Cơ quan quản lý ngân hàng Canada thừa nhận với các thành viên Quốc hội rằng có sự “không công bằng” trong cách áp dụng bài kiểm tra sức chịu đựng thế chấp đối với một số chủ nhà gia hạn các điều khoản của họ, nhưng vẫn giữ nguyên thông lệ.

Peter Routledge, giám đốc văn phòng định chế các tổ chức tài chính, đã nói chuyện với ủy ban thường trực về tài chính hôm thứ Ba. Văn phòng của ông, OSFI, chịu trách nhiệm áp dụng tỷ lệ đủ điều kiện tối thiểu cho các khoản thế chấp không có bảo hiểm, thường được gọi là bài kiểm tra sức chịu đựng thế chấp, trong khi bộ trưởng tài chính giám sát các khoản thế chấp được bảo hiểm.

Bài kiểm tra sức chịu đựng hiện yêu cầu người đi vay phải đủ điều kiện vay thế chấp ở mức 5,25% hoặc cao hơn 2% so với lãi suất hợp đồng, tùy theo mức nào cao hơn, để chứng minh rằng họ có thể xử lý các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn nếu lãi suất chính sách của Ngân hàng Trung ương Canada tăng nhanh. Việc vượt qua bài kiểm tra sức chịu đựng được coi là một biện pháp thận trọng để bảo vệ những người cho vay cung cấp các khoản vay thế chấp, nhưng hạn chế quy mô thế chấp và giá trị căn nhà tổng thể mà một cá nhân có thể mua được.

Routledge đã được yêu cầu trả lời một báo cáo từ Cục Cạnh tranh vào tháng 3, trong đó kêu gọi OSFI bỏ bài kiểm tra căng thẳng đối với người Canada gia hạn các khoản thế chấp của họ. Cơ quan giám sát cạnh tranh lập luận rằng làm như vậy sẽ giúp chủ nhà dễ dàng mua với mức giá rẻ hơn, buộc những người cho vay phải cạnh tranh gay gắt hơn với nhau để giành được kinh doanh.

Người Canada không phải vượt qua lại bài kiểm tra căng thẳng nếu họ tái cấp vốn với người cho vay hiện tại khi gia hạn, bất kể họ có khoản thế chấp được bảo hiểm hay không có bảo hiểm.

Tuy nhiên, nếu chuyển đổi người cho vay vào thời điểm gia hạn, tỷ lệ đủ điều kiện tối thiểu chỉ áp dụng cho các khoản thế chấp không có bảo hiểm. Các khoản thế chấp được bảo hiểm không phải chịu sự kiểm tra căng thẳng khi đến thời điểm gia hạn, điều mà chính phủ liên bang đã khẳng định trong Hiến chương Thế chấp Canada được công bố vào mùa thu năm ngoái.

Các khoản thế chấp có giá trị cho vay cao nghĩa là chủ nhà phải trả trước ít hơn 20% giá mua và do đó yêu cầu bảo hiểm thế chấp để trang trải rủi ro cao hơn. Những khoản thế chấp không có bảo hiểm dành cho những người mua nhà đặt cọc nhiều hơn số tiền đó.

Routledge thừa nhận rằng có vẻ không công bằng khi chủ sở hữu nhà có khoản thế chấp không có bảo hiểm, những người thường có hồ sơ rủi ro thấp hơn chủ sở hữu có khoản thế chấp được bảo hiểm, lại phải đối mặt với tiêu chuẩn cao hơn để đủ điều kiện gia hạn.

Ông nói với các nghị sĩ: “Nếu tôi là người mua nhà phải đối mặt với điều đó, tôi sẽ cảm thấy đó là sự không công bằng.

Từ quan điểm của OSFI, Routledge cho biết việc thực hiện toàn bộ quy trình bảo lãnh phát hành bất cứ lúc nào có “tín dụng mới” được phát hành là phù hợp. Điều này có nghĩa là việc yêu cầu chủ sở hữu nhà phải thực hiện một bài kiểm tra căng thẳng mới khi họ có khả năng thay đổi người nắm giữ số dư khoản vay của họ là phù hợp, chỉ để đảm bảo rằng người nộp đơn vẫn có đủ khả năng tín dụng đối với người cho vay mới.

Nhưng trong trường hợp thế chấp được bảo hiểm, phần rủi ro vẫn do công ty bảo hiểm nắm giữ, có nghĩa là không cần phải bảo lãnh lại khoản vay.

Vì lý do đó, ông cho biết OSFI hiện không xem xét yêu cầu của Cục Cạnh tranh về việc từ bỏ bài kiểm tra sức chịu đựng khi gia hạn các khoản thế chấp không có bảo hiểm.

“Tôi thừa nhận rằng có sự không công bằng giữa trải nghiệm của người đi vay không có bảo hiểm thế chấp và người đi vay có bảo hiểm thế chấp. Đó là sự không cân bằng mà chúng tôi chấp nhận vì những nguyên tắc bảo lãnh phát hành hợp lý đằng sau nó,” ông nói.

Routledge tiếp tục nói rằng việc nới lỏng kiểm tra căng thẳng trong một số trường hợp có thể gây ra nhiều hậu quả đối với các quy định cho vay khác theo mục đích của cơ quan giám sát.

Ông nói: “Nếu bạn nới lỏng một tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành, bạn có thể phải nới lỏng nhiều hơn nữa và nhiệm vụ của chúng tôi yêu cầu chúng tôi phải khá thận trọng về vấn đề này.”

Mặc dù nói rằng OSFI sẽ không từ bỏ bài kiểm tra căng thẳng khi gia hạn, nhưng giám đốc gợi ý rằng văn phòng của ông đang xem xét những cách khác để khắc phục cảm giác bất công giữa những người nắm giữ thế chấp.

“Tôi nghĩ đó là một thách thức chính đáng khi nói với OSFI, ‘Bạn có thể làm điều gì khác biệt để sự không cân bằng đó biến mất không?’ Chúng tôi đang suy nghĩ về điều đó và tôi nghĩ đó là một lời chỉn trích công bằng.”

OSFI đã duy trì bài kiểm tra sức chịu đựng thế chấp, được giới thiệu vào năm 2018, ở mức hiện tại theo quyết định thường niên mới nhất của cơ quan giám sát vào tháng 12 năm ngoái.

© 2024 Global News

Bản tiếng Việt của The Canada Life