Bạn không chắc chắn về cách tốt nhất để lập kế hoạch cho thời gian nghỉ hưu của mình? Kế hoạch tiết kiệm hưu trí đã đăng ký (RRSP) là một trong những kế hoạch tiết kiệm hưu trí phổ biến nhất ở Canada.

Trên thực tế, theo Cơ quan Thống kê Canada, đây vẫn là một trong ba "trụ cột" của hệ thống thu nhập hưu trí của người Canada, với RRSP chiếm 29 phần trăm tổng thu nhập của người Canada cao tuổi, theo dữ liệu mới nhất có sẵn từ năm 2020.

Nhưng trong khi RRSP có một số lợi ích rõ ràng, chúng cũng đi kèm với những cạm bẫy có thể ảnh hưởng đến sức khỏe tài chính dài hạn của bạn.

Dưới đây, tôi sẽ giải thích ngắn gọn về cách RRSP hoạt động và nêu ra một số nhược điểm khi sử dụng RRSP làm kế hoạch hưu trí duy nhất của bạn. Sau đó, tôi sẽ chia sẻ một số giải pháp thay thế khả thi để giúp bạn chuẩn bị tốt hơn cho việc nghỉ hưu!

RRSP hoạt động như thế nào?

RRSP được chính phủ giới thiệu vào năm 1957 để thu hẹp khoảng cách giữa những người lao động bình thường và những người đã được hưởng các lợi ích về thuế của các chương trình lương hưu đã đăng ký.

Người lao động Canada trong mọi ngành nghề có thể mở RRSP tại một ngân hàng và bắt đầu tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu của mình, tận dụng các khoản đóng góp được khấu trừ thuế và tăng trưởng hoãn thuế -- ngay cả khi họ không làm việc cho một chủ lao động có chương trình lương hưu.

Việc giới thiệu RRSP cũng cung cấp các khoản khấu trừ thuế cho các doanh nghiệp sẵn sàng đóng góp một tỷ lệ phần trăm vào các khoản đóng góp của nhân viên, mang lại lợi ích cho cả hai bên.

Sau đây là những điều cơ bản về cách thức hoạt động của RRSP:

• Người Canada được phép đóng góp tối đa hàng năm vào tài khoản RRSP
• RRSP có thể được sử dụng như một tài khoản tiết kiệm truyền thống hoặc có thể được sử dụng để nắm giữ các khoản đầu tư, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu, ETF, GIC, v.v.
• Các khoản đóng góp vào RRSP được hoãn thuế, nghĩa là chúng làm giảm thuế thu nhập tức thời
• Tăng trưởng trong RRSP cũng được hoãn lại, nghĩa là bạn sẽ không phải trả thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền từ tài khoản sau khi nghỉ hưu

Nhược điểm chính của RRSP

Lúc đầu, RRSP có lẽ là giải pháp tốt nhất cho việc tiết kiệm hưu trí vì có rất ít lựa chọn thay thế. Tuy nhiên, khi so sánh với các lựa chọn khác hiện có cho người Canada, thì vẫn có một số nhược điểm.

Tác động thuế

Mặc dù các khoản đóng góp vào RRSP được khấu trừ thuế và các khoản đầu tư tăng trưởng được hoãn thuế, nhưng các khoản rút ra trong thời gian nghỉ hưu phải chịu thuế hoàn toàn.

Điều này có nghĩa là nếu bạn có thu nhập cao khi nghỉ hưu, bạn có thể phải trả một phần lớn thuế.

Rút tiền bị hạn chế

Một trong những bất lợi đáng kể của RRSP là hình phạt khi rút tiền sớm. Nếu bạn rút tiền trước khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải trả thuế khấu trừ đối với số tiền bạn rút ra. Bạn cũng sẽ mất vĩnh viễn hạn mức đóng góp trong tương lai.

Điều này hạn chế quyền truy cập vào khoản tiết kiệm của bạn trong trường hợp khẩn cấp về tài chính. Đây cũng là lý do tại sao tôi khuyên bạn nên tạo một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp để bạn có thể truy cập ngay vào tiền của mình khi cuộc sống đưa bạn đến một tình huống bất ngờ.

