Mặc dù nợ thường mang tiếng xấu, không phải mọi khoản nợ đều giống nhau. Thẻ tín dụng lãi suất cao và các khoản vay ngắn hạn có thể khiến bạn rơi vào vòng xoáy căng thẳng tài chính, nhưng một số loại nợ, như vay thế chấp hoặc vay học phí, thực sự có thể giúp bạn xây dựng tài sản lâu dài.

Chìa khóa nằm ở việc hiểu sự khác biệt giữa nợ tốt và nợ xấu, đồng thời biết cách sử dụng tiền vay một cách khôn ngoan.

Dưới đây, tôi sẽ phân tích các loại nợ khác nhau có thể mang lại lợi ích cho bạn và những loại có thể kìm hãm bạn. Tôi cũng sẽ khám phá một số chiến lược giúp bạn quản lý nợ một cách có trách nhiệm, để bạn có thể đưa ra các quyết định tài chính sáng suốt nhằm hỗ trợ các mục tiêu tương lai của mình.

Một xã hội ngày càng dựa vào nợ

Một cuộc khảo sát gần đây từ cục tín dụng TransUnion Canada tiết lộ rằng 43% người tiêu dùng Canada dự định mở một thẻ tín dụng mới vào năm 2025 và cứ năm người thì có một người dự định vay nợ dưới một hình thức nào đó.

Mặc dù tỷ lệ lạm phát đã giảm trong vài tháng gần đây, nhiều người vẫn đang phải vật lộn với chi phí sinh hoạt cao hơn và các nhu cầu thiết yếu hàng ngày, đặc biệt khi mức tăng lương dường như không thể bắt kịp hoàn toàn với tốc độ tăng trưởng lạm phát gần đây.

Thật không may, đối với nhiều người rơi vào tình cảnh tài chính khó khăn, việc vay nợ có thể dường như là cách duy nhất để vượt qua thời điểm khó khăn.

Ngoài những biến động sau đại dịch COVID, xã hội của chúng ta nói chung đã chuyển dịch để trở nên ngày càng phụ thuộc vào nợ hơn. Hai mươi năm trước, một người tiêu dùng trung bình có thể có một khoản vay mua xe, vay mua nhà và một ít nợ thẻ tín dụng. Ngày nay, không hiếm thấy các khách hàng trẻ tuổi gánh một loạt các khoản nợ và thanh toán, chẳng hạn như:

Thanh toán thiết bị điện thoại di động

Thanh toán tài chính máy tính xách tay

Thanh toán ô tô

Nợ thẻ tín dụng

Thanh toán thuê mua đồ nội thất

Nợ sinh viên

Kế hoạch trả nợ mua ngay trả sau

Combined, all of these can lead people to a point where they’re essentially just living paycheque to paycheque, without much room to build their savings or invest in their retirement.

Kết hợp lại, tất cả những điều này có thể dẫn mọi người đến một điểm mà họ về cơ bản chỉ sống bằng tiền lương từng tháng, không có nhiều dư địa để xây dựng khoản tiết kiệm hoặc đầu tư cho việc nghỉ hưu của mình.

Ví dụ về nợ tốt

Tuy nhiên, không phải mọi khoản nợ đều xấu. Trên thực tế, khả năng vay nợ vì những lý do chính đáng có thể thực sự giúp bạn tiến xa trong cuộc sống và đạt được mục tiêu của mình nhanh hơn.

Ví dụ, hãy lấy các khoản vay kinh doanh làm minh họa. Ngày nay, nhờ vào hệ thống báo cáo tín dụng hiện đại, người tiêu dùng trung bình có thể nộp đơn và nhận được nguồn vốn họ cần để bắt đầu một doanh nghiệp nhỏ, mua hoặc xây dựng một ngôi nhà, hoặc tài trợ cho việc học đại học của mình.

Các khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ

Nhiều ý tưởng kinh doanh nhỏ cần một số loại vốn để có thể bắt đầu. Tùy thuộc vào loại hình doanh nghiệp bạn dự định khởi nghiệp, bạn sẽ cần mua thiết bị, kho sản phẩm, phương tiện làm việc hoặc thậm chí để giúp bạn chi trả cho hoạt động tiếp thị hoặc trả lương cho những tháng đầu hoạt động.

Hầu hết các ngân hàng uy tín đều sẵn sàng cung cấp vốn khởi nghiệp cho các doanh nhân, miễn là họ có kế hoạch phù hợp. Mặc dù các yêu cầu khác nhau tùy thuộc vào người nộp đơn và doanh nghiệp được đề xuất, nhưng hầu hết các bên cho vay sẽ muốn xem:

Bạn có điểm tín dụng tốt

Kế hoạch kinh doanh được viết tốt

Tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp (bạn có thể tính toán tại đây)

Thông thường, các khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ sẽ đi kèm với lãi suất cố định đơn giản, tương tự như khoản vay cá nhân hoặc khoản vay mua ô tô. Với mỗi khoản thanh toán bạn thực hiện, một phần sẽ được chuyển vào số dư gốc và một phần sẽ được trả dưới dạng lãi suất cho ngân hàng.

