Điểm tín dụng xấu là gì và liệu bạn vẫn có thể vay thế chấp nếu có không?

Mary Sialtsis, một nhà môi giới thế chấp ở Mississauga, Ontario, cho biết không phải là không thể biến ước mơ sở hữu nhà thành hiện thực, nhưng có một số thách thức đi kèm với điểm tín dụng kém.

Điểm tín dụng xấu là gì?

Điểm tín dụng xấu không nhất thiết phải dập tắt ước mơ sở hữu nhà của bất kỳ ai, nhưng điều quan trọng là phải biết thực tế hoàn cảnh của bạn.

Điểm tín dụng ở Canada dao động từ 300 đến 900, với điểm cao hơn được coi là tối ưu.

Những gì được coi là tín dụng xấu thì khác nhau, nhưng Sialtsis cho biết trong một cuộc phỏng vấn với CTV rằng – khi nói đến thế chấp – hầu hết những người cho vay đều yêu cầu điểm tối thiểu là 680.

Sialtsis nói: “Nói chung, bất cứ con số nào dưới 680 đều được coi là xấu. Điều tồi tệ nhất cho đến nay là bất cứ con số nào dưới 600.”

Người tiêu dùng có thể tìm hiểu lịch sử tín dụng đầy đủ bằng cách yêu cầu từ  Equifax hoặc TransUnion và họ có thể thực hiện việc này miễn phí mỗi năm một lần. Bà nói rằng báo cáo sẽ cung cấp thông tin chi tiết đầy đủ.

Những người chỉ tìm kiếm điểm tín dụng của họ chứ không phải báo cáo đầy đủ có thể truy cập thông tin này thông qua các dịch vụ ngân hàng trực tuyến hoặc ứng dụng ngân hàng của họ, một số ứng dụng cung cấp thông tin cập nhật thường xuyên.

Điều gì có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn

Các khoản thanh toán bị bỏ lỡ có thể dẫn đến tình trạng mà Sialtsis thích gọi là tín dụng xấu, nhưng ngay cả khi bạn đang thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu, một điều khác có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn: có số dư cao.

Bà giải thích: “Mặc dù bạn thanh toán đúng hạn nhưng việc liên tục mang theo số dư cao sẽ ảnh hưởng đến điểm số của bạn.”

Bà khuyến nghị người tiêu dùng nên giữ số dư thẻ tín dụng của mình dưới 60% hạn mức và cho rằng dưới 50% hạn mức sẽ còn tốt hơn.

Môi giới thế chấp so với ngân hàng

Những người có "tín dụng xấu" nên biết những lựa chọn của họ khi tìm kiếm một khoản thế chấp và những gì có thể sẽ bị loại trừ.

Theo Sialtsis, các ngân hàng thông thường sẽ không thể giúp họ nếu điểm của họ dưới ngưỡng.

Bà cho biết những người muốn mua nhà trước tiên nên liên hệ với một nhà môi giới thế chấp hoặc chuyên gia thế chấp, những người này sẽ có thể làm việc với họ trong khi tìm kiếm lãi suất.

Một số nhà môi giới thậm chí còn quảng cáo rằng họ sẽ làm việc với những khách hàng có tín dụng xấu, cố gắng thuyết phục người mua chấp thuận ngay cả khi họ bị ngân hàng từ chối.

Các nhà môi giới có thể trợ giúp về các loại hình thế chấp khác hoặc tìm người cho vay thay thế.

Cách cải thiện điểm tín dụng của bạn

Siatalis cho biết ngay cả khi họ có thể tìm được khoản thế chấp, những người đang nghĩ đến việc mua nhà nên cố gắng bắt đầu "sửa chữa" tín dụng của mình.

Sialtsis cho biết thanh toán hóa đơn đúng hạn là cách hiệu quả nhất để cải thiện điểm tín dụng của họ.

Bà đề nghị thiết lập thanh toán tự động bằng ngân hàng trực tuyến. Bà nói, ngay cả việc thiết lập điều này để các ngân hàng nhận số tiền tối thiểu khi hóa đơn đến hạn cũng sẽ giúp cuộc sống trở nên dễ dàng hơn.

Mất bao lâu?

Theo Sialtsis, có thể mất nhiều năm để làm sạch lịch sử tín dụng của bạn.

“Vì vậy, những gì người cho vay muốn thấy sau khi bạn trải qua một khoảng thời gian tín dụng khó khăn là… lịch sử tín dụng trong sạch trong hai năm, nghĩa là bạn đã thanh toán đúng hạn, số dư của bạn được giữ ở mức thấp hơn, không có bất kỳ thông tin tác hại hay bất kỳ công cụ thu nợ nào,” bà nói.

Không có lịch sử tín dụng hoặc là một người Canada mới?

Sialtsis khuyến nghị những người mới đến Canada và những người không có lịch sử tín dụng nên làm thẻ tín dụng ngay lập tức, ngay cả khi đó là thẻ tín dụng có bảo đảm.

Thẻ bảo đảm hoạt động giống như thẻ ghi nợ. Chủ sở hữu trả toàn bộ số dư tối đa trước khi chi tiêu bất kỳ khoản tiền nào, do đó không có nguy cơ bị bỏ lỡ hóa đơn và giới hạn có thể được đặt ở mức thấp đối với những người lo lắng về việc vô tình chi tiêu quá mức.

Sialtsis cho biết có thể cảm thấy "nực cười" khi sử dụng loại thẻ trả trước này, nhưng có thể cung cấp cho những người mới sử dụng tín dụng một cách ít rủi ro hơn để tích điểm. Theo thời gian, khi người nắm giữ chứng tỏ mình là người đi vay tốt, điểm tín dụng của họ sẽ được cải thiện và các lựa chọn vay khác, bao gồm cả các khoản thế chấp, sẽ có sẵn.

Như đã đề cập, những người đăng ký vay tiền mua xe hoặc mua nhà thường cần phải có lịch sử tín dụng tốt trong hai năm.

Ngoài ra, Sialtsis cho biết, người cho vay có thể thích những người đi vay có ít nhất hai phương thức tín dụng khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng hoặc nhiều thẻ tín dụng. Bà cho biết lý tưởng nhất là những phương thức tín dụng đó có hạn mức tối thiểu khả dụng là 2.500 đô la mỗi phương thức để chứng minh người đi vay có trách nhiệm.

© 2024 CTV News

Bản tiếng Việt của The Canada Life