Khi nói đến thẻ tín dụng, thuật ngữ "thanh toán tối thiểu" thường được sử dụng như một chiêu trò tiếp thị, hứa hẹn với khách hàng rằng khoản thanh toán hàng tháng dường như nhỏ và dễ kiểm soát sẽ giúp họ có được thiện cảm với người cho vay.
Khoản thanh toán tối thiểu 25 đô la hoặc 50 đô la hàng tháng nghe có vẻ không nhiều, đặc biệt khi xét đến chi phí mua hàng tạp hóa, nhiên liệu và tiền thuê nhà ngày hôm nay cũng như chi phí cao so với tất cả các chi phí khác của bạn, có thể nghe như chỉ là một giọt nước trong xô.
Tuy nhiên, “các khoản thanh toán tối thiểu” là một ảo tưởng được thiết kế để lôi kéo khách hàng tích lũy các khoản nợ không thể quản lý được. Dưới đây, tôi sẽ giải thích thêm một chút về cách hoạt động của khoản thanh toán tối thiểu bằng thẻ tín dụng và lý do chúng có thể gây ra vấn đề.
Khoản thanh toán tối thiểu là gì?
Bạn đang cân nhắc việc sử dụng thẻ tín dụng của mình để trang trải chi phí cho một bộ vest hoặc váy đắt tiền nhằm gây ấn tượng với đồng nghiệp trong bữa tiệc văn phòng tiếp theo?
Tại sao không?
Rốt cuộc, công ty thẻ tín dụng cho biết bạn chỉ cần thực hiện “khoản thanh toán tối thiểu” là 50 đô la mỗi tháng. Đó là số tiền bạn sẽ trả cho số tiền mua hàng tạp hóa trong vài đêm, vậy vấn đề lớn là gì?
Đây là sự thật - khoản thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng chỉ cho biết số tiền nhỏ nhất bạn có thể thanh toán trước ngày đáo hạn để giữ tài khoản của bạn ở trạng thái tốt.
Thông thường, số tiền này là một tỷ lệ phần trăm nhỏ trong tổng số dư chưa thanh toán của bạn cộng với bất kỳ khoản lãi tích lũy nào.
Giả sử rằng bạn chỉ thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu, vào thời điểm bạn thanh toán xong khoản nợ 600 đô la ban đầu của mình, công ty thẻ tín dụng sẽ thu thêm khoản thanh toán lãi trị giá từ 100 đô la đến 300 đô la.
Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng tính toán số tiền thanh toán tối thiểu của họ để chủ thẻ có thể quản lý được nhưng đừng nhầm lẫn, các công ty thẻ tín dụng là những doanh nghiệp vì lợi nhuận và cũng giống như đánh bạc tại sòng bạc - nhà cái luôn thắng.
Thực tế về thanh toán tối thiểu
Thực tế là việc chỉ thanh toán số tiền tối thiểu có thể kéo dài đáng kể thời gian trả nợ và tăng tổng tiền lãi phải trả, biến một khoản nợ tưởng chừng như nhỏ thành một số tiền lớn hơn đáng kể so với những gì bạn dự trù.
Theo TD Bank, thẻ tín dụng “lãi suất thấp” vẫn có lãi suất 19,99%, lãi suất này thực sự có thể tăng lên - đặc biệt nếu bạn thanh toán khoản mua hàng trong thời gian dài.
Tâm lý đằng sau khoản thanh toán tối thiểu
Sức hấp dẫn đằng sau các khoản thanh toán tối thiểu thấp trên thẻ tín dụng nằm ở việc giảm bớt ngay lập tức áp lực tài chính mang lại con đường ít trở ngại nhất trong những tháng ngân sách eo hẹp:
Bạn không có bảo hiểm thú cưng và không đủ khả năng chi trả cho việc khám thú y cho thú cưng của mình? Sử dụng thẻ tín dụng
Bạn vừa trả tiền thuê nhà và không đủ tiền mua đồ tạp hóa trong tuần? Dùng thẻ tín dụng
Con bạn cần đồ dùng học tập hoặc quần áo, nhưng bạn lại thiếu các hóa đơn điện nước? Dùng thẻ tín dụng
Có một định kiến đáng tiếc rằng những người mắc nợ thẻ tín dụng chỉ là những người tiêu dùng vô trách nhiệm, mua quần áo hàng hiệu, đi nghỉ và đi ăn ngoài thường xuyên hơn mức cần thiết và không đủ khả năng chi trả.
