Người có thế chấp cần biết gì về việc tạm dừng lãi suất của Ngân hàng Trung ương Canada

Theo các chuyên gia, quyết định giữ nguyên lãi suất của Ngân hàng Trung ương Canada vào thứ Tư sẽ mang lại sự cứu trợ cho những người nắm giữ các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi và có thể thúc đẩy đà tăng trưởng trong thị trường nhà đất của Canada.

Ngân hàng Trung ương Canada đã bầu giữ nguyên lãi suất chính sách ở mức 4,5% vào thứ Tư sau chiến dịch tăng lãi suất bắt đầu vào tháng 3 năm 2022 và bao gồm tám lần tăng lãi suất liên tiếp.

Leah Zlatkin, một nhà môi giới thế chấp và chuyên gia của LowestRates.ca, cho biết trong một cuộc phỏng vấn qua điện thoại hôm thứ Tư rằng thông báo từ Ngân hàng Trung ương Canada sẽ chủ yếu ảnh hưởng đến những người nắm giữ thế chấp.

“Đó là [quyết định giữ nguyên lãi suất] một tin tốt cho nhiều người nắm giữ thế chấp có lãi suất thay đổi, những người đã rất căng thẳng về việc lãi suất thế chấp tăng đối với họ. Về lãi suất cố định, nếu bạn đã có lãi suất cố định, điều này rõ ràng không ảnh hưởng gì đến bạn cả,” Zlatkin nói.

James Laird, đồng giám đốc điều hành của Ratehub.ca và chủ tịch của CanWise Mortgage Lender, cho biết trong một tuyên bố hôm thứ Tư rằng thông báo của ngân hàng trung ương rằng những người chưa đạt đến mức lãi suất kích hoạt sẽ khó có thể.

Tỷ lệ kích hoạt đạt đến nếu khoản thanh toán thế chấp của chủ sở hữu nhà không thể trang trải tiền lãi tích lũy kể từ lần thanh toán cuối cùng.

“Những người có lãi suất thay đổi và những người có số dư trên hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) sẽ thở phào nhẹ nhõm, vì đây là lần đầu tiên lãi suất của họ không tăng trong một năm,” Laird nói.

“Với quan điểm của Ngân hàng hầu như không thay đổi so với thông báo hồi tháng 1, lãi suất cố định sẽ không thay đổi. Bất cứ ai cần một mức lãi suất cố định trong những tháng tới nên được chấp thuận trước, điều này sẽ bảo vệ họ khỏi bất kỳ đợt tăng lãi suất bất ngờ nào,” ông nói.

TÁC ĐỘNG THỊ TRƯỜNG

Khi Ngân hàng Trung ương Canada tuân theo những kỳ vọng rộng rãi rằng họ sẽ duy trì lãi suất, Zlatkin cho biết điều này có thể làm tăng niềm tin của những người mua tiềm năng đối với ngân hàng trung ương và thúc đẩy mọi người tham gia vào thị trường.

Zlatkin nói: “Điều rất thú vị đối với thị trường Canada hiện nay là điều này thực sự có thể khiến nhiều người mua ngừng đứng ngoài lề với niềm tin ngày càng tăng đối với Ngân hàng Trung ương Canada.

Laird cho biết thông báo từ Ngân hàng Trung ương Canada có thể đóng vai trò như một động lực ổn định thị trường nhà ở Canada và giá nhà khó có thể giảm hơn nữa so với mức hiện tại.

“Thông báo này mang lại sự chắc chắn hơn rằng việc tăng lãi suất đã kết thúc, điều này sẽ mang lại sự ổn định cho giá trị nhà hiện tại. Nó ủng hộ kỳ vọng rằng nhu cầu của người mua nhà sẽ quay trở lại vào cuối mùa xuân,” ông nói.

Zlatkin cho biết có khả năng sẽ có sự cạnh tranh giữa những người muốn mua nhà “chìa khóa trao tay”. Tuy nhiên, cô nhìn thấy cơ hội ở những ngôi nhà có thể cần sửa chữa vì giá đang ổn định và cung giảm so với năm trước.

“Nếu bạn có thể nhanh chóng mua một ngôi nhà mà có thể cần phải sửa chữa một chút, thì có thể có một số cơ hội dành cho bạn, chúng tôi thực sự đang thấy rằng, bạn biết đấy, những ngôi nhà này đang có mặt trên thị trường lâu hơn so với năm ngoái,” cô nói.

Theo Zlatkin, dữ liệu TRREB cho thấy trung bình một ngôi nhà loại này được niêm yết trong tổng cộng 9 ngày vào tháng 2 năm 2022, trong khi một năm sau đó, trung bình các ngôi nhà được rao bán trên thị trường trong 22 ngày.

Khi những ngôi nhà có mặt trên thị trường lâu hơn, cô nói rằng có nhiều cơ hội cho người mua vì “không người bán nào thực sự muốn tài sản của họ có mặt trên thị trường lâu hơn hai tuần.”

ẢNH HƯỞNG TÍCH LŨY

Kể từ tháng 3 năm ngoái, ngân hàng trung ương Canada đã tăng lãi suất 8 lần với tổng cộng 425 điểm cơ bản.

Một chủ nhà trả trước 10% cho căn nhà trị giá 748.450 đô la vào tháng 1 năm 2022, với khoản thế chấp có lãi suất thay đổi trong 5 năm là 0,9% được khấu hao trong 25 năm, sẽ có khoản thanh toán thế chấp là 2.585 đô la, theo Laird.

Hiện tại, Laird nói rằng lãi suất thế chấp thay đổi của chủ sở hữu nhà sẽ là 5,15% và khoản thanh toán hàng tháng của họ là 4.099 đô la.

“Điều này có nghĩa là đến tháng 3 năm 2023, tổng tác động từ đầu năm đến nay đối với chủ sở hữu nhà [trong ví dụ đó] là thêm 1.514 đô la mỗi tháng tương đương 18.168 đô la mỗi năm đối với các khoản thanh toán thế chấp (tăng 59 phần trăm),” Laird nói.

THẾ CHẤP CỐ ĐỊNH NGẮN HẠN

Trong môi trường lãi suất hiện tại, Zlatkin cho biết cô thường khuyên khách hàng nên chọn khoản thế chấp có lãi suất cố định trong ba năm để vượt qua cơn bão lãi suất cao hơn.

Cô nói: “Tôi vẫn đang đề xuất một khoản thế chấp cố định trong ba năm và sau đó đánh giá lại vào cuối ba năm vì lãi suất vẫn còn cao.