Một cuộc cách mạng được hứa hẹn từ lâu trong lĩnh vực ngân hàng đang hướng tới Canada, nhưng bạn có thể không nhận thấy khi nào nó đến.

Những thay đổi đang được thực hiện nhằm mang lại cho người tiêu dùng và doanh nghiệp Canada quyền kiểm soát nhiều hơn đáng kể đối với dữ liệu tài, bao gồm cả việc chia sẻ dữ liệu đó với ai, trongmột hệ thống được gọi là ngân hàng mở.

Chính phủ liên bang đã hứa ban hành luật khung trong ngân sách tháng tới để đưa hệ thống này đến Canada sau nhiều năm từ bỏ khả năng này.

Những người truyền bá cho sự thay đổi sang ngân hàng mở đang diễn ra trên toàn cầu ca ngợi đây là một cách để thúc đẩy cạnh tranh, thay đổi đáng kể cách thức thanh toán được thực hiện và chuyển đổi tổng thể sang một hệ thống tài chính hướng tới con người hơn.

Helen Child, người sáng lập Open Banking Excellence, một diễn đàn dành cho những người làm việc trong hệ thống, cho biết: “Đó là về việc có một xã hội công bằng hơn, toàn diện hơn, cởi mở hơn.”

Ngân hàng mở hoạt động bằng cách cung cấp cho người tiêu dùng tùy chọn chia sẻ dữ liệu ngân hàng của mình với các công ty khác. Cách sử dụng phổ biến nhất là cấp quyền truy cập vào các ứng dụng và công ty quản lý tiền hoặc ngân sách để khách hàng có thể gộp các tài khoản ngân hàng và thẻ tín dụng khác nhau vào một nơi.

Các ích lợi mới nổi khác bao gồm thanh toán đơn giản hơn, kế toán tự động và quản lý tài chính doanh nghiệp.

Một trong những lĩnh vực tăng trưởng lớn nhất là đánh giá tín dụng. Trong môi trường ngân hàng mở, người cho vay có thể truy cập trực tiếp vào dữ liệu ngân hàng của một cá nhân, vì vậy họ có thể xem xét xa hơn điểm tín dụng. Người tiêu dùng cũng có thể sử dụng nó để xây dựng điểm tín dụng của mình, chẳng hạn như bằng cách chứng minh các khoản thanh toán tiền thuê nhà đáng tin cậy.

“Nó thúc đẩy sự hòa nhập tài chính,” Child nói. “Đó là dân chủ hóa dữ liệu.”

Abhishek Sinha, lãnh đạo công nghệ ngân hàng quốc gia tại EY Canada, cho biết mô hình mà chính phủ liên bang gọi là ngân hàng hướng đến người tiêu dùng là một phần của sự thay đổi rộng rãi hơn nhằm trao cho mọi người quyền kiểm soát nhiều hơn đối với dữ liệu mà các công ty đang thu thập về họ.

“Đó là một phong trào xã hội và tiến bộ xã hội quan trọng, theo sau những gì đang xảy ra ở phần còn lại của thế giới phát triển và thậm chí ở nhiều nước đang phát triển.”

Nhưng mặc dù có khả năng làm rung chuyển hệ thống hiện tại, một số người vẫn hoài nghi về mức độ thay đổi và tốc độ thay đổi có thể xảy ra.

Sinha cho biết ngay cả khi có các biện pháp bảo vệ nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống, có thể sẽ phải mất rất nhiều công sức để thuyết phục người Canada tin tưởng vào hệ thống — và các đối thủ cạnh tranh mới.

“Tôi nghĩ việc giành được niềm tin ở Canada sẽ vô cùng khó khăn đối với cộng đồng fintech; đó chính là đỉnh Everest mà họ phải leo lên.”

Aris Bogdaneris, người đứng đầu ngân hàng Canada của Scotiabank, cho biết hệ thống này cũng có tỷ lệ bán hàng khá thấp khi ra mắt ở châu Âu vào năm 2019.

Bogdaneris, người từng làm việc tại ING ở Hà Lan trước khi chuyển sang Scotiabank vào năm ngoái, cho biết: “Chúng tôi đã chuẩn bị cho điều đó và cố gắng đảm bảo rằng mình sẵn sàng và kiên cường.”

“Nó thực sự không thành hiện thực chút nào. Nó giống như Y2K.”

Ngay cả ở Vương quốc Anh, nơi hệ thống này đi tiên phong vào năm 2018, chỉ có khoảng 11% người tiêu dùng Anh sử dụng ngân hàng mở tính đến tháng 6 năm ngoái, theo Open Banking Ltd., đơn vị được giao nhiệm vụ triển khai hệ thống tại nước này.

