Việc Ngân hàng Trung ương Canada cắt giảm lãi suất hồi đầu tháng này đánh dấu tín hiệu đầu tiên cho thấy chi phí đi vay đang giảm xuống, nhưng các chuyên gia cho rằng lãi suất mà người dân Canada có thể mong đợi đối với các tài khoản tiết kiệm cũng có nguy cơ gặp rủi ro.

Lãi suất chính sách của ngân hàng trung ương, hiện ở mức 4,75% sau khi cắt giảm 25 điểm phần trăm vào ngày 5 tháng 6, giúp thiết lập chi phí vay với lãi suất thay đổi ở Canada đối với các sản phẩm chính như thế chấp và thẻ tín dụng.

Nhưng nó cũng có thể ảnh hưởng đến lãi suất tiết kiệm mà người cho vay đưa ra. Các ngân hàng cần vốn để hoạt động, nguồn vốn mà họ có thể nhận được từ việc kiếm lãi từ các khoản vay và đưa ra lãi suất tiết kiệm cạnh tranh trên tài khoản của mình. Khi lãi suất cao và các khoản vay kém hấp dẫn hơn, người cho vay có thể chọn cách tăng lãi suất tiết kiệm để thu hút tiền của người Canada.

Shannon Terrell, tác giả chính và người phát ngôn của NerdWallet Canada, nói rằng mặc dù có “mối quan hệ khá tuyến tính” giữa những thay đổi trong lãi suất chính sách của Ngân hàng Trung ương Canada và lãi suất đưa ra cho các khoản vay, nhưng nó giống như một “túi hỗn hợp” đối với các sản phẩm tiết kiệm.

Sau đợt cắt giảm lãi suất của ngân hàng trung ương, Terrell cho biết một số lãi suất đã giảm đối với một số tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ đầu tư được bảo đảm (GIC) tại một số ngân hàng lớn ở Canada.

Nhưng cho đến nay chỉ có một lần cắt giảm lãi suất duy nhất và sự không chắc chắn về tốc độ mà Ngân hàng Trung ương Canada sẽ tiến hành chu kỳ nới lỏng dự kiến, Terrell cho biết bà kỳ vọng nhiều ngân hàng sẽ giữ lãi suất tiết kiệm của họ cao hơn để duy trì tính cạnh tranh.

Barry Choi, chuyên gia tài chính cá nhân của Money We Have, cũng cho biết trong email gửi tới Global News rằng một số ngân hàng có thể chọn duy trì ưu đãi tiết kiệm của mình ở mức cao bất chấp việc cắt giảm lãi suất.

“Điều đó nói lên rằng, điều đó thực sự phụ thuộc vào từng ngân hàng riêng lẻ vì một số ngân hàng đang đưa ra mức lãi suất cao hơn những ngân hàng khác. Những người có mức lãi suất tốt hơn có thể bỏ mọi thứ sớm hơn những người còn lại,” ông nói.

Giá trị của việc tìm kiếm xung quanh cho lãi suất tiết kiệm

Cạnh tranh đối với các sản phẩm tiết kiệm như tài khoản tiết kiệm lãi suất cao và GIC có thể rất khốc liệt.

Terrell lập luận rằng người Canada thường có thể tìm thấy các sản phẩm hấp dẫn bằng cách tìm kiếm bên ngoài các ngân hàng Big Six của Canada để tìm đến các ngân hàng cạnh tranh hoặc các ngân hàng kỹ thuật số. Ví dụ: các tài khoản ở đây có thể đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn vì cô lưu ý rằng họ không có chi phí chung liên quan đến việc điều hành các chi nhánh truyền thống.

Terrell nói, điều đó có thể gây khó chịu cho một số người Canada nếu họ không thể đến chi nhánh địa phương để nói chuyện với người đại diện. Tuy nhiên, cô khuyến nghị bất kỳ người dân Canada nào tò mò về các ngân hàng phi truyền thống nên tìm kiếm các đánh giá trực tuyến từ Better Business Bureau và thậm chí Reddit để đảm bảo mức độ dịch vụ khách hàng đạt mức tối đa trước khi mở tài khoản.

