Nhận lãi suất thế chấp thấp nhất trong một thế giới lãi suất cao

Việc tìm kiếm thế chấp ngày nay không còn dễ dàng hơn nhiều nữa.

Việc cắt giảm lãi suất rất được mong đợi mà nhiều người đã hy vọng trong năm nay tiếp tục bị đẩy lùi, trong khi những người đi vay mất đi nhà quảng cáo lãi suất tích cực sau khi HSBC Canada bị RBC mua lại.

Các chuyên gia thế chấp cho biết, những thách thức có nghĩa là điều quan trọng hơn là phải nghiên cứu và thương lượng về lãi suất, mặc dù họ cũng cảnh báo rằng có nhiều điều cần tập trung vào hơn là chỉ xem phương án trả trước rẻ nhất.

Không chỉ các nhà môi giới mới nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đàm phán - ngay cả giám đốc điều hành RBC Dave McKay cũng chỉ ra điều đó.

Để chống lại những lời chỉ trích rằng việc ngân hàng này tiếp quản HSBC Canada sẽ làm giảm sự cạnh tranh thế chấp, ông nói rằng lãi suất thấp của ngân hàng quốc tế này là một mưu đồ tiếp thị và nhìn chung họ không rời bỏ chúng, trong khi các ngân hàng khác lại làm như vậy.

McKay cho biết: “Họ đã không thương lượng với khách hàng về một tỷ giá tốt hơn so với tỷ giá đã niêm yết, trong khi tất cả các ngân hàng khác, bao gồm cả chúng tôi, đều đưa ra một tỷ giá niêm yết ở đó và sau đó chúng tôi thương lượng với khách hàng về tỷ giá đó.”

Tuy nhiên, chiến lược gia thế chấp Robert McLister cho biết, việc mất HSBC Canada khiến việc tìm ra mức lãi suất thấp nhất có thể trở nên khó khăn hơn một chút.

Ông nói: “Ngay sau khi họ rời đi, lãi suất thay đổi không có bảo hiểm thấp nhất trên toàn quốc hiện có đã tăng 14 điểm cơ bản. Rất nhiều người đã vô tình trả quá nhiều nếu họ không nhìn thấy những mức giá được quảng cáo thấp đó.”

Ông nói, để tìm được mức giá tuyệt đối tốt nhất mà bạn có thể nhận được sẽ phải thực hiện rất nhiều cuộc gọi, bắt đầu trực tiếp với một số nhà môi giới và người cho vay, cùng với việc kiểm tra các trang web so sánh và nhận đề nghị bằng văn bản.

Việc biết một số tùy chọn tốt nhất là gì cho phép bạn thực hiện theo những gì bạn đã tìm thấy hoặc đến ngân hàng hoặc đối thủ cạnh tranh khác để xem liệu chúng có phù hợp hay không.

“Phải mất một chút công sức… bạn cần có thông tin cạnh tranh; đó là đạn dược của bạn.”

Nó có thể có giá trị, vì việc giảm bớt một vài điểm trong khoản thế chấp có thể cộng lại. Ông cho biết, cứ 0,1 điểm phần trăm trên mỗi khoản thế chấp 100.000 đô la sẽ tương đương với khoảng 480 đô la tiền lãi tiết kiệm trong 5 năm với mức khấu hao 25 năm.

Các ngân hàng nhận thức sâu sắc về việc người mua hàng nhạy cảm với lãi suất như thế nào. McKay cho biết khách hàng sẽ chuyển đổi người cho vay chỉ với 0,05 điểm phần trăm.

Ông nói: “Đây là một thị trường cực kỳ cạnh tranh.”

Claire Célérier, phó giáo sư tài chính tại Trường Quản lý Rotman của Đại học Toronto, cho biết, việc mất HSBC Canada có nghĩa là khu vực ngân hàng Canada ít cạnh tranh hơn, nhưng có thể sẽ không ảnh hưởng đến lãi suất hiện có.

Bà cho biết khách hàng nhìn chung nhận thức được tầm quan trọng của lãi suất thế chấp nên các ngân hàng sẽ giữ chúng ở mức hấp dẫn, ít nhất là đối với những người thúc đẩy. Các ngân hàng hy vọng sẽ thu được lợi nhuận từ phí và các tuyến khác, đồng thời có thể sử dụng tỷ giá này để thu hút các khách hàng trung thành của ngân hàng chuyển đổi tổ chức.

