Chiến lược gia thế chấp phân tích các rủi ro liên quan

Với các dấu hiệu lãi suất đạt đỉnh và chuẩn bị giảm, người ta có thể mong đợi sự hồi sinh của các khoản thế chấp lãi suất thả nổi. Tuy nhiên, một bình luận của chiến lược gia thế chấp Robert McLister đã nêu bật nỗi sợ dai dẳng của người đi vay liên quan đến các sản phẩm tài chính này.

Mặc dù có các điều kiện thuận lợi, nhiều người vẫn miễn cưỡng chấp nhận các khoản thế chấp lãi suất thả nổi, thích sự an toàn của các lựa chọn thay thế lãi suất cố định.

Sợ điều chưa biết

Động lực chính của sự miễn cưỡng này là nỗi sợ hãi, McLister nhấn mạnh. Mặc dù Ngân hàng Trung ương Canada đã thực hiện hai lần cắt giảm lãi suất và có vẻ như sẽ tiếp tục cắt giảm thêm, nhưng người đi vay vẫn lo lắng.

Những vết sẹo do các đợt tăng lãi suất gần đây để lại vẫn còn mới, đặc biệt là đối với những người đang gặp khó khăn về tài chính do những biến động khó lường của lãi suất thả nổi. McLister chỉ ra rằng, trong khi lịch sử cho thấy xu hướng giảm lãi suất sau những đợt tăng như vậy, ký ức về những năm 1970s và đầu những năm 1980s - thời kỳ biến động lãi suất cực độ - vẫn còn đó, mặc dù có sự khác biệt đáng kể giữa thời điểm đó và hiện tại.

Thách thức về tiêu chuẩn

Một rào cản khác là quy trình trình độ nghiêm ngặt do bài kiểm tra căng thẳng của chính phủ Canada áp đặt, khiến việc đủ điều kiện vay thế chấp lãi suất thả nổi trở nên khó khăn hơn so với thế chấp lãi suất cố định. Như McLister đã giải thích, những người đi vay tiềm năng phải chứng minh rằng họ có khả năng chi trả lãi suất cao hơn đáng kể so với lãi suất thực tế được cung cấp, khiến những người có tài chính eo hẹp hơn khó có thể lựa chọn thế chấp lãi suất thả nổi.

Chính sách này, nhằm đảm bảo người đi vay có thể chịu được mức tăng lãi suất trong tương lai, vô tình đẩy nhiều người vào thế chấp lãi suất cố định, ngay cả khi lãi suất thả nổi có thể có lợi hơn về lâu dài.

Thanh toán cố định

Cấu trúc của hầu hết các khoản thế chấp lãi suất thả  nổi cũng đóng một vai trò trong sự không phổ biến của chúng. Nhiều khoản thế chấp này đi kèm với các khoản thanh toán cố định, nghĩa là ngay cả khi lãi suất giảm, người vay không thấy khoản thanh toán hàng tháng của họ giảm ngay lập tức. Thay vào đó, thời hạn thế chấp được rút ngắn.

Đối với nhiều người, việc thiếu hỗ trợ tài chính ngay lập tức này là không hấp dẫn, đặc biệt là trong bối cảnh chi phí sinh hoạt cao. Như McLister đã lưu ý, mặc dù một số ngân hàng cung cấp các sản phẩm mà các khoản thanh toán giảm khi lãi suất giảm, nhưng những sản phẩm này không được cung cấp rộng rãi, càng làm nản lòng những người vay tiềm năng của lãi suất thay đổi.

Một canh bạc có hiểu biết

Bất chấp những lo ngại này, McLister lập luận rằng những người đi vay đủ điều kiện, có khả năng chịu rủi ro nên cân nhắc đến những lợi ích của thế chấp lãi suất thay đổi.

Các dự đoán của thị trường cho thấy lãi suất sẽ giảm đáng kể trong những năm tới, điều này có thể giúp những người có thế chấp lãi suất thay đổi tiết kiệm được đáng kể. Tuy nhiên, tính không thể đoán trước của thị trường và những rủi ro đặc biệt của tình hình kinh tế hiện tại có nghĩa là việc đặt cược vào lãi suất thay đổi không phải là không có khả năng xảy ra.

©2024 Canadian Mortgage Professional.

Bản tiếng Việt của The Canada Life