Trả hết nợ có thể giống như một cuộc chiến khó khăn, đặc biệt nếu bạn đang cố gắng cân bằng việc trả nợ trong khi vẫn trang trải các chi phí sinh hoạt hàng ngày khác như tiền thuê nhà, hàng tạp hóa và tiền mua xe.
Bạn thoát khỏi nợ càng nhanh thì bạn càng ít căng thẳng và càng dễ dàng tập trung vào các mục tiêu tài chính khác như tiết kiệm để nghỉ hưu hoặc lập tài khoản tiết kiệm khẩn cấp.
Dưới đây, tôi sẽ giải thích cách đánh giá và ưu tiên khoản nợ của bạn. Sau đó, tôi sẽ chia sẻ một số chiến lược tốt nhất để giúp bạn quản lý khoản nợ của mình và trả hết nhanh hơn để cuối cùng bạn có thể trải nghiệm sự tự do giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình dễ dàng hơn.
Đánh giá và ưu tiên nợ của bạn
Từ năm 2022 đến năm 2023, nợ hộ gia đình ở Canada đã tăng 4,2% lên tổng số 2,34 nghìn tỷ đô la, theo Báo cáo Chuyên sâu Ngành Tín dụng Quý 2 của TransUnion Canada.
Matthew Fabian, giám đốc nghiên cứu và tư vấn dịch vụ tài chính tại TransUnion ở Canada, cho biết trong một thông cáo báo chí rằng “áp lực tổng hợp của chi phí sinh hoạt cao và lãi suất tăng cao đã tạo ra một cú sốc thanh toán, vì chi phí nợ thậm chí còn tăng mạnh hơn đối với một số hộ gia đình Canada.”
Vì vậy, nếu bạn đang vật lộn để thoát khỏi nợ nần, điều đầu tiên bạn nên làm là đánh giá tổng số nợ của mình.
Lập danh sách đầy đủ tất cả các khoản nợ cá nhân của bạn và viết ra số tiền bạn nợ mỗi chủ nợ, bao gồm:
- Khoản vay sinh viên
- Nợ thẻ tín dụng
- Khoản vay cá nhân
- Khoản vay ô tô
- Thế chấp
Tiếp theo, bạn sẽ muốn ưu tiên các khoản nợ của mình. Nói chung, bạn muốn thoát khỏi khoản nợ lãi suất cao (thường phát sinh với nợ thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân) nhanh nhất.
Các khoản thế chấp và khoản vay dành cho sinh viên thường có lãi suất thấp hơn, vì vậy việc trả hết nhanh hơn có thể không tạo ra sự khác biệt lớn. Miễn là bạn đang thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu, tôi sẽ ưu tiên trả hết khoản nợ lãi suất cao trước tiên, vì lãi suất kép có thể khiến bạn tốn thêm rất nhiều tiền về lâu dài. Đây là cách các công ty thẻ tín dụng bẫy bạn.
Chiến lược thoát khỏi nợ nần
Cho dù bạn đang xử lý số dư thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, thế chấp, trả tiền mua ô tô hay đơn giản là rơi vào thời điểm khó khăn và phải vay một khoản vay cá nhân, những chiến lược này sẽ giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn để bạn có thể có tài chính trở lại đúng hướng.
1. Hợp nhất khoản nợ của bạn
Hợp nhất nợ liên quan đến việc kết hợp nhiều khoản nợ thành một khoản vay duy nhất, thường có lãi suất thấp hơn. Chiến lược này có thể đơn giản hóa các khoản thanh toán hàng tháng của bạn và có khả năng giảm tổng số tiền lãi bạn sẽ phải trả theo thời gian.
Hãy cân nhắc việc hợp nhất nếu bạn đang phải gánh một số khoản nợ có lãi suất cao và bạn có thể đảm bảo khoản vay hợp nhất với lãi suất thấp hơn. Động thái này có thể hợp lý hóa tài chính của bạn, giúp bạn dễ dàng tập trung vào một khoản thanh toán hơn và trả nợ nhanh hơn.
2. Nhận một công việc phụ để trả các khoản nợ cao hơn
Chọn một công việc phụ hoặc công việc bán thời gian có thể giúp bạn loại bỏ các khoản nợ nhanh hơn, đặc biệt nếu bạn dồn toàn bộ lợi nhuận của mình vào việc trả nợ. Một số công việc phụ tốt cần xem xét có thể là:
- Giao đồ ăn hoặc hàng tạp hóa với các dịch vụ như DoorDash, SkipTheDishes, Instacart hoặc Uber Eats
- Lái xe cho các công ty chia sẻ xe như Uber hay Lyft
- Chọn một công việc bán thời gian vào cuối tuần hoặc ban đêm như pha chế rượu hoặc phục vụ bàn
- Nhận hợp đồng làm việc tự do thông qua các trang web như Upwork hoặc Freelancer
3. Đàm phán các điều khoản tốt hơn với chủ nợ của bạn
Tiếp cận người cho vay của bạn để thảo luận về các lựa chọn như giảm lãi suất, miễn phí hoặc sửa đổi kế hoạch trả nợ. Hãy trung thực về tình hình tài chính của bạn và sẵn sàng trình bày lý do tại sao việc điều chỉnh là cần thiết.
