Quyền sở hữu nhà cần thiết cho kế hoạch nghỉ hưu khả thi: Dale Jackson

Không có gì ngạc nhiên khi quyền sở hữu nhà đóng một vai trò to lớn trong tiết kiệm hưu trí ở Canada, nhưng một báo cáo mới từ RBC đã phân tích rõ vai trò ngày càng tăng của nhà của chúng ta như một phương tiện để tăng trưởng danh mục đầu tư tổng thể.

Nghiên cứu cho thấy gần một nửa số tài sản tích lũy ở Canada là do quyền sở hữu nhà trong ba thập kỷ qua. Kể từ năm 2010, khi giá trị tài sản nhà tăng lên, chủ sở hữu nhà trung bình nhận thấy giá trị tài sản ròng của họ tăng từ 9 lần thu nhập khả dụng của hộ gia đình lên 13 lần.

Trong cùng thời kỳ, giá trị ròng của người thuê nhà đã tăng từ gấp 3 lần thu nhập khả dụng của hộ gia đình lên chỉ 3,5 lần.

To further illustrate the growing wealth gap between homeowners and renters, the report shows the portion of income homeowners allocated to housing fell to 21 per cent in 2022 from 23 per cent in 1999.

Để minh họa rõ hơn về khoảng cách giàu nghèo ngày càng tăng giữa chủ sở hữu nhà và người thuê nhà, báo cáo cho thấy phần thu nhập mà chủ sở hữu nhà phân bổ cho nhà ở đã giảm xuống 21% vào năm 2022 từ mức 23% vào năm 1999.

Để so sánh, tỷ lệ người thuê nhà có thu nhập được phân bổ nhà ở đã tăng lên 29% vào năm 2022 từ mức 25% vào năm 1999, mặc dù thu nhập tăng với tốc độ tương tự.

Một ngôi nhà giống và không giống như thế nào so với bất kỳ khoản đầu tư nào khác

Nhiều người Canada dựa vào nhà của họ để nghỉ hưu. Một mặt, ngôi nhà không giống bất kỳ khoản đầu tư nào khác vì nó thực sự là mái nhà trên đầu bạn. Nếu thị trường chứng khoán phá sản, bạn vẫn còn nơi để đi vào cuối ngày.

Nhưng nếu bạn gạt khía cạnh cảm xúc của lò sưởi và tổ ấm sang một bên thì nó cũng giống như những khoản đầu tư khác vì nó có thể được giữ vững và tăng giá trị theo thời gian.

Theo Tập đoàn Nhà ở và Thế chấp Canada (CMHC), mức tăng giá trị tài sản trung bình hàng năm trong khoảng thời gian 20 năm và 30 năm luôn vượt quá 5% kể từ khi kết thúc Thế chiến Thế giới thứ Hai.

Điều đó phù hợp với thị trường chứng khoán biến động hơn nhiều đối với những người Canada đầu tư cho việc nghỉ hưu thông qua các kế hoạch lương hưu của công ty và Kế hoạch Tiết kiệm Hưu trí đã đăng ký (RRSP).

Đưa sự tương tự này lên một bước xa hơn; có thể sống trong một ngôi nhà thay vì phải trả tiền thuê nhà giống như một khoản cổ tức, vốn ngày càng trở nên giàu có khi giá thuê nhà tăng vọt. Chủ nhà cũng có thể tạo thu nhập bằng cách cho thuê một phần căn nhà của mình.

Một trong những lợi thế đầu tư lớn nhất khi sở hữu một ngôi nhà là được miễn thuế đối với bất kỳ khoản lãi nào từ việc bán căn nhà chính. Một nửa số tiền lãi từ bất kỳ khoản đầu tư vốn cổ phần nào khác trong tài khoản giao dịch chưa đăng ký sẽ bị đánh thuế và nếu nó nằm trong RRSP thì nó sẽ bị đánh thuế toàn bộ khi rút tiền.

Việc xử lý thuế đối với việc bán nhà ở chính giống như Tài khoản Tiết kiệm Miễn thuế (TFSA), trong đó lợi nhuận không bao giờ bị đánh thuế. Một chiến lược tiết kiệm thuế tốt khi nghỉ hưu bao gồm việc rút toàn bộ thu nhập chịu thuế từ RRSP, lương hưu của công ty, Kế hoạch Hưu trí Canada (CPP) hoặc An sinh Tuổi già (OAS) ở mức lãi suất cận biên thấp và nạp vào đó bằng tiền miễn thuế từ TFSA hoặc vốn chủ sở hữu nhà.

Vốn chủ sở hữu nhà có thể giúp cung cấp thu nhập hưu trí miễn thuế thông qua hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC), thế chấp ngược hoặc thu hẹp quy mô thành một ngôi nhà nhỏ hơn.

Làm thế nào một ngôi nhà phù hợp với danh mục đầu tư rộng hơn

Ngôi nhà là khoản đầu tư lớn nhất đối với hầu hết người dân Canada, nhưng nó không phải là khoản đầu tư duy nhất.

Vai trò của một ngôi nhà trong kế hoạch hưu trí phụ thuộc vào tài sản cá nhân và nhu cầu của từng người về hưu, nhưng nếu bạn muốn so sánh nó với một số tài sản khác trong danh mục hưu trí thì có một điều quan trọng cần xem xét:

Mặc dù rủi ro trong danh mục đầu tư cổ phiếu có thể được đa dạng hóa theo các lĩnh vực, đường địa lý và loại tài sản, nhưng ngôi nhà của bạn có rủi ro tập trung vào một lĩnh vực (bất động sản), một tiểu lĩnh vực (khu dân cư) và một khu vực địa lý (khu vực lân cận của bạn).

Dữ liệu về giá trị ngôi nhà dựa trên mức trung bình và không phải tất cả các ngôi nhà đều được định giá cao ở mức như nhau; hoặc đánh giá cao chút nào.

Một danh mục đầu tư cân bằng, đa dạng bao gồm một ngôi nhà là chìa khóa cho một quỹ hưu trí an toàn.

BẢN TIẾNG VIỆT CỦA THE CANADA LIFE