Các khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ là một ví dụ tuyệt vời về cái gọi là "khoản nợ tốt". Mặc dù chắc chắn có thể xảy ra trục trặc trong quá trình thực hiện, khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ (khi kết hợp với kế hoạch kinh doanh vững chắc, khả thi) có thể giúp người vay xây dựng một doanh nghiệp có lợi nhuận và bền vững.

Vay mua nhà

Mua nhà có thể là một ví dụ khác về khoản nợ tốt. Nếu đây là lần đầu tiên bạn mua nhà và bạn đủ điều kiện vay vốn mua nhà lần đầu do CMHC hỗ trợ, bạn có thể chỉ cần trả trước 5 phần trăm giá mua và có thể trả góp phần còn lại.

Khi bạn tiếp tục thanh toán, bạn sẽ tích lũy được vốn chủ sở hữu (tỷ lệ sở hữu) trong ngôi nhà. Sau khi trả hết khoản vay mua nhà, bạn sẽ sở hữu hoàn toàn ngôi nhà của mình. Trong tương lai, ngôi nhà của bạn cũng có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp, giúp bạn dễ dàng vay vốn hơn trong tương lai. Ví dụ, khoản vay mua ô tô lãi suất thấp hơn, khoản đầu tư kinh doanh nhỏ hoặc để sửa chữa và cải tạo nhà.

Nợ vay sinh viên

Học lên cao hơn hoặc đào tạo chuyên ngành có thể là cách tuyệt vời để bạn chuẩn bị thành công trong sự nghiệp mà bạn lựa chọn, cho phép bạn kiếm được nhiều thu nhập hơn và đưa sự nghiệp của mình lên một tầm cao mới (hoặc thay đổi theo hướng hoàn toàn mới).

Cho dù bạn đang nộp đơn vào trường cao đẳng hay chương trình sau đại học hoặc trả tiền cho khóa đào tạo cần thiết để có được bằng cấp cao hơn, việc vay vốn sinh viên để trang trải học phí, sách vở và chi phí sinh hoạt có thể là khoản đầu tư sẽ sinh lời cho bạn trong tương lai.

Ví dụ về nợ xấu

Tôi muốn định nghĩa nợ tốt là một hình thức nợ có thể giúp bạn tiến lên trong cuộc sống – cho phép bạn kiếm được nhiều tiền hơn, xây dựng giá trị tài sản ròng và mở rộng bộ kỹ năng của mình.

Mặt khác, nợ xấu xuất hiện dưới dạng nợ không cần thiết hoặc nợ được vay vì tuyệt vọng để giúp bạn vượt qua thời kỳ tài chính khó khăn. Những khoản nợ này có thể bao gồm:

Nợ thẻ tín dụng: Ngày nay, lãi suất thẻ tín dụng rất cao. Điều này có thể dẫn đến các khoản thanh toán thẻ tín dụng có lãi suất cao và có thể khiến người tiêu dùng rơi vào tình thế mà việc thanh toán tối thiểu bằng thẻ hầu như không ảnh hưởng đến số dư gốc của họ.

Các khoản vay mua ô tô lãi suất cao: Nếu bạn có điểm tín dụng kém, là người mua mới hoặc đã từng bị tịch thu ô tô trong báo cáo tín dụng, bạn có thể chỉ có thể nhận được khoản vay mua ô tô lãi suất cao hơn, điều này có thể khiến bạn phải trả nhiều hơn nhiều cho chiếc xe của mình so với giá trị thực của nó.

Vay cá nhân lãi suất cao hoặc vay ngày trả lương: Khi vay trong tình thế tuyệt vọng hoặc có tín dụng kém, các khoản vay ngày trả lương, vay thế chấp hoặc các khoản vay cá nhân lãi suất cao có thể là cái bẫy tài chính khiến người tiêu dùng phải trả các khoản thanh toán hàng tháng dài hạn, cao. Đến cuối thời hạn vay, họ có thể phải trả nhiều hơn số tiền họ đã vay ban đầu.

Cách tránh nợ xấu

Cách tốt nhất để tránh nợ xấu là sống dưới mức thu nhập của mình và tuân thủ ngân sách cho phép bạn có không gian tài chính và cho phép bạn tích lũy tiền tiết kiệm khẩn cấp. Số tiền này có thể được sử dụng cho các khoản chi tiêu bất ngờ, do đó bạn không bao giờ phải nộp đơn xin các khoản vay bóc lột có lãi suất cao hơn.

Điều này cũng sẽ giúp bạn tự do nộp đơn xin các hình thức nợ tốt khi đến thời điểm thích hợp hoặc xây dựng tín dụng của mình bằng cách sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm (và trả hết nợ hàng tháng) hoặc nộp đơn xin vay mua ô tô lãi suất thấp hơn.

Christopher Liew là CFP®, CFA Charterholder và cựu cố vấn tài chính. Anh viết các mẹo về tài chính cá nhân cho hàng nghìn độc giả Canada hàng ngày tại Blueprint Financial.

© 2024 CTVNews.ca

Bản tiếng Việt của The Canada Life