Thế hệ Millennial gặp khó khăn về lương hưu khi vượt qua thế hệ baby boomer

Thế hệ Millennials đã chính thức vượt qua thế hệ Baby Boomers để trở thành thế hệ thống trị ở Canada.

Theo Cơ quan Thống kê Canada, thế hệ sinh từ năm 1981 đến năm 1996 hiện đông dân số hơn thế hệ sinh từ năm 1946 đến năm 1965.

Nhưng đó là một chiến thắng trống rỗng cho đám đông lao động trẻ có ít hoặc không có lương hưu. Với sự suy giảm của thế hệ sau Thế chiến thứ Hai, vốn chiếm 40% dân số Canada từ giữa những năm 1960s đến đầu những năm 1970s, kế hoạch lương hưu phúc lợi xác định đã bị loại bỏ.

Lương hưu phúc lợi xác định (DB) là tiêu chuẩn vàng khi những người thuộc thế hệ boomer thống trị lực lượng lao động. Cả người lao động và người sử dụng lao động đều đóng góp vào đó và thu nhập thường xuyên - thường gắn liền với tỷ lệ lạm phát - được đảm bảo sau khi nghỉ hưu. Một số bao gồm các điều khoản về phúc lợi cho người còn sống và các đặc quyền khác mà những người lao động trẻ hơn ngày nay chỉ có thể mơ ước.

Theo StatCan, 48,4% nam giới có việc làm và 34,5% phụ nữ có việc làm được bảo hiểm theo kế hoạch lương hưu DB vào năm 1977. Tính đến năm 2000, tỷ lệ lương hưu DB đã giảm xuống còn 21,4% đối với nam và 28,7% đối với nữ; hầu như chỉ có nhân viên khu vực công.

Buổi bình minh của lương hưu đóng góp xác định

Lương hưu có phúc lợi được xác định đã trở thành một khoản nợ lớn đối với người sử dụng lao động khi những người thuộc thế hệ bommer bắt đầu nghỉ hưu. Theo thời gian, chúng đã được thay thế bằng lương hưu đóng góp xác định (DC), trong đó người lao động và người sử dụng lao động thường đóng góp một phần trăm cố định tiền lương của người lao động để bên thứ ba đầu tư. Số tiền mà nhân viên nhận được khi nghỉ hưu tùy thuộc vào số tiền được đóng góp và hiệu quả đầu tư; khiến họ phải đối mặt với những thay đổi bất chợt của các thị trường rộng lớn hơn.

Một trong những nhà quản lý lương hưu bên thứ ba, Gren Austin từ Wealthsimple Work, nói với BNNBloomberg.ca rằng các khoản lương hưu đóng góp xác định được tài trợ nhóm có thể là cơ hội cuối cùng, tốt nhất cho những người Canada đang đi làm.

“Chúng tôi biết rằng sự tham gia vào lương hưu đã giảm trong nhiều thập kỷ. Và do đó, trách nhiệm của mỗi cá nhân, người Canada, của nhân viên là phải trả cho quỹ hưu trí của chính họ,” ông nói, đồng thời cho biết thêm rằng các khoản đóng góp của người sử dụng lao động về cơ bản là tiền miễn phí và các kế hoạch này phù hợp hơn với những người lao động thuộc thế hệ millennial dễ thay đổi hơn.

Tuy nhiên, người sử dụng lao động tài trợ cho các kế hoạch hưu trí nhóm không bắt buộc phải đóng góp. Ngoài sự suy giảm chung về chất lượng lương hưu, nghiên cứu của Deloitte Canada vào tháng 11 năm ngoái cho thấy chỉ có 24% người lao động trong khu vực tư nhân tham gia vào bất kỳ kế hoạch lương hưu nào do người sử dụng lao động tài trợ.

Người lao động không có lương hưu phải tự giải quyết

Điều đó khiến một lượng lớn lực lượng lao động ngày nay phải tự mình giải quyết vấn đề thông qua các sáng kiến thân thiện với thuế, do chính phủ tài trợ, bao gồm cả kế hoạch tiết kiệm hưu trí đã đăng ký (RRSP). Hạn chót để khấu trừ khoản đóng góp RRSP từ thu nhập năm 2023 là ngày 29 tháng 2 nhưng việc đóng góp có thể được thực hiện bất kỳ lúc nào.

Tài khoản tiết kiệm miễn thuế (TFSA) có thể là một phương tiện tiết kiệm lương hưu phù hợp hơn cho những người có thu nhập thấp hơn, những người không được hưởng lợi nhiều từ khoản khấu trừ RRSP. Các khoản đóng góp không được khấu trừ thuế trong TFSA nhưng lợi nhuận từ đầu tư không bị đánh thuế (việc rút tiền RRSP bị đánh thuế đầy đủ).

Thách thức là tìm kiếm các khoản đầu tư cho những khoản đóng góp RRSP và TFSA sẽ tăng dần cho đến khi nghỉ hưu. Quản lý chuyên nghiệp yêu cầu mức phí có xu hướng tiêu tốn một phần lớn tài sản có thể đầu tư trong danh mục đầu tư nhỏ hơn một cách không cân xứng.

Trong khi người dân Canada đang có gánh nặng nợ nần phải vật lộn với lãi suất vay cao hơn, thu nhập cố định như trái phiếu và chứng chỉ đầu tư được bảo đảm (GIC) đang mang lại tỷ suất lợi nhuận cao, an toàn cho những người đang kiểm soát khoản nợ của mình.

Millennials cũng có lợi thế nhờ có nhiều loại quỹ giao dịch trao đổi liên kết chỉ số (ETF) theo dõi mọi thị trường và lĩnh vực lớn trên toàn cầu với chi phí chỉ bằng một phần chi phí của các quỹ được quản lý chuyên nghiệp.

CPP và OAS là phần bổ sung hưu trí

Về mặt tích cực, vẫn có Kế hoạch Hưu trí Canada (CPP) dành cho người Canada đang đi làm và An sinh Tuổi già (OAS) dành cho tất cả mọi người. Cả hai đều an toàn và bảo đảm - ít nhất là trong tương lai gần.

Chúng không cung cấp đủ thu nhập cho hầu hết mọi người để sống nhưng là những khoản bổ sung hưu trí đáng kể - dấu tích cuối cùng của lương hưu phúc lợi được xác định - có liên quan đến lạm phát.

Số tiền thanh toán CPP được xác định bằng số tiền người lao động đóng góp trong nhiều năm nhưng mức tối đa hàng năm hiện tại ở người 65 tuổi là 16.375 đô la.

Vào năm 2024, khoản thanh toán OAS hàng năm tối đa cho các cá nhân trong độ tuổi từ 65 đến 74 đã tăng lên 8.560 đô la.

Bản tiếng Việt của The Canada Life