Các khoản thanh toán hàng tháng đã tăng vọt trong nhiều trường hợp

Khi Ngân hàng Trung ương Canada cắt giảm lãi suất cho vay chuẩn khi đại dịch COVID-19 diễn ra, lãi suất thay đổi đã giảm mạnh trên khắp đất nước – báo trước một kỷ nguyên chứng kiến người Canada đổ xô đến các lựa chọn đó để tận dụng chi phí vay thấp nhất.

Xu hướng đó đã dừng lại vào năm ngoái khi ngân hàng trung ương bắt đầu tăng lãi suất trong cuộc chiến chống lạm phát, và mặc dù hiện tại chu kỳ tăng có vẻ như đã hoàn thành, nhưng điều đó khiến nhiều chủ sở hữu nhà có lãi suất biến đổi đã thấy khó chịu khi nhìn thấy các khoản thanh toán tăng đột biến trong năm qua.

Tám lần tăng liên tiếp đã khiến lãi suất thiết lập xu hướng của Ngân hàng, mà chuyển động hướng dẫn lãi suất thay đổi của các tổ chức cho vay, tăng 425 điểm cơ bản trong khoảng thời gian 12 tháng. Những tuần gần đây đã xuất hiện những đồn đoán về khả năng cắt giảm lãi suất vào cuối năm nay hoặc đầu năm 2024 – nhưng không có biện pháp cứu trợ ngắn hạn nào dành cho người Canada vay thế chấp có lãi suất thay đổi.

Theo một nhà môi giới tư nhân có trụ sở tại Toronto thì những người vay đã mua hoặc tái cấp vốn cho căn nhà của họ trước khi thị trường bắt đầu hạ nhiệt nhanh chóng vào năm ngoái có thể đang cảm thấy một số bất ổn hiện tại.

Daniel Vyner, nhà môi giới chính tại DV Capital, nói với Canadian Mortgage Professional rằng những người vay có lãi suất thay đổi và những người đã sử dụng một công ty cho vay thế chấp tư nhân hoặc thay thế để có được nguồn tài chính ngắn hạn với ý định chuyển đổi sang một sản phẩm thế chấp truyền thống có thể đang cảm giác đặc biệt bị siết chặt.

Ông nói: “Những người vay đã chọn thế chấp có lãi suất thay đổi, tại một thời điểm có lãi suất thế chấp thấp hơn so với thế chấp có lãi suất cố định, coi đây là một lợi thế để tối đa hóa tiềm năng vay và tính đủ điều kiện của họ.”

“Những người khác tin vào hiệu suất lịch sử của lãi suất thay đổi so với các khoản thế chấp có lãi suất cố định. Nhiều người đi vay đã mờ mắt bởi nhiều đợt tăng lãi suất cơ bản được cho là không lường trước được gần đây.”

Các khoản thế chấp cố định và có thể điều chỉnh đã bị ảnh hưởng như thế nào

Theo Vyner, kết quả cuối cùng đối với nhiều người Canada là vô cùng nan giải. Không chỉ những người có lãi suất có thể điều chỉnh trên khoản thế chấp thay đổi của họ đã thấy các khoản thanh toán tăng vọt, mà ngay cả rất nhiều khách hàng có các sản phẩm cố định cũng cảm thấy tác động của việc tăng lãi suất.

Ông nói: “Trong một số trường hợp, những người vay với các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh đang chịu hàng trăm ngàn đô la trong tiền thanh toán thế chấp hàng tháng tăng tùy thuộc vào số dư thế chấp của họ.

“Nhiều người vay với các khoản thế chấp có lãi suất cố định đã nhận được thông báo từ người cho vay thế chấp của họ rằng họ đã đạt đến tỷ lệ kích hoạt, nghĩa là các khoản thế chấp của họ đã chuyển đổi thành khấu hao âm.”

Vyner cho biết, những người cho vay thường hỗ trợ những người đi vay trong những tình huống khó khăn đó, một xu hướng tích cực hiện nay có thể gây ra nhiều vấn đề hơn trong ngắn hạn.

Ông nói: “Trong nhiều trường hợp, những người đi vay được kích hoạt đã nhận được sự hỗ trợ của các khoản khấu hao kéo dài, [đôi khi] lên tới 70 năm, điều này đặt ra câu hỏi về mức độ bền vững của giải pháp Band-Aid này trong thời gian dài. Nó được cho là một giải pháp ngắn hạn tích cực nếu điều này ngăn chặn các vụ vỡ nợ thế chấp hàng loạt.”

Cố định hay thay đổi: Người Canada đang chọn gì trong môi trường hiện tại?

Không có gì đáng ngạc nhiên, sự tăng vọt lãi suất thế chấp thay đổi trong năm ngoái dường như đã dẫn đến sự thay đổi rõ rệt khỏi các lựa chọn đó của những người vay Canada, với các thành viên trong ngành thế chấp nhận thấy sự gia tăng mức độ phổ biến của các lựa chọn lãi suất cố định ngắn hạn.

Cơ quan nhà ở quốc gia, Tập đoàn Thế chấp và Nhà ở Canada (CMHC), đã lưu ý vào cuối năm ngoái rằng tỷ lệ các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi đã giảm từ 56,9% vào đầu năm 2022 xuống còn 44,2% vào quý hai – một con số  bây giờ có khả năng đã giảm hơn nữa.

Sự phổ biến của các khoản thế chấp có lãi suất cố định cũng đã được thúc đẩy trong những tuần gần đây bởi sự hỗn loạn trong hệ thống tài chính Mỹ. Sự sụp đổ của Silicon Valley Bank và Signature Bankđã gây ra hiệu ứng gợn sóng trên thị trường toàn cầu, góp phần làm giảm lợi suất trái phiếu Chính phủ Canada kỳ hạn 5 năm, ảnh hưởng mạnh đến lãi suất thế chấp cố định 5 năm.

Vẫn còn nhiều điều phải xem về việc thị trường thế chấp sẽ diễn ra như thế nào trong những tháng tới, với rất nhiều khúc quanh và ngã rẽ vẫn đang diễn ra đối với cả quyền chọn cố định và quyền chọn thay đổi. Tuy nhiên, đối với những người vay có chi phí thế chấp hàng tháng đã tăng vọt trong năm qua, có rất ít giải pháp dễ dàng.

© 2023  Canadian Mortgage Professional

Bản tiếng Việt của The Canada Life