Quyết định giữa một khoản thế chấp có lãi suất cố định hay thay đổi luôn là một lựa chọn đầy thách thức đối với những người đi vay muốn mua nhà hoặc gia hạn khoản vay, nhưng với lãi suất đang ở mức chưa từng thấy trong nhiều thập kỷ, rủi ro đặc biệt cao.
Các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi không còn được ưa chuộng khi Ngân hàng Trung ương Canada tăng lãi suất khiến chi phí cho vay liên quan đến lãi suất cơ bản của các ngân hàng lớn tăng vọt, nhưng chi phí cho các khoản thế chấp có lãi suất cố định cũng tăng từ mức thấp nhất do đại dịch.
Frank Napolitano, người đồng sáng lập và đại lý thế chấp tại Mortgage Brokers Ottawa, cho biết ông vẫn thấy một số người đi vay lựa chọn lãi suất thay đổi, thậm chí còn lưu ý rằng một khách hàng gần đây đang gặp khó khăn với khoản thế chấp có lãi suất thay đổi đã chọn gắn bó với lãi suất thay đổi sau khi hợp nhất một số khoản nợ khác và kéo dài thời gian khấu hao.
Napolitano nói: “Anh ấy quyết định sẽ điều chỉnh lãi suất chỉ vì anh ấy tin rằng lãi suất hiện tại có thể đã đạt đến mức cao nhất và khoản thanh toán được thiết lập cho anh ấy trong 25 năm là điều mà anh ấy rất thoải mái.”
“Anh ấy hy vọng rằng khi có rất nhiều người đang gặp khó khăn thì lãi suất sẽ giảm và sau đó anh ấy sẽ cân nhắc việc chốt nó, nhưng anh ấy muốn lãi suất giảm một chút trước.”
Napolitano cho biết thêm rằng các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi thường có ít hình phạt nặng nề hơn so với các lựa chọn có lãi suất cố định nếu bạn phải thoát khỏi khoản vay sớm.
Cho đến gần đây, chi phí của các khoản thế chấp mới có lãi suất thay đổi thường thấp hơn một chút so với các khoản thế chấp cố định.
Hiện nay, nhiều mức lãi suất được đưa ra cho các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi trong 5 năm được đăng trên trang web so sánh lãi suất Ratehub.ca cao hơn các lựa chọn lãi suất cố định 5 năm. Điều đó có nghĩa là các ngân hàng sẽ phải cắt giảm lãi suất cơ bản đối với người vay có lãi suất thay đổi để tiết kiệm tiền trong thời hạn 5 năm.
Điều này làm cho những thay đổi về lãi suất trong tương lai của ngân hàng trung ương Canada trở thành tâm điểm quan trọng đối với những người quyết định giữa khoản thế chấp có lãi suất thay đổi hay lãi suất cố định.
Trong thông báo lãi suất mới nhất, Ngân hàng Trung ương Canada giữ lãi suất cơ bản ổn định ở mức 5% - nhưng ngân hàng trung ương nói rõ rằng họ sẵn sàng tăng lãi suất một lần nữa để đưa lạm phát xuống mục tiêu 2%.
Đối với những người đi vay với lãi suất thay đổi, điều đó có nghĩa là họ cần chuẩn bị cho khả năng lãi suất có thể tăng trước khi giảm xuống. Tùy thuộc vào điều khoản của khoản vay, điều đó có thể có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng cao hơn hoặc kéo dài thời gian trả dần của khoản vay nếu lãi suất tăng.
Các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi có thể được chuyển đổi thành khoản vay có lãi suất cố định mà không bị phạt, nhưng thường bị ràng buộc ở lãi suất niêm yết của người cho vay. Nếu người đi vay muốn thương lượng lãi suất cố định với người cho vay hoặc chuyển sang người cho vay khác, người đi vay sẽ bị phạt.
Tùy chọn lãi suất cố định mang lại sự ổn định với các khoản thanh toán hàng tháng, nhưng lãi suất ngày nay đang ở mức cao nhất trong ký ức gần đây.
Khi lãi suất tăng trong 18 tháng qua, những người vay lãi suất cố định được hưởng lợi từ việc đã cố định mức lãi suất. Nhưng nếu bây giờ người vay cố định mức lãi suất, với lãi suất hiện cao hơn và sau đó nó sẽ giảm, những người đi vay đó sẽ bị mắc kẹt với lãi suất hiện tại trong kỳ hạn của mình trừ khi họ chọn trả tiền phạt để phá vỡ hợp đồng thế chấp.
Allison Van Rooijen, phó chủ tịch tín dụng tiêu dùng, tại Meridian Credit Union, khuyến nghị những người mua và người đi vay tiềm năng sắp sắp gia hạn bắt đầu xem xét ngân sách.
Cô nói: “Lời khuyên tốt nhất của tôi là hãy bắt đầu bằng cách ghi lại các chi phí thực tế trong cuộc sống của bạn… mọi thứ bạn thực sự chi tiêu trong một tháng, sau đó sử dụng công cụ tính trực tuyến và tìm ra loại thanh toán thế chấp mà bạn có thể đáp ứng.”
"Và hãy làm tốt điều đó trước khi gia hạn để khi nói chuyện với chuyên gia dịch vụ tài chính của mình, bạn sẽ mở rộng tầm mắt."
Van Rooijen cho biết đây là một môi trường có tỷ lệ rất khác so với vài năm trước.
Cô nói: “Chúng tôi đã chứng kiến một sự quay trở lại thực sự với các khoản thế chấp lãi suất cố định khi người dân Canada đang tìm kiếm sự ổn định hàng tháng và sự yên tâm nào đó.”
Nhưng cô nói thêm rằng nhiều khách hàng đang chọn chốt lãi suất cho các kỳ hạn ngắn hơn tùy chọn 5 năm truyền thống, vì họ áp dụng cách tiếp cận chờ xem lãi suất sẽ đi về đâu với hy vọng lãi suất có thể giảm trong vài năm tới.
Dù người đi vay quyết định thế nào, Van Rooijen cho rằng điều quan trọng là phải có khoản vay phù hợp với hoàn cảnh.
Van Rooijen nói: “Mỗi người đi vay đều có một kịch bản khác nhau dựa trên vị trí của họ trong cuộc sống, ngôi nhà và mục tiêu của họ.”
“Và vì vậy, nếu bạn làm việc với một chuyên gia tài chính, cho dù đó là hiệp hội tín dụng, ngân hàng, nhà môi giới thế chấp, hãy tìm kiếm lời khuyên cá nhân vì mọi tình huống đều rất khác nhau.”
© 2023 The Canadian Press
Bản tiếng Việt của The Canada Life