Đàm phán thành công có thể dẫn đến giảm các khoản thanh toán hoặc lãi suất, khiến khoản nợ của bạn dễ quản lý hơn và đẩy nhanh hành trình thoát khỏi nợ nần. Trước khi thương lượng, hãy thu thập tất cả thông tin có thể về trạng thái tài khoản của bạn và bất kỳ ưu đãi cạnh tranh nào mà bạn có thể có làm đòn bẩy.
Điều này không phải lúc nào cũng hiệu quả, nhưng sẽ không hại gì khi thử.
4. Cắt giảm chi phí sinh hoạt
Theo một báo cáo năm 2023 của Chương trình Hưu trí Chăm sóc Sức khỏe Ontario, 51% người Canada dưới 35 tuổi đang sống vượt quá khả năng của mình. Điều này có nghĩa là một phần lớn đất nước đã phải gánh chịu các hóa đơn và chi phí mà về mặt kỹ thuật họ không thể chi trả được.
Lấy việc thanh toán xe ô tô làm ví dụ.
Các cố vấn tài chính thường cảnh báo rằng khoản thanh toán mua ô tô của bạn không được vượt quá 10% thu nhập hàng tháng của bạn. Điều này có nghĩa là ai đó có khoản thanh toán mua ô tô hàng tháng là 500 đô la thì lý tưởng nhất là kiếm được ít nhất 5.000 đô la mỗi tháng.
Vấn đề là ô tô đắt hơn bao giờ hết và là nhu cầu thiết yếu của nhiều người. Kết quả là, nhiều người mua ô tô bị thu hút vào tài chính cho một chiếc ô tô nhiều hơn mức họ thực sự có thể mua được.
Nếu điều này giống với trường hợp của bạn, hãy cân nhắc việc đổi chiếc ô tô mới hơn của bạn để lấy một chiếc ô tô đã qua sử dụng có giá cả phải chăng hơn với khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
Một số lĩnh vực khác mà bạn có thể cắt giảm chi tiêu có thể là:
- Đăng ký nền tảng trực tuyến của bạn
- Thói quen mua sắm cá nhân của bạn
- Ăn ngoài và gọi món
Khi bạn cắt giảm, hãy theo dõi số tiền bạn tiết kiệm được và dành số tiền đó để trả nợ cao hơn.
5. Đề nghị chủ tăng lương
Một trong những cách đơn giản nhất để thoát khỏi nợ nần nhanh hơn là tăng thu nhập của bạn và một trong những cách dễ nhất để tăng thu nhập là yêu cầu chủ lao động tăng lương.
Trong khi một số công ty đưa ra mức tăng lương đều đặn hàng năm thì những công ty khác lại keo kiệt hơn một chút và chờ đợi nhân viên đến với họ trước.
Nếu bạn chưa được tăng lương trong năm qua, hãy cân nhắc việc tiếp cận người sử dụng lao động của bạn và đưa ra lý do tại sao bạn nên được trả nhiều tiền hơn hoặc cân nhắc giải thích những trách nhiệm nào bạn có thể đảm nhận nhiều hơn để đổi lấy mức lương cao hơn.
Tiết kiệm khẩn cấp có thể giúp ích như thế nào
Mục đích của tài khoản tiết kiệm khẩn cấp là cung cấp cho bạn một mạng lưới an toàn tài chính có thể giúp bạn trang trải các chi phí bất ngờ như khoản vay mua ô tô, chi phí y tế, sửa chữa nhà hoặc mất việc làm.
Khi những chi phí này tăng lên, bạn sẽ có thể sử dụng khoản tiết kiệm khẩn cấp của mình để giúp trang trải chi phí thay vì phải chịu lãi suất cao từ thẻ tín dụng hoặc nợ vay cá nhân.
Christopher Liew là CFA Charterholder và cựu cố vấn tài chính. Anh viết các mẹo tài chính cá nhân cho hàng nghìn độc giả Canada hàng ngày trên trang web Wealth Awesome của mình.
© 2024 CTVNews.ca
BẢN TIẾNG VIỆT CỦA THE CANADA LIFE