Tuy nhiên, trên thực tế, nhiều người mắc nợ thẻ tín dụng là những cá nhân và gia đình làm việc chăm chỉ, chỉ cố gắng chăm sóc bản thân và gia đình. Nợ tín dụng tiêu dùng của Canada đạt mức cao nhất mọi thời đại là 2,4 nghìn tỷ đô la trong quý 2 năm 2023 là bằng chứng cho điều này.
Mặt tối của thẻ tín dụng là chúng đưa ra các khoản thanh toán tối thiểu thấp như một lợi thế, thường dành cho những cá nhân đang gặp khó khăn về tài chính và không còn nơi nào khác để xoay chuyển.
Tùy chọn này thể hiện xu hướng con người ưu tiên cứu trợ ngắn hạn hơn là sức khỏe tài chính dài hạn, khiến việc chọn khoản thanh toán tối thiểu và trì hoãn giải quyết vấn đề nợ lớn hơn trở nên hấp dẫn.
Thật không may, tâm lý thoải mái khi tránh một khoản thanh toán lớn hơn ngày hôm nay sẽ dẫn đến kết quả đắt đỏ hơn vào ngày mai, khiến người tiêu dùng luôn rơi vào tình trạng nợ nần.
Ví dụ: nếu bạn chỉ được yêu cầu thanh toán hàng tháng tối thiểu là 50 đô la trên số dư thẻ tín dụng 1.000 đô la thì chỉ một nửa số tiền thanh toán đó có thể dùng để trả nợ gốc trong khi phần còn lại chỉ trả lãi (lợi nhuận) cho công ty phát hành thẻ tín dụng.
Cách sử dụng thẻ tín dụng đúng cách
Trước khi bạn hiểu sai ý tưởng, tôi muốn chỉ ra rằng bản thân thẻ tín dụng không phải là kẻ thù.
Khi được sử dụng một cách có trách nhiệm và có chủ ý, thẻ tín dụng có thể giúp bạn xây dựng hồ sơ tín dụng và có thể giúp bạn kiếm được phần thưởng và “tiền miễn phí” dưới các hình thức:
Hoàn lại tiền
Dặm thưởng
Quyền lợi của chủ thẻ và các chương trình bảo hiểm
Tuy nhiên, để sử dụng thẻ tín dụng có lợi cho mình, bạn nên sử dụng chúng một cách có chủ đích và thanh toán sớm, chứ không chỉ thực hiện khoản thanh toán tối thiểu được yêu cầu.
Bạn không nên sử dụng thẻ tín dụng khi đang trong tình trạng túng quẫn về tài chính hoặc để chi tiêu ngoài ngân sách của mình, vì đây là bước đầu tiên dẫn đến chu kỳ nợ âm.
Đôi khi, có những trường hợp khẩn cấp xảy ra và bạn có thể cần phải sử dụng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, những tình huống này phải luôn đi kèm với kế hoạch thanh toán số dư thẻ tín dụng càng nhanh càng tốt sau khi trường hợp khẩn cấp được xử lý.
Xây dựng một khoản tiết kiệm khẩn cấp
Thay vì dựa vào thẻ tín dụng để giúp bạn thoát khỏi tình trạng khó khăn về tài chính, tôi khuyên bạn nên áp dụng cách tiếp cận chủ động hơn bằng cách tạo một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp để trang trải những chi phí bất ngờ khi chúng phát sinh.
Sử dụng thẻ tín dụng của bạn như một công cụ để cố ý xây dựng tín dụng của bạn và kiếm phần thưởng.
Ví dụ: sử dụng thẻ tín dụng của bạn để thanh toán tiền xăng hoặc hàng tạp hóa trong tháng và thanh toán toàn bộ số dư trước ngày đến hạn thanh toán. Điều này sẽ ngăn tiền lãi tích lũy và sẽ cho phép bạn tận dụng phần thưởng của thẻ mà không gặp rủi ro về phía mình.
Sử dụng khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn để trang trải tất cả các chi phí bất ngờ khác, chẳng hạn như sửa chữa nhà khẩn cấp, hóa đơn thú y, hóa đơn cơ khí, v.v. Để đảm bảo quỹ khẩn cấp của bạn luôn đầy, tôi khuyên bạn nên chuyển một tỷ lệ phần trăm nhất định của mỗi séc lương vào nó.
© 2024 CTVNews.ca/Christopher Liew
BẢN TIẾNG VIỆT CỦA THE CANADA LIFE