Các ngân hàng được chứng nhận bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Canada cũng cung cấp bảo hiểm để chi trả số tiền gửi lên tới 100.000 đô la, một mức bảo vệ tiêu chuẩn trong toàn ngành ngân hàng Canada.

“Tôi nghĩ nói chung, chúng ta có xu hướng có nhiều khách hàng trung thành với ngân hàng ở Canada. Đôi khi chúng ta không nhận ra mình thực sự có vô số lựa chọn cho đến khi bắt đầu nghiên cứu,” Terrell nói.

NerdWallet Canada kiếm tiền bằng cách giới thiệu các sản phẩm từ các ngân hàng cạnh tranh như EQ Bank và Neo cũng như từ những đối thủ lâu đời như BMO và Scotiabank.

Một chiến thuật phổ biến đối với các ngân hàng muốn kiếm được công việc kinh doanh mới là đưa ra khuyến mãi có giới hạn thời gian trên tài khoản, lúc đầu đưa ra mức lãi suất cao, hấp dẫn, sau đó mặc định ở mức thấp hơn sau sáu tháng.

Mặc dù các mức lãi suất trả trước này có thể khá hấp dẫn nhưng Terrell khuyên người Canada nên đọc và hiểu đầy đủ các điều khoản và điều kiện của tài khoản trước khi chuyển tiền. Điều đó có nghĩa là biết mọi khoản phí hoặc số dư tài khoản tối thiểu cần thiết để đạt được lãi suất cao hơn và lãi suất tiết kiệm mà tài khoản sẽ mặc định sau khi thời gian khuyến mại kết thúc.

Terrell nói: “Bạn muốn đọc bản in đẹp và đảm bảo rằng bạn hiểu những gì bạn đang đăng ký.”

Choi cũng lưu ý rằng một số ngân hàng đang bổ sung các yêu cầu mới để tăng tính gắn bó của các tài khoản này, trong một số trường hợp yêu cầu khách hàng phải thiết lập tiền gửi trực tiếp hoặc các thỏa thuận thanh toán định kỳ khác khiến việc chuyển sang tài khoản tại ngân hàng cạnh tranh trở nên khó khăn hơn.

Terrell nói rằng việc thường xuyên chuyển tiền khắp nơi để tận dụng các tài khoản khuyến mại khác nhau có thể là một chiến lược để “theo đuổi thỏa thuận,” nhưng việc theo dõi tiền ở nhiều tổ chức có thể là “khó khăn.” Cũng không có gì đảm bảo rằng mức khuyến mại tiếp theo sẽ hấp dẫn như lần trước, tùy thuộc vào trạng thái môi trường tiết kiệm khi ưu đãi hiện tại kết thúc.

Cô nói: “Đôi khi, tốt hơn là bạn nên xử lý nó một chút, chờ đợi và đảm bảo rằng bạn biết mình đang làm gì với số tiền của mình trước khi chuyển nó đi.”

“Thời gian khuyến mại và lãi suất khuyến mại có thể là một cách tuyệt vời để tăng thêm giá trị cho khoản tiết kiệm của bạn. Bạn chỉ muốn đảm bảo rằng đó là một tài khoản có tiềm năng tốt cho bạn về lâu dài.”

Tài khoản tiết kiệm thông báo – dành cho ai?

Một trong những ngân hàng kỹ thuật số của Canada, EQ Bank, gần đây đã tung ra một sản phẩm mới cung cấp lãi suất tiết kiệm tương đối cao – với một lợi ích hấp dẫn.

