Các hộ gia đình mắc nợ nhiều ở Canada hiện đang mắc nợ quá nhiều để có thể quản lý an toàn. Sau đợt mua nhà rầm rộ do nhà đầu tư thúc đẩy với lãi suất thấp, nhiều người đi vay không thể theo kịp tốc độ tăng, mặc dù đã được “kiểm tra sức chịu đựng” cho một kịch bản tương tự. Kết quả là, các ngân hàng và cơ quan quản lý đã cấp phép gia hạn tạm thời thời gian tối đa mà khoản thế chấp có thể được hoàn trả. Vấn đề lẽ ra phải được giảm thiểu càng nhanh càng tốt, nhưng hồ sơ ngân hàng gần đây cho thấy hầu hết các ngân hàng Big Six đều có các khoản thế chấp trên sổ sách của họ với số tiền khấu hao còn lại vượt xa giới hạn tối đa.

Thế chấp ở Canada được giới hạn trong 25 năm

Các khoản thế chấp của Canada thường được giới hạn ở mức khấu hao tối đa, ngăn chặn những người cho vay săn mồi làm gánh nặng nợ nần cho các hộ gia đình và liên tục thu lãi. Khoản khấu hao tối đa đó đã tăng cao hơn trong những năm qua, nhưng chúng thường bị giới hạn ở thời hạn 25 năm tại các Tổ chức Tài chính do Liên bang quản lý (FRFI). Theo chính các ngân hàng, những trường hợp đặc biệt có thể cho phép một số khoản thế chấp không có bảo hiểm có thời hạn 30 năm. 

Mặc dù tự hào về khả năng thực thi an toàn, các hộ gia đình ở Canada vẫn mắc nợ quá mức đến mức không thể phá sản. Giờ đây, những người cho vay đang nắm giữ một phần đáng kể tài sản thế chấp với số tiền khấu hao dài hơn mức giới hạn ít nhất một thập kỷ.

Các ngân hàng Canada vẫn có hàng tấn tài sản thế chấp với thời hạn còn lại hơn 35 năm

Bất chấp giới hạn này, các ngân hàng Big Six của Canada vẫn đang phải gánh một phần đáng kể các khoản vay với thời hạn còn lại là hơn 35 năm. Hồ sơ quý hai cho thấy hơn một phần năm (21,3%) danh mục đầu tư thế chấp ở Canada của BMO có thời gian khấu hao còn lại dài hơn 35 năm. Tiếp theo là CIBC (20%), RBC (19%) và TD (16,5%)—theo thứ tự đó.

Hai ngân hàng Big Six còn lại có lượng thị phần không đáng kể với thời gian khấu hao dài như vậy. Điều này phần lớn là do thực tế là họ thường không cung cấp loại hình thế chấp đã tạo ra tình trạng lộn xộn ngay từ đầu.

Cơ quan Quản lý Ngân hàng Canada lo ngại việc buộc phải tuân thủ sẽ gây ra vỡ nợ

Động lực lớn nhất của xu hướng này là sự gia tăng nhanh chóng các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi với các khoản thanh toán cố định. Giống như các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi thông thường, các khoản vay này có chi phí lãi suất dao động theo lãi suất qua đêm. Tuy nhiên, thay vì thay đổi quy mô thanh toán, số tiền áp dụng cho chi phí lãi vay sẽ thay đổi.

Những khoản này không đặc biệt phổ biến ở Canada, nhưng sự gia tăng của nhà đầu tư trong những năm 2020 đã giúp tiếp thị những khoản vay có lãi suất cực kỳ thấp này. Lãi suất tăng mạnh bất ngờ đã khiến tỷ lệ áp dụng cho tiền gốc gần như không có gì - trong một số trường hợp là âm. Điều này thực sự khiến một phần các khoản vay này bị khấu hao âm, có nghĩa là khoản vay tồn tại càng lâu thì thời gian trả hết khoản vay càng lâu.

Cơ quan quản lý ngân hàng Canada không quan tâm đến các khoản vay dài hạn như vậy, nhưng họ cũng không hào hứng với các khoản nợ quá hạn. Do đó, OSFI đã cảnh báo những người cho vay rằng họ nên làm việc với những người đi vay và áp dụng thời gian khấu hao ngắn nhất để không gây khó khăn. Nói rằng vấn đề cần được khắc phục là một chuyện, nhưng không có bất kỳ quy định chắc chắn nào về việc kiểm tra những người đi vay này, thì hầu như chỉ là nói suông.

Đồng thời, các nhà hoạch định chính sách của Canada ngày càng thoải mái hơn với thời gian khấu hao dài hơn. Bắt đầu từ ngày 1 tháng 8, kế hoạch dự kiến là cho phép những người mua lần đầu với các khoản thế chấp được bảo hiểm, tỷ lệ cao được khấu hao khoản thế chấp đối với công trình xây dựng mới trong tối đa 30 năm. 

Công ty bảo hiểm thế chấp được nhà nước hậu thuẫn cũng đang có kế hoạch kéo dài thời gian khấu hao lên 55 năm cho các nhà phát triển. Họ chỉ rõ điều này một phần cũng giúp giảm thiểu tình trạng vỡ nợ.

Có vẻ như các khoản cho vay cắt cổ dài hạn chỉ là vấn đề lý thuyết. Khoản khấu hao tối đa dường như được gia hạn bất cứ khi nào có nhu cầu bơm thêm tín dụng vào hệ thống. Hệ thống tài chính được quản lý thận trọng của Canada đang hoạt động.

© 2024 Better Dwelling

Bản tiếng Việt của The Canada Life