trung ương cho biết rằng mặc dù tỷ lệ cao các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi thanh toán cố định có thể đã đạt đến điểm kích hoạt trong năm nay, nhưng điều đó không nhất thiết dẫn đến các khoản thanh toán định kỳ cao hơn, với các tùy chọn bao gồm trả trước, tái cấp vốn, chuyển sang lãi suất cố định hoặc những thay đổi khác.

“Điều đó đang được nói, đối với một số người vay, việc đạt đến tỷ lệ kích hoạt của họ có thể dẫn đến sự gia tăng bất ngờ trong các khoản thanh toán thế chấp,” ngân hàng nói thêm. “Những người đi vay này có thể cần điều chỉnh chi tiêu hoặc sử dụng tiền tiết kiệm để đáp ứng các nghĩa vụ nợ cao hơn của họ.”

© 2023 Canadian Mortgage Professional.

Bản tiếng Việt của The Canada Life