Tài khoản tiết kiệm thông báo từ EQ Bank yêu cầu khách hàng phải thông báo trước 10 ngày đối với bất kỳ khoản rút tiền hoặc di chuyển nào để đổi lấy lãi suất 4,5% hoặc tùy chọn cảnh báo 30 ngày để đổi lấy lãi suất 5%. Mặt khác, nó không có phí hoặc mức tiền gửi tối thiểu và các mức lãi suất này không hết hạn sau một thời gian nhất định.

Mặc dù tài khoản tiết kiệm thông báo là một khái niệm có sẵn ở các khu vực pháp lý ngân hàng khác trên thế giới, nhưng EQ Bank tuyên bố là tổ chức đầu tiên cung cấp tài khoản như vậy ở Canada.

Mahima Poddar, phó chủ tịch cấp cao và trưởng nhóm ngân hàng cá nhân tại EQ Bank, nói với Global News rằng tài khoản tiết kiệm thông báo mới là một phương tiện tốt cho những người Canada đang tiết kiệm cho các mục tiêu tiết kiệm trung và dài hạn.

Cô nói, ý tưởng này xuất phát từ việc nói chuyện với những người Canada có mục tiêu cụ thể như du lịch, nơi họ đã ấn định một ngày mà họ biết rằng họ sẽ cần số tiền tiết kiệm được. Nhưng Poddar cho biết, việc tiết kiệm để trả trước cho một ngôi nhà hoặc phương tiện cũng là điều đúng đắn – những mục tiêu trung và dài hạn mà khách hàng có thể lên kế hoạch rút tiền trước.

Từ quan điểm của EQ Bank, Poddar cho biết việc đảm bảo rằng tiền của khách hàng sẽ vẫn ở trong tài khoản trong 10 hoặc 30 ngày liên tục sẽ mang lại sự ổn định mà ngân hàng cần để có thể đưa ra mức lãi suất tương đối cao. Lãi suất trên tài khoản tiết kiệm thông báo không bị giới hạn thời gian hay khuyến mại mà có thể thay đổi như các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao khác ở Canada.

Terrell cho biết tài khoản tiết kiệm thông báo thực sự có lãi suất hấp dẫn. Nhưng cô cảnh báo những người Canada chỉ nhìn vào con số nên cân nhắc nhu cầu cuối cùng về tiền của họ trước khi gửi tiền vào tài khoản.

Ví dụ: thời hạn thông báo rút tiền sẽ giới hạn việc sử dụng tài khoản tiết kiệm thông báo làm quỹ khẩn cấp. Cô nói, tiền cần phải có “tính thanh khoản cao” trong trường hợp khẩn cấp, không phải đợi thời gian rút tiền kết thúc mới có thể đưa vào sử dụng.

“Đặc biệt là trong trường hợp khẩn cấp về tài chính. Chúng ta muốn có thể tiếp cận số tiền đó một cách nhanh chóng,” cô nói.

Choi đồng ý rằng tài khoản tiết kiệm thông báo có thể không phù hợp với nhu cầu tiền mặt ngắn hạn và quỹ khẩn cấp.

Poddar cũng thừa nhận rằng tài khoản tiết kiệm thông báo có thể không phù hợp với những người Canada muốn tích trữ tiền mặt để sử dụng trong thời gian ngắn. Nhưng đối với những người đang tìm kiếm lợi nhuận chắc chắn trong thời gian vài tháng và có thể có tầm nhìn xa trong kế hoạch tài chính của mình, cô tin rằng tài khoản tiết kiệm thông báo là một lựa chọn chắc chắn.

Cô lập luận: “Mức lãi suất bổ sung mà bạn nhận được, cộng với việc không mất phí, cuối cùng sẽ hấp dẫn hơn nhiều so với việc bạn có thể phải lập kế hoạch trong vài ngày.”

“Phí càng thấp, lãi suất càng cao thì bạn càng có thể đạt được những mục tiêu tiết kiệm đó nhanh hơn.”

© 2024 Global News, a division of Corus Entertainment Inc.

Bản tiếng Việt của The Canada Life