Marc-André Pigeon, trợ lý giáo sư tại Trường Chính sách công Johnson Shoyama, cho biết ở Canada, với sự tập trung ngân hàng nhiều hơn và văn hóa ngân hàng bảo thủ, việc áp dụng có thể sẽ chậm hơn.

“Các ngân hàng có quá nhiều ảnh hưởng đến mức những người khác sẽ khó có thể vào được.”

Pigeon cho biết chính phủ dường như đang thúc đẩy các lợi ích an ninh của sự thay đổi này.

Ông nói cạnh tranh dường như được ưu tiên thấp hơn, với cách tiếp cận thận trọng sẽ khiến các công ty khởi nghiệp trong lĩnh vực này cần được công nhận.

“Tôi muốn nói rằng thiết kế, cách chúng ta lên ý tưởng cho thiết kế, là một cách tiếp cận đi chậm.”

Ngoài ra còn có câu hỏi là người tiêu dùng bận tâm đến mức nào khi so sánh hoặc xem xét các lựa chọn thay thế mà không gặp vấn đề gì với các nhà cung cấp hiện tại của họ, Pigeon lưu ý.

“Chúng ta phải lùi lại một bước trước những lời hoa mỹ và nhắc nhở bản thân rằng này, chúng ta đang giả quyết với con người, và tất cả chúng ta đều có điểm yếu và điểm mạnh, nhưng chúng ta thường không có thời gian để làm những việc này, phải không?”

Luật sư của dịch vụ tài chính Osler, Elizabeth Sale, cho biết cô không chắc nó sẽ thay đổi mọi thứ đến mức nào khi áp dụng, ngoài những người đã sử dụng các hệ thống này thông qua các phương tiện kém an toàn hơn.

Sale cho biết: “Thông thường, khi tôi thấy người tiêu dùng và mọi người nói về nó, tôi thấy rõ rằng nó chưa được hiểu rõ.”

Cô cho biết các thuật ngữ như ngân hàng mở hoặc tài chính hướng đến người tiêu dùng không thực sự hữu ích với điều đó bởi vì chúng không mang lại bất kỳ cảm nhận trực quan nào về nó là gì.

“Điều đó cần phải khắc phục, mọi người cần thực sự hiểu nó là gì.”

Những người ủng hộ nói rằng cần có thời gian để tạo động lực và để mọi người hiểu và tin tưởng vào nó.

Nicholas Schiavo, giám đốc các vấn đề liên bang tại Hội đồng Nhà Đổi mới Canada, cho biết: “Chúng ta phải thực tế khi nói về việc phá vỡ một trong những ngành được thành lập lâu đời nhất thế giới.”

Cần có một yếu tố giáo dục, nhưng nhìn chung người Canada không cần hiểu nhiều về bản thân hệ thống này bằng những lợi ích của nó, ông nói.

Sự thiếu cạnh tranh hiện nay trong lĩnh vực ngân hàng đồng nghĩa với việc phí cao, mà một báo cáo tháng trước từ North Economics ước tính lên tới 7,7 tỷ đô la mỗi năm.

Schiavo nói: “Người Canada biết rất rõ, cho dù đó là với các công ty viễn thông, cửa hàng tạp hóa hay ngân hàng, sự độc quyền trông như thế nào và điều đó có ý nghĩa gì đối với họ cũng như ví tiền của họ.”

Ông cũng chỉ ra động lực tăng trưởng ở những nơi khác, bao gồm cả Vương quốc Anh, nơi thanh toán theo hệ thống này đã tăng 88% trong nửa đầu năm ngoái so với cùng kỳ năm trước đó, trong khi mức sử dụng của doanh nghiệp nhỏ ở mức khoảng 17% và đang tăng lên.

Khi ngân hàng mở lan rộng trên toàn cầu đến những nơi như Úc, Ấn Độ, Singapore và tiến bộ đạt được ở Mỹ, cũng có những dấu hiệu cho thấy những người mới tham gia đang bắt kịp nhanh hơn.

Phải mất khoảng 5 năm để Vương quốc Anh đạt được 5 triệu tài khoản được kết nối, con số mà Brazil đạt được chưa đầy một năm sau khi ra mắt.

Càng nhiều công ty tham gia vào lĩnh vực này và cung cấp nhiều giải pháp hữu ích hơn thì nó sẽ càng được ưa chuộng hơn, ngay cả khi mọi người không hiểu rõ về cách thức hoạt động của nó, Child cho biết.

“Bạn cần biết nó thuận tiện. Nó làm cho cuộc sống của bạn trở nên đơn giản và nhanh chóng,” cô nói. “Đó là nội dung của nó.”

© 2023  The Canadian Press

BẢN TIẾNG VIỆT CỦA THE CANADA LIFE