Giám đốc điều hành thế chấp cho biết thời gian thử thách có thể còn ở phía trước, nhưng chủ nhà có thể vượt qua cơn bão năm 2024

Theo một giám đốc điều hành hàng đầu trong ngành thế chấp, trong khi nhiều người đi vay ở Canada sẽ tiếp tục cảm thấy khó khăn do lãi suất cao vào thời điểm gia hạn thế chấp, chủ nhà phần lớn có thể chịu đựng được cú sốc do ngân sách bị thắt chặt trong năm nay.

James Laird, đồng giám đốc điều hành của RateHub.ca và chủ tịch của công ty cho vay thế chấp CanWise, nói với Canadian Mortgage Professional rằng xu hướng đáng lo ngại về lãi suất tăng vọt và các khoản thanh toán hàng tháng khó có thể dẫn đến một cuộc khủng hoảng thế chấp toàn diện.

“Ngân sách hộ gia đình sẽ căng thẳng. Những gì chúng tôi có là mọi người đang chuyển từ lãi suất cũ sang lãi suất mới, cao hơn,” ông nói. “Chúng tôi đã có một vài người trong số họ vào năm ngoái, năm nay chúng tôi có số lượng gấp đôi và chúng tôi đã chứng kiến mọi người gia hạn từ 2% lên 5% vào năm ngoái – mặc dù số lượng người ít hơn.”

“Nó hoàn toàn gây căng thẳng cho ngân sách hộ gia đình. Mọi người đang đưa ra những quyết định khó khăn. Họ không làm một số việc mà lẽ ra họ phải làm hoặc họ không tiết kiệm được nhiều tiền, vì vậy những đánh đổi khó khăn chắc chắn đang được thực hiện đối với ngân sách hộ gia đình.”

Tuy nhiên, thực tế là khả năng đáp ứng các khoản thanh toán cao hơn của hầu hết người đi vay đã được chứng minh thông qua các yêu cầu về tiêu chuẩn thế chấp có nghĩa là họ có thể trụ vững trong môi trường kinh tế đầy giông bão hiện nay, Laird nói thêm.

Ông nói: “Miễn là tình hình việc làm và thu nhập của hộ gia đình không thay đổi thì ngân sách hộ gia đình sẽ không bị phá vỡ. Một lần nữa, tỷ lệ gia hạn nằm ở mức mà bất kỳ ai cũng có thể phải trải qua bài kiểm tra căng thẳng.”

“Hiện có các khoản thế chấp có lãi suất cố định dưới 5%, thấp hơn mức mà ai đó đã được kiểm tra căng thẳng – vì vậy chúng tôi biết rằng họ đã được bảo lãnh để có thể thực hiện các khoản thanh toán này, nghĩa là họ có thể tiếp tục, miễn là tình hình thu nhập vẫn không thay đổi.”

Lãi suất đã tăng vọt trong những năm gần đây trong bối cảnh cuộc khủng hoảng lạm phát khiến Ngân hàng Trung ương Canada bắt tay vào một chiến dịch đi tăng lãi suất quyết liệt nhằm chống lại sự tăng trưởng nhanh chóng của chỉ số giá tiêu dùng (CPI).

Điều đó đánh dấu sự tương phản hoàn toàn với sự bùng nổ của thị trường nhà đất năm 2020-21, khi ngân hàng trung ương cắt giảm chi phí đi vay để giữ cho nền kinh tế phát triển trong một động thái gây ra sự gia tăng lớn trong hoạt động mua nhà và tái cấp vốn thế chấp.

Lãi suất thiết lập xu hướng của Ngân hàng Trung ương Canada, hướng dẫn lãi suất thay đổi trên toàn quốc, hiện ở mức cao nhất trong 23 năm là 5,0%, với lãi suất thế chấp cố định cũng đã tăng kể từ năm 2022 (mặc dù chúng đã giảm đáng kể trong những tháng gần đây).

Theo các nhà kinh tế hàng đầu, lãi suất dự kiến sẽ giảm trong năm 2024 - mặc dù dường như có rất ít khả năng ngân hàng trung ương cắt giảm lãi suất sớm nhất cho đến nửa cuối năm nay.

Lãi suất cao hơn sẽ gây căng thẳng đến mức nào cho các hộ gia đình Canada?

Tập đoàn Nhà ở và Thế chấp Canada (CMHC) gần đây đã nhấn mạnh tác động của những mức lãi suất cao hơn đối với các chủ nhà ở Canada, lưu ý rằng cứ ba người đi vay thì có một người đã thấy khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ tăng từ tháng 3 năm 2022 (khi ngân hàng trung ương bắt đầu tăng lãi suất) đến tháng 11. 2023.

Trong khi đó, nửa đầu năm ngoái đã chứng kiến hơn 290.000 người đi vay gia hạn khoản thế chấp của họ với một ngân hàng đặc quyền với lãi suất cao hơn lãi suất ban đầu của họ – và 2,2 triệu khoản thế chấp, tương đương 45% tổng số khoản thế chấp còn tồn đọng ở Canada, sẽ sắp được xử lý gia hạn với lãi suất cao hơn vào năm 2024 và 2025.

Theo CMHC, các khoản vay thế chấp được gia hạn dự kiến sẽ đạt con số đáng kinh ngạc là hơn 675 tỷ đô la trong giai đoạn đó, với mức tăng thanh toán trung bình hàng tháng tiềm năng từ 30% đến 40%.

Người Canada tiếp tục đặt việc thanh toán thế chấp lên hàng đầu

Tuy nhiên, cơ quan nhà ở quốc gia nhấn mạnh rằng những người đi vay ở Canada “có xu hướng ưu tiên thanh toán thế chấp hơn tất cả các khoản thanh toán nợ và lựa chọn tiêu dùng khác,” quan điểm được Laird chia sẻ.

Ông nói: “Không phải nói rằng việc kiếm thêm vài trăm đô la mỗi tháng để trả lãi cho các khoản thanh toán thế chấp là không khó khăn – điều đó khá khó khăn.”

“Những thứ quan trọng đang bị hy sinh và bị loại bỏ khỏi cuộc sống của mọi người, bao gồm tiền tiết kiệm và mạng lưới an toàn tài chính – đó có thể là RESPS [Kế hoạch Tiết kiệm Giáo dục đã Đăng ký], có thể là RRSP [Kế hoạch Tiết kiệm Hưu trí đã Đăng ký], có thể là tất cả các hình thức của những thứ quan trọng. Nhưng tôi không nghĩ mọi người sẽ lỡ mất khoản thanh toán thế chấp trừ khi có ai đó bị mất việc.”

© 2024  Canadian Mortgage Professional.

Bản tiếng Việt của The Canada Life