Tác động đến các phúc lợi của chính phủ

Việc rút tiền từ RRSP trong thời gian nghỉ hưu có thể ảnh hưởng đến điều kiện đủ để được hưởng các phúc lợi của chính phủ như An sinh Tuổi già (OAS) và Bổ sung Thu nhập Được Đảm bảo (GIS).

Thu nhập bổ sung từ việc rút tiền từ RRSP có thể làm giảm số tiền mà bạn nhận được, ảnh hưởng đến tổng thu nhập khi nghỉ hưu của bạn.

Các giải pháp thay thế giúp bạn tiết kiệm tiền khi nghỉ hưu

Tôi không ở đây để nói với bạn rằng RRSP đều tệ. Trong hầu hết các trường hợp, chúng vẫn là một công cụ hưu trí tuyệt vời để tận dụng, đặc biệt là nếu bạn làm việc cho một chủ lao động phù hợp với một số khoản đóng góp của bạn, vì về cơ bản đó là tiền miễn phí.

Tuy nhiên, có một số giải pháp thay thế để cân nhắc sử dụng ngoài RRSP để giúp bạn tiết kiệm tiền khi nghỉ hưu.

Tối đa hóa đóng góp TFSA

Tài khoản Tiết kiệm Miễn thuế (TFSA) dễ dàng là một trong những phương tiện tiết kiệm và đầu tư tốt nhất hiện có. Những tài khoản này có thể được sử dụng để nắm giữ các khoản đầu tư như cổ phiếu, trái phiếu, ETF, v.v.

Điểm tuyệt vời nhất là bất kỳ khoản tăng trưởng nào trong các tài khoản này đều được miễn thuế 100% và bạn có thể rút lợi nhuận mà không phải trả thuế. RRSP thì không như vậy.

Sử dụng FHSA

Tài khoản Tiết kiệm Mua nhà Đầu tiên (FHSA) có thể là một công cụ tiết kiệm hưu trí có giá trị, đặc biệt là nếu bạn quyết định không mua nhà. Giống như RRSP, các khoản đóng góp được khấu trừ thuế và số tiền tăng lên không phải chịu thuế.

Nếu bạn không sử dụng FHSA để mua nhà trong 15 năm, bạn có thể chuyển tiền sang RRSP hoặc RRIF mà không ảnh hưởng đến hạn mức đóng góp RRSP hiện tại của bạn, cho phép bạn tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí của mình với không gian được hưởng lợi về thuế bổ sung.

FHSA là một tài khoản rất mới, nhưng tính linh hoạt mà nó mang lại khiến nó trở thành một lựa chọn rất thú vị cho việc lập kế hoạch tài chính.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Một số loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chẳng hạn như bảo hiểm trọn đời hoặc bảo hiểm phổ thông, bao gồm một thành phần tiết kiệm tăng theo thời gian. Giá trị tiền mặt này có thể được tiếp cận thông qua các khoản vay hoặc rút tiền, có khả năng cung cấp nguồn thu nhập hưu trí.

Mặc dù các chính sách này phức tạp hơn và thường đắt hơn bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, nhưng chúng cung cấp cả quyền lợi tử vong và thành phần tiết kiệm được hưởng ưu đãi về thuế. Tuy nhiên, các sản phẩm này phức tạp và đi kèm với mức phí cao hơn, vì vậy chúng nên được cân nhắc cẩn thận, thường là một phần của chiến lược lập kế hoạch tài sản chung.

Cách tốt nhất để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu là gì?

Nếu bạn không chắc chắn nên đóng góp vào khoản nào trước, hãy cân nhắc bắt đầu bằng cách tối đa hóa các khoản đóng góp TFSA và sau đó đưa bất kỳ khoản tiền nào khác vào RRSP. Điều này sẽ giúp đa dạng hóa các quỹ hưu trí và việc rút tiền TFSA sẽ không ảnh hưởng đến các phúc lợi chính phủ trong tương lai như OAS hoặc GIS, khiến nó trở thành một lựa chọn linh hoạt hơn so với RRSP.

Christopher Liew là CFA Charterholder và cựu cố vấn tài chính. Ông viết các mẹo về tài chính cá nhân cho hàng nghìn độc giả Canada hàng ngày trên Blueprint Financial.

© 2024 CTVNews.ca

Bản tiếng Việt của The Canada Life