Các chủ nhà ở Canada không ngại kiếm tiền từ vận may trời cho, đặc biệt là những người cao niên. Hồ sơ theo quy định với OSFI, cơ quan quản lý ngân hàng của Canada, cho thấy vay nợ vô thời hạn đã tăng trong tháng 11. Bất chấp lãi suất tăng cao, những người cao niên vẫn không chậm lại trong cơn sốt rút tiền mặt từ một số tài sản sở hữu nhà của họ. Trên thực tế, khoản nợ vô thời hạn gần đây đã tăng mạnh, với khoản nợ vô thời hạn tăng với tốc độ nhanh bất thường đối với bất kỳ phân khúc tín dụng nào.

Vay nợ vô thời hạn là gì?

Các khoản vay nợ vô thời hạn là các khoản vay được giải ngân dưới dạng một lần hoặc các khoản thanh toán định kỳ, được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Nó tương tự như hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC), nhưng sự khác biệt lớn là trong việc trả nợ—bạn không phải thanh toán thường xuyên hoặc chứng minh rằng bạn có khả năng trả nợ.

Nói chung, các khoản vay nợ vô thời hạn chỉ yêu cầu hoàn trả trong trường hợp tử vong, vỡ nợ hoặc bán. Điều này cho phép người cao niên sử dụng vốn chủ sở hữu nhà mà họ đã kiếm được mà không cần phải bán hoặc lo lắng về các khoản trả nợ mà họ thường không thể trả được với thu nhập cố định. Nếu bạn không có quỹ hưu trí, đây là một cách để người cao tuổi bổ sung cho khoản thu nhập thiếu hụt của mình.

Vấn đề là tiền lãi tích lũy làm xói mòn vốn chủ sở hữu nhà mà bạn đã xây dựng. Những khoản vay này thường có lãi suất cao hơn so với HELOC truyền thống hoặc tái cấp vốn thế chấp. Kết hợp với thực tế những người đi vay là những người cao niên đã qua những năm thu nhập cao nhất, tình huống này có xu hướng không thể trả hết. Điều này có thể sẽ khiến những người đi vay có ít vốn chủ sở hữu hơn họ mong đợi vào cuối kỳ hạn hoặc con cái của họ có tài sản thừa kế ít hơn.

Giống như tất cả các khoản nợ, bản thân vay không kỳ hạn không phải là tốt hay xấu—nó là một công cụ. Giống như bất kỳ công cụ nào, nếu được sử dụng đúng cách, nó có thể là một tài sản, nhưng khi sử dụng một cách thiếu thận trọng, bạn có thể mất đi mãi mãi.

Người cao niên Canada nợ 6,7 tỷ đô la trong các khoản vay không kỳ hạn

Những người cao niên ở Canada đã tham gia vào một khoản vay không kỳ hạn. Số dư chưa thanh toán đã tăng 5,9% (+370 triệu đô la) lên 6,7 tỷ đô la trong tháng 11. Số dư hiện cao hơn 31,0% (+1,6 tỷ đô la) so với một năm trước. So với các phân khúc nợ khác, nó tương đối nhỏ về tổng số—nhưng tốc độ tăng khiến nó trở thành một trong những loại nợ tăng nhanh nhất.

Cả tốc độ tăng trưởng hàng tháng và hàng năm đều nhanh bất thường trong tháng 11. Mức tăng trưởng hàng tháng là lớn nhất kể từ tháng 10 năm 2018 và tỷ lệ này gần gấp 20 lần so với nợ thế chấp thông thường.

Tăng gần 1/3 chỉ trong một năm cũng khiến mức tăng trưởng hàng năm trở nên bất thường. Một lần nữa, đây là tỷ lệ chưa từng thấy kể từ năm 2018—mặc dù một phần của tỷ lệ đó liên quan đến sự thay đổi trong phương pháp báo cáo. Sự khác biệt ở đây là chúng ta đang thấy sự tăng trưởng đơn thuần chỉ thúc đẩy xu hướng một cách tự nhiên.

Sự bùng nổ đột ngột của khoản vay không kỳ hạn là do sự kết hợp của các yếu tố tiền tệ và nhân khẩu học. Vì không cần phải trả nợ, lãi suất tăng có khả năng cho phép khoản nợ tích lũy nhanh hơn đối với những người không có kỳ hạn cố định. Một thuận lợi bất ngờ về vốn chủ sở hữu nhà có thể sẽ hấp dẫn và có thể cần thiết khi đối phó với sự gia tăng đột ngột của lạm phát.

Đồng thời, nhân khẩu học phần lớn thế hệ Boomer đang già đi của Canada là những người nghèo  tiền mặt và giàu có nhà cửa. Khi họ nghỉ hưu, những người cần thêm tiền nhưng không quan tâm đến việc thu hẹp quy mô, sẽ tìm đến những sản phẩm như thế này để trang trải cuộc sống. Đây là một phần lý do được Ontario Teachers’ Pension viện dẫn khi họ mua nhà cung cấp dịch vụvay không ky hạn lớn nhất Canada.

2023 © Better Dwellings.

© Bản tiếng Việt của The Canada Life