Tại sao sự gia tăng gần đây nhất không phải là nguyên nhân gây lo ngại ngay lập tức cho thị trường thế chấp rộng lớn hơn
Ngày càng có nhiều chủ nhà ở Ontario đang bỏ lỡ các khoản thanh toán thế chấp khi người vay phải đối mặt với việc gia hạn ở mức lãi suất cao hơn - nhưng thực tế là mức độ chậm thanh toán hiện tại vẫn ở mức thấp so với tiêu chuẩn lịch sử có nghĩa là chưa có lý do gì để báo động, theo một chuyên gia thế chấp nổi tiếng có trụ sở tại tỉnh này.
Dữ liệu mới của Equifax cho thấy tỷ lệ chậm thanh toán thế chấp của Ontario, có nghĩa là tỷ lệ chủ nhà chưa thanh toán thế chấp trong hơn 90 ngày, đã tăng lên 0,22% trong quý 4 năm 2024 so với 0,19% trong quý 3.
Đó cũng là một bước nhảy vọt đáng kể so với quý 4 năm 2023, khi tỷ lệ chậm thanh toán là 0,12%, và mức tăng chậm thanh toán nhanh hơn nhiều so với các tỉnh khác như Quebec và British Columbia.
Tuy nhiên, những người theo dõi thị trường thế chấp nên xem xét mức tăng trưởng đó một cách thận trọng, Joanna Lang, đối tác quản lý của Outline Financial, nói với Canadian Mortgage Professional.
Tỷ lệ chậm thanh toán của Ontario vẫn thấp hơn mức được thấy từ quý 3 năm 2012 đến đầu năm 2016, và Lang cho biết số lượng người vay được yêu cầu kiểm tra căng thẳng thế chấp của họ ngay cả khi lãi suất thấp hơn nhiều cho thấy hầu hết sẽ được trang bị để xử lý chi phí vay cao hơn khi gia hạn.
"Những người đang báo cáo chỉ là các ngân hàng lớn - vì vậy chúng ta không biết về 5% thị trường, đối với một số loại cho vay B hoặc cho vay tư nhân," bà nói. "Nhưng nói chung, nếu bạn sắp gia hạn ngay bây giờ và nhận được khoản thế chấp ở mức 2,2%, bạn đã đủ điều kiện ở mức 5,4%, 5,5%. Năm năm sau, bạn có thể gia hạn khoản thế chấp này ở mức khoảng 4,2%, giả sử như vậy.
"Nhưng khoản thanh toán của bạn không tăng gấp đôi, và đó là năm năm sau. Bạn có số dư nhỏ hơn vì bạn đã thanh toán khoản [thế chấp] đó với lãi suất thấp, lãi suất thực tế của bạn vẫn thấp hơn mức bạn đủ điều kiện và hầu hết mọi người bây giờ có thể quay lại và tái cấu trúc nó, tái phân bổ nó."
Lãi suất giảm mang lại cho người vay lý do để khích lệ vào thời điểm gia hạn
Lãi suất tăng vọt trong những tháng đầu năm 2022 khi cuộc chiến chống lạm phát của Ngân hàng Canada bắt đầu - nhưng chúng đã giảm kể từ năm ngoái, với việc ngân hàng trung ương thực hiện sáu lần cắt giảm lãi suất liên tiếp và lãi suất cố định cũng giảm khi sự không chắc chắn về kinh tế tấn công lợi suất trái phiếu chính phủ 10 năm.
Điều đó đã cải thiện triển vọng cho người tiêu dùng gia hạn thế chấp của họ và giảm bớt lo lắng về cái gọi là "vách đá gia hạn", mặc dù tình trạng chậm thanh toán vẫn là mối quan tâm nổi bật đối với nhiều người vay.
"Tôi nghĩ những người bị ảnh hưởng là tỷ lệ những người... coi ngôi nhà của họ như một máy rút tiền," Lang nói. "Họ sẽ tái cấp vốn sau mỗi vài năm và sau đó gộp tất cả các khoản nợ vào.
"Nói chung, nếu họ mua trong vòng năm năm qua, giá nhà của họ có thể bằng phẳng. Nhưng bây giờ họ đã tích lũy nợ và họ không thể sử dụng ngôi nhà như một máy rút tiền vì không có vốn chủ sở hữu để làm điều đó. Vì vậy, tôi có thể thấy những người đó đang đau khổ như thế nào."
Hơn nữa, người Canada thường sẽ ưu tiên khoản thế chấp của họ và giữ ngôi nhà của họ trên tất cả các khoản chi tiêu khác, có nghĩa là họ sẽ cố gắng đáp ứng các nghĩa vụ thanh toán đó ngay cả khi điều đó có nghĩa là phải sử dụng tiền tiết kiệm hoặc cắt giảm ở các lĩnh vực khác.
"Một người trung bình đang cố gắng cân bằng ngân sách và khoản thanh toán thế chấp của họ sẽ tăng lên một số tiền nhất định - nó sẽ gây tổn thương, nhưng nó sẽ gây tổn thương cho ngân sách kỳ nghỉ, ngân sách Starbucks và tất cả những thứ đó," Lang nói. "Tôi nghĩ đó vẫn là một con số rất, rất thấp - nhưng nếu bạn nói về tỷ lệ tăng, đó là một tiêu đề rất hay."
Tuy nhiên - tình trạng chậm thanh toán thế chấp cho thấy những khó khăn tài chính ở những nơi khác
Nhưng các hộ gia đình bỏ lỡ khoản thanh toán thế chấp của họ trong hơn ba tháng thường có nghĩa là họ đã trải qua căng thẳng tài chính ở các lĩnh vực khác trong một thời gian dài hơn, CMHC lưu ý vào năm ngoái.
"Nếu tình hình tài chính của họ kéo dài hoặc xấu đi, người tiêu dùng có thể chọn bán một số tài sản của họ để theo kịp các khoản thanh toán thế chấp của họ," một báo cáo của cơ quan nhà ở quốc gia cho biết. "Với căng thẳng tài chính kéo dài, chủ nhà có thể cạn kiệt nguồn lực tài chính của họ, dẫn đến việc bỏ lỡ các khoản thanh toán thế chấp và nợ thế chấp, khiến họ có nguy cơ vỡ nợ cao."
© 2025 Canadian Mortgage Professional
Bản tiếng Việt của the Canada Life
