Câu chuyện của năm nay trên thị trường thế chấp của Canada là lãi suất tăng - và kết quả là không có gì ngạc nhiên khi nhiều người Canada ngày càng lo ngại về tương lai tài chính của họ.

Bằng chứng là trong một loạt các cuộc khảo sát đã được thực hiện trong suốt cả năm, mỗi cuộc khảo sát đều cho thấy mức độ lo lắng và không chắc chắn ngày càng tăng giữa các chủ nhà và những người sẽ mua nhà trong bối cảnh lãi suất tăng đó.

Vào cuối tháng 2, ngay cả trước khi Ngân hàng Trung ương Canada (BoC) bắt đầu tăng lãi suất do, hơn một nửa số người Canada (55%) đã lo lắng về tác động có thể có của lãi suất cao hơn đối với tình hình tài chính của họ, theo Chỉ số Nợ tiêu dùng hàng quý MNP ( MNP Consumer Debt Index).

Vào tháng 7, hành trình tăng lãi suất của ngân hàng trung ương đang tiến hành - và gần 6/10 người Canada đã cảm thấy bị ảnh hưởng bởi những mức tăng đó, chỉ số đó cho thấy. Một nửa cho biết họ sẽ gặp khó khăn tài chính nếu lãi suất tăng cao hơn nữa, và 56% lo ngại về khả năng trả nợ khi chi phí đi vay tăng.

Theo một cuộc khảo sát bất động sản được thực hiện thay mặt cho TD vào cuối tháng 6, lãi suất tăng cũng tạo ra mức độ không chắc chắn đáng kể đối với người dân Canada, với gần 4/10 (38%) bối rối không biết những mức tăng đó sẽ ảnh hưởng gì đến cuộc sống của họ. .

Các câu hỏi về lãi suất cao hơn đã chi phối các cuộc thảo luận của các nhà môi giới thế chấp với khách hàng của họ trong những tháng gần đây - đặc biệt là giữa những người đi vay các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi, bị ảnh hưởng trực tiếp bởi hành động của ngân hàng trung ương đối với lãi suất chính sách chuẩn của nó.

Với thông báo lãi suất tiếp theo của Ngân hàng Trung ương Canada vào ngày 07 tháng 9 dự kiến sẽ dẫn đến một đợt tăng đáng kể khác, những dự đoán chỉ là có khả năng tăng lên, đặc biệt là với cái gọi là "lãi suất kích hoạt" sẽ bắt đầu có ảnh hưởng đến nhiều người vay sau một lần tăng lãi suất nữa, theo một chuyên gia thế chấp nổi tiếng có trụ sở tại Toronto.

Yếu tố kích hoạt đó là thời điểm mà khoản thanh toán cố định hàng tháng dựa trên một lãi suất thay đổi có thể tăng lên, thường diễn ra khi các khoản thanh toán lãi suất cao hơn tổng các khoản thanh toán - và một số chủ nhà có thể sớm đến điểm đó, Elan Weintraub nhà đồng sáng lập kiêm giám đốc Mortgage Outlet nói với Canadian Mortgage Professional.

Nhiều khoản thế chấp có lãi suất thay đổi trên các khoản thanh toán cố định đã nhích dần về phía điểm kích hoạt của chúng trong suốt năm 2022, với Ngân hàng Trung ương Canada đã tăng lãi suất chính sách của mình lên 2,25% cho đến nay trong năm: lần đầu tiên thông qua mức tăng một phần tư vào tháng 3, tiếp theo là hai đợt tăng 0,5% vào tháng 4 và tháng 6 trước khi tăng một điểm phần trăm vào tháng 7 khiến nhiều nhà quan sát ngạc nhiên.

Trong khi đó, cuộc khủng hoảng lạm phát của Canada, vốn đã chứng kiến chỉ số giá tiêu dùng (CPI) tăng trưởng quanh mức cao nhất trong 4 thập kỷ trong những tháng gần đây, có nghĩa là ngân hàng trung ương có thể không ở gần vạch đích trên quỹ đạo tăng lãi suất của mình, Weintraub cho biết.

“Tôi thực sự nghĩ rằng Ngân hàng Trung ương Canada sẽ tiếp tục tăng lãi suất trong một thời gian, cho đến khi họ thực sự ngăn chặn được lạm phát,” ông nói. “Hãy tưởng tượng có một đám cháy rừng và bạn mang tất cả nước đến và dập tắt ngọn lửa, nhưng vẫn còn một nơi nhỏ bé nào đó có một số than hồng vẫn đang cháy.

“Ngọn lửa nhỏ đó có thể làm bùng phát lại đám cháy toàn bộ khu rừng, vì vậy bạn muốn tiếp tục [tiếp tục] cho đến khi toàn bộ khu rừng bị ngập lụt. Tôi cũng cảm thấy như vậy với lãi suất và lạm phát… Tôi nghĩ lãi suất sẽ dễ dàng tăng thêm 1,5% nữa, và sau đó 12 tháng [sau], chúng có thể ổn định.”

Theo Weintraub, lời khuyên dành cho khách hàng chính là nên điều chỉnh cẩn thận cho phù hợp với hoàn cảnh từng cá nhân, đồng thời tính đến việc chuyển đổi lãi suất thay đổi và lãi suất cố định (đặc biệt khi lãi suất cố định có xu hướng giảm trong những tuần gần đây) cũng như khả năng chấp nhận rủi ro của khách hàng.

“Giả sử ngay bây giờ, bạn đang ở một lãi suất thay đổi là 4,1% và chúng tôi biết rằng lãi suất sẽ tăng vào tháng 9,” ông nói. “Tôi có thể chốt bạn ở mức 4,49% [cố định] trong năm năm tới - toán học là phép toán, nhưng nếu bạn lo lắng về khoản thế chấp của mình trong năm năm tới và bạn có thể chốt dưới 4,5%, nó có thể là một quyết định cảm tính hơn là một quyết định toán học thuần túy.

“Đối với một số người, có thể hợp lý … để thực sự chuyển sang lãi suất cố định bởi vì trong một tháng, lãi suất thay đổi của họ sẽ cao hơn lãi suất cố định mà tôi có thể nhận được ngày hôm nay.”

Trong một môi trường không chắc chắn và luôn thay đổi, Weintraub nhấn mạnh phần giá trị mà các nhà môi giới phải thực hiện trong việc hướng khách hàng thông qua các quyết định khó khăn. Ông nói: “Đó là một thị trường thực sự phức tạp ngay bây giờ và tầm quan trọng của việc có một cố vấn vững chắc là quan trọng hơn bao giờ hết, dựa trên sự phức tạp của thị trường và tất cả các sắc thái và sự thay đổi.”

© 2022 Canadian Mortgage Professional.

© Bản tiếng Việt của TheCanada.life