“Thị trường thế chấp tương đối cạnh tranh vì đây là cách họ thu hút khách hàng mới. Bạn có thể thay đổi ngân hàng nếu bạn có thể thương lượng khoản thế chấp ở mức lãi suất thấp hơn.”

Bà lưu ý rằng trong những năm lãi suất thấp sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, các ngân hàng Canada cũng tăng mức lãi suất mà họ thêm vào lãi suất của Ngân hàng Trung ương Canada để tạo ra lãi suất cơ bản, từ 1,5% lên 2%.

Célérier cho biết, mức tăng này, bề ngoài là để giúp bù đắp tác động của lãi suất thấp, vẫn ở mức 2%, ngay cả khi lãi suất tăng, có khả năng mang lại cho các ngân hàng một vùng đệm bổ sung để hoạt động.

Leah Zlatkin, nhà môi giới thế chấp và chuyên gia LowestRates.ca, cho biết, điều quan trọng không kém việc thúc đẩy lãi suất thấp hơn là người đi vay cần phải cảnh giác với mức lãi suất có vẻ quá tốt.

“Có một số khoản thế chấp nhất định là những sản phẩm rất chuyên biệt cung cấp cho bạn mức lãi suất cực kỳ thấp, nhưng bạn phải bán tài sản hoặc chết để thoát khỏi khoản thế chấp đó.”

Một số người cho vay có bảo hiểm vỡ nợ bắt buộc hoặc sẽ chỉ giữ lãi suất trong một thời gian giới hạn hoặc tính phí cao nếu bạn muốn phá vỡ khoản thế chấp sớm.

Bà nói: “Nếu bạn không thực sự hiểu tại sao bạn lại nhận được lãi suất thấp hoặc tại sao tỷ lệ đó lại thấp hơn nhiều so với tỷ lệ của những nơi khác thì bạn thực sự nên đặt những câu hỏi đó.”

Mặt khác, có những lợi ích cần tìm kiếm ngoài mức giá. Zlatkin cho biết, một số người cho vay thực hiện đánh giá tự động thay vì tính phí trực tiếp, điều này có thể tiết kiệm khoảng 500 đô la hoặc đề nghị sử dụng nhóm pháp lý nội bộ của họ.

Một số người cho vay cũng cung cấp tiền hoàn lại theo lãi suất hoặc sẽ trả tất cả các khoản phí nếu bạn chuyển sang sử dụng chúng, bao gồm phí pháp lý, thẩm định và thậm chí cả phí giải phóng.

Việc tìm kiếm lời đề nghị phù hợp cũng đòi hỏi bạn phải biết loại hình thế chấp mà bạn đang tìm kiếm, điều này có thể là một thách thức đối với tất cả những điều không chắc chắn về lãi suất.

Sau khi lạm phát cao hơn dự kiến vào tuần trước ở Mỹ, BMO đã loại bỏ một trong những đợt cắt giảm lãi suất dự kiến ở Canada trong năm nay, hiện đang dự đoán ba lần cắt giảm từ Ngân hàng Trung ương Canada và hai lần từ Cục Dự trữ Liên bang Mỹ.

Zlatkin cho biết, sự không chắc chắn trong ngắn hạn, kết hợp với niềm tin tiếp tục rằng lãi suất sẽ có xu hướng giảm trong vài năm tới, có nghĩa là lãi suất cố định 3 năm nhìn chung vẫn là lựa chọn tốt nhất.

Bà nói, khoản thế chấp có lãi suất thay đổi có thể có ý nghĩa đối với những người cực kỳ lạc quan rằng lạm phát và lãi suất sẽ giảm mạnh, nhưng nhìn chung đây là một ván cược khó khăn.

“Sự chênh lệch giữa tỷ giá biến đổi với tỷ giá cố định hiện nay là quá cao nên lý thuyết đó không có ý nghĩa đối với tôi.”

Cả McLister và Zlatkin cũng lưu ý rằng nên lưu tâm đến những người giúp bạn tìm một mức giá lãi suất.

Zlatkin cho biết tốt hơn hết bạn nên thẳng thắn và minh bạch về các ý định, để nhóm của bà không lãng phí quá nhiều thời gian, trong khi McLister lưu ý rằng việc đưa ra lãi suất cao hơn một chút thường có ý nghĩa nếu bạn tin tưởng nhà môi giới và họ đang giúp ích.

“Đôi khi, trả nhiều hơn một chút để có được lời khuyên tốt có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn về lâu dài.”

Bản tiếng Việt của The Canada Life