Với lãi suất thế chấp ở mức cao nhất trong hơn một thập niên, chủ sở hữu nhà và người mua tiềm năng có xu hướng tập trung vào việc đạt được mức lãi suất tốt nhất. Tuy nhiên, trong khi tìm kiếm xung quanh, các chuyên gia nói rằng người đi vay không nên quên về thời hạn.
Samantha Brookes, người sáng lập kiếm giám đốc điều hành của Mortgages of Canada, nói rằng trước khi Ngân hàng Trung ương Canada bắt đầu tăng lãi suất vào năm ngoái, thời hạn 5 năm là tiêu chuẩn đối với hầu hết người mua nhà, nhưng điều đó đã thay đổi. Mọi người hiện đang rút ngắn với hy vọng rằng lãi suất sẽ giảm trở lại trong những năm tới.
“Điều đó có ý nghĩa bởi vì nếu Ngân hàng Trung ương Canada bắt đầu giảm lãi suất, chẳng hạn như vào năm tới, và bạn đang ở trong kỳ hạn ba năm, thì bạn chỉ còn hai năm nữa,” cô nói.
"Bạn phá vỡ hợp đồng thế chấp, bạn bị phạt hai năm, nhưng lãi suất của bạn thấp hơn nhiều và các khoản thanh toán của bạn phải chăng hơn. Vì vậy, đó là lý do tại sao mọi người đang tìm kiếm thế chấp ngắn hạn ngay bây giờ."
"Thời hạn" của khoản thế chấp có lãi suất cố định là thời hạn của hợp đồng với mức lãi suất cố định đối với khoản vay của bạn. Khi thời hạn kết thúc, nếu bạn chưa hoàn trả đầy đủ khoản vay của mình, bạn sẽ phải gia hạn khoản thế chấp của mình cho một thời hạn mới với mức lãi suất hiện hành. Nó khác với thời gian khấu hao, là tổng thời gian cần thiết để hoàn trả khoản vay.
Lãi suất thế chấp đã tăng cao hơn đều đặn khi Ngân hàng Trung ương Canada đã nâng lãi suất tạo xu hướng. Lãi suất chính sách của ngân hàng trung ương, là 0,25% vào đầu năm ngoái