Những người vay thế chấp có đang quay lưng lại với ngân hàng của họ vào thời điểm gia hạn không?

Nhà môi giới cho biết chủ nhà ngày càng tìm kiếm xung quanh khi việc gia hạn sắp đến gần

Làn sóng gia hạn thế chấp sắp xảy ra ở Canada từ lâu đã được các cơ quan quản lý coi là rủi ro tiềm ẩn rất lớn đối với nền kinh tế quốc gia – và thực tế đó hầu như không thay đổi ngay cả khi ngân hàng trung ương cắt giảm lãi suất gần đây.

Ngân hàng Trung ương Canada đã cắt giảm lãi suất chuẩn 25 điểm cơ bản vào đầu tháng 6, động thái đầu tiên hướng tới lãi suất thấp hơn kể từ tháng 3 năm 2020 trong bối cảnh khuyến khích tiến bộ về lạm phát và các chỉ số kinh tế khác.

Tuy nhiên, đó chỉ là một mức cắt giảm nhỏ mà bản thân nó khó có thể làm giảm mối đe dọa chung đối với nền kinh tế do gia hạn thế chấp ở mức lãi suất cao hơn, như được xác định bởi cả Ngân hàng và Văn phòng Định chế các Tổ chức Tài chính (OSFI), cơ quan quản lý ngân hàng hàng đầu của Canada.

Trong Báo cáo Ổn định Tài chính tháng 5, đánh giá hàng năm về rủi ro kinh tế, ngân hàng trung ương nhấn mạnh rằng khoản thanh toán trung bình hàng tháng của những người nắm giữ thế chấp có lãi suất thay đổi sẽ tăng hơn 60% trong những năm tới.

Thống đốc Tiff Macklem cho biết trong một cuộc họp báo đi kèm với việc công bố báo cáo rằng tỷ lệ thất nghiệp tăng đột ngột ở Canada có thể “kết tinh” lỗ hổng thế chấp và làm tăng sự bất ổn. Ông chỉ ra: “Nhiều hộ gia đình sẽ không có khả năng trả khoản thế chấp đó, đặc biệt là với mức thiết lập lại lớn hơn.”

“Vì vậy, nó là một lỗ hổng. Và vấn đề ở đây là các hộ gia đình và ngân hàng cần phải đón đầu điều đó. Chúng tôi biết điều gì sắp xảy ra.”

Xu hướng ngày càng tăng khiến người vay tìm kiếm xung quanh vào thời điểm gia hạn

Ngành thế chấp phần lớn vẫn tự tin về khả năng của người đi vay trong việc chấp nhận mức lãi suất cao hơn, với nhiều người chỉ ra rằng khách hàng dường như có đủ khả năng để hấp thụ cú sốc từ việc thanh toán tăng vọt trong tương lai.

Tuy nhiên, một nhà môi giới có trụ sở tại Nova Scotia nói với Canadian Mortgage Professional rằng đã có sự gia tăng rõ ràng về số người đi vay khám phá các lựa chọn của họ và có khả năng tìm kiếm các giải pháp mới cho thời điểm gia hạn.

David Clarke, một nhà môi giới của TMG The Mortgage Group, cho biết ông đã nhận được rất nhiều cuộc gọi từ những người đi vay đang cân nhắc việc rời khỏi ngân hàng của họ vào thời điểm gia hạn. Ông nói: “Tôi chưa bao giờ thấy nhiều người tích cực cố gắng tìm kiếm trước thời điểm gia hạn của họ.”

“Nova Scotia đã chậm hơn trong xu hướng môi giới thế chấp nhưng hiện tại rất nhiều người đang nhận được thông báo gia hạn, họ rất lo lắng và họ đang thực hiện cuộc gọi. Nhưng thật tuyệt khi có được mức độ tương tác đó.”

Clarke cho biết, nhiều ngân hàng ban đầu chỉ đưa ra “lãi suất rất không cạnh tranh” cho khách hàng của họ, mặc dù đôi khi họ có thể thực hiện nỗ lực cuối cùng để đưa ra giá rẻ hơn các nhà môi giới nếu người vay đang có ý định chuyển sang nơi khác.

Thị phần của các nhà môi giới tăng lên khi sự không chắc chắn tăng lên

Việc người vay ngày càng sẵn sàng tìm kiếm xung quanh có thể đánh dấu một điều gì đó thay đổi thói quen của họ trong năm ngoái. Vào năm 2023, 44% người có thế chấp đã chấp nhận lãi suất ban đầu do người cho vay đưa ra khi gia hạn vào năm 2023, trong khi chỉ 8% cho biết họ đã cải thiện “đáng kể” tỷ lệ đó thông qua đàm phán.

Đó là theo báo cáo mới nhất về Tình hình Thị trường Nhà ở của Mortgage Professionals Canada (MPC), báo cáo này cũng làm sáng tỏ mối lo ngại ngày càng tăng của người Canada về triển vọng sắp gia hạn.

Hiện nay, cứ 10 người thì có 1 người gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản thế chấp – tăng 33% so với cùng thời điểm năm 2022 – và 23% cho biết khoản thanh toán của họ ngày càng tăng, thậm chí dưới 10%, sẽ dẫn đến những vấn đề khác trong việc đáp ứng các yêu cầu thế chấp.

Thị phần của nhà môi giới trên thị trường thế chấp ở Canada đã tăng lên 34%, tăng 5 điểm so với năm 2022 và đạt mốc 45% trong số những người mua trong hai năm qua.

Clarke cho biết ông nhận thấy sự không hài lòng ngày càng tăng đối với các lựa chọn ngân hàng của những người vay thế chấp. Ông nói: “Có vẻ như niềm tin của khách hàng dành cho ngân hàng của họ đã không còn nữa.”

Không có gì đáng ngạc nhiên, những thách thức về khả năng chi trả ngày càng tăng có nghĩa là nhiều khách hàng đang chọn tái cấp vốn thay vì chuyển đổi, đáp ứng các yêu cầu nợ khác trong khi chờ thị trường chuyển biến.

Clarke cho biết, các ưu tiên dành cho người đi vay gần đây đã thay đổi, từ việc vạch ra kế hoạch 10 năm cho đến việc đưa ra chiến lược cho ba năm tới. “Cuộc sống ở đây thực sự trở nên đắt đỏ rất nhanh,” ông nói. “Tôi [nói], ‘Bạn nghĩ ngôi nhà của bạn cần gì? Bạn nghĩ chiếc xe của bạn cần những gì?’ Và chúng tôi chỉ đang cố gắng lập một kế hoạch và xem liệu họ có đủ khả năng để vượt qua điều đó hay không.

“Họ đang tái cấp vốn để cố gắng giảm các khoản thanh toán của họ, thanh toán hết mọi thứ và giúp họ sửa chữa cho đến khi mọi thứ có thể rẻ hơn.”

Bản tiếng Việt của The Canada Life