Thời gian khấu hao dài hơn khiến một số người có thế chấp 'mắc kẹt' và không thể tiến lên về mặt tài chính

Nhà môi giới thế chấp ở Calgary Max Singh nói rằng việc này giống như chạy hết tốc lực nhưng chẳng đi đến đâu.

Một bãi lầy tài chính nơi bạn không thể thoát ra được.

Singh nói: “Bạn sẽ không tiến lên phía trước với bức tranh tài chính của mình.”

Singh, người đã làm việc trong lĩnh vực dịch vụ tài chính 20 năm và là nhà môi giới thế chấp ở Calgary trong 9 năm qua, cho biết ông thấy nhiều khách hàng chấp nhận thời gian khấu hao dài hơn để giảm chi phí vay.

Thời hạn ba mươi năm, thậm chí là 35 năm.

Singh cho biết trong nhiều trường hợp, nó liên quan đến những khách hàng đang cố gắng tái cấp vốn cho khoản thế chấp hiện có với lãi suất thay đổi và đang tìm kiếm sự trợ giúp từ lãi suất tăng cao.

Ông nói: “Họ đang quay trở lại với tổ chức của mình với lãi suất thay đổi, xem xét việc kéo dài khoản khấu hao đó do tác động của lãi suất tăng lên chi phí đi vay hàng tháng của họ.”

Ông cho biết những khách hàng mới đang tìm kiếm khoản thế chấp đầu tiên cũng đang lựa chọn thời gian trả nợ dài hơn.

Singh cho biết một số khách hàng không thể đảm bảo nguồn tài chính từ các ngân hàng lớn và chuyển sang những người cho vay tư nhân, trong một số trường hợp, họ tính lãi suất cao hơn nhiều.

“Điều đó dẫn đến chi phí tăng lên đáng kể, chủ yếu là chi phí lãi vay phải trả trong một khoảng thời gian đáng kể.”

Các ngân hàng lớn dự kiến thời gian khấu hao lớn

Hai trong số các ngân hàng lớn của Canada cho biết họ đang nhận thấy ngày càng có nhiều khách hàng muốn có thời gian trả nợ dài hơn cho các khoản thế chấp của mình.

RBC cho biết trong báo cáo gần đây nhất gửi tới các cổ đông rằng 43% các khoản thế chấp của họ có thời gian trả dần trên 25 năm, gần một phần tư trong số đó (23%) có thời gian trả dần trên 35 năm.

Con số của TD Bank cao hơn một chút với 48% thời gian khấu hao còn lại lớn hơn 25 năm. Báo cáo hàng quý gần đây nhất của TD cũng cho thấy 23% số khoản thế chấp đó có thời gian khấu hao từ 35 năm trở lên.

Lãi suất nhiều hơn, làm chậm tiết kiệm và nghỉ hưu

Theo Hiệp hội Tư vấn Tín dụng, một nhóm phi lợi nhuận giúp người dân Calgary lập ngân sách và cơ cấu lại các khoản nợ, có một vấn đề lớn với thời gian trả nợ dài hơn này. Vấn đề được nêu lên là các khoản thanh toán lãi nhiều hơn, tiết kiệm và nghỉ hưu bị trì hoãn.

Mark Kalinowski là một nhà giáo dục tài chính và cố vấn tín dụng của xã hội. Ông nói rằng hầu hết những người mất nhiều thời gian hơn để trả hết các khoản thế chấp đều không tự nguyện làm như vậy.

Kalinowski nói: “Mọi người không tham gia vào các khoản khấu hao này, họ đang rơi vào chúng.”

Ông nói nhiều người đang bị "mắc kẹt" vào chúng.

Ông nói: “Họ sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn đáng kể, hàng chục nghìn, có lẽ hàng trăm nghìn đô la trong thời gian 35 năm so với khoản khấu hao 25 năm.”

Ông nói rằng điều đó thường sẽ "cướp đi" khả năng làm những việc khác của mọi người, bao gồm cả việc tiết kiệm tiền và lập kế hoạch nghỉ hưu.

"Về lâu dài, họ sẽ phải chịu đựng khó khăn."

Longer amortization, shorter terms

Khấu hao dài hơn, thời hạn ngắn hơn

Tập đoàn Nhà ở và Thế chấp Canada, trong số đó, cung cấp bảo hiểm khoản vay thế chấp cho người mua nhà, cho biết một số xu hướng đã xuất hiện kể từ khi Ngân hàng Trung ương Canada bắt đầu tăng lãi suất chuẩn vào đầu năm 2022. Sau 10 lần tăng liên tiếp, lãi suất cơ bản hiện ở mức 5 phần trăm.

Tania Bourassa-Ochoa, nhà kinh tế cấp cao của bộ phận nghiên cứu của CMHC, cho biết: “Những người đi vay đang thích nghi với môi trường lãi suất cao mới này và họ thực sự đang thay đổi hành vi của mình theo một cách nào đó.”

Bà cho biết phần lớn các khoản thế chấp ở Canada – 60% – có thời gian trả dần dài hơn 25 năm.

Xu hướng đầu tiên mà cơ quan liên bang đang theo dõi bao gồm thời hạn thế chấp ngắn hơn với thời gian khấu hao dài hơn.

Bà nói: “Nhưng hiện nay, trong bối cảnh này, chúng tôi thực sự đang chứng kiến rất nhiều khoản vay thế chấp kỳ hạn một năm, hai năm và vì vậy nó thực sự cho thấy kỳ vọng rằng lãi suất có thể sẽ giảm.”

Thời hạn ngắn hơn với thời gian khấu hao dài hơn có thể giúp người mua nhà giảm khoản thanh toán hàng tháng.

“Họ thực sự đang cố gắng giảm nghĩa vụ trả nợ và chi phí trong ngắn hạn, mặc dù điều đó có nghĩa là họ sẽ phải trả khoản thế chấp trong một khoảng thời gian dài hơn.”

Cơ quan này cũng nhận thấy các nguồn cho vay thay thế đang trở nên phổ biến hơn khi ngày càng nhiều người không thể đảm bảo nguồn tài chính từ những người cho vay truyền thống, chẳng hạn như các ngân hàng đặc quyền lớn của Canada.

Theo cơ quan nhà ở liên bang, một xu hướng khác đang nổi lên là ngày càng có nhiều người phải đối mặt với căng thẳng tài chính.

Bourassa-Ochoa cho biết: “Vì vậy, chúng tôi nhận thấy tỷ lệ nợ quá hạn đối với các sản phẩm khác như khoản vay mua ô tô hoặc thẻ tín dụng đang tăng cao hơn đáng kể.”

Singh, nhà môi giới thế chấp, đang hy vọng một số tin tức tích cực khi Ngân hàng Canada Trung ương đưa ra thông báo lãi suất tiếp theo vào thứ Tư.

“Tôi nghĩ nó sẽ tạo ra một xu hướng trên toàn quốc về nhà ở, đầu tư kinh doanh, tâm lý người tiêu dùng và chỉ giúp mọi người ngủ ngon hơn vào ban đêm, hy vọng vậy.”

Bản tiếng Việt của The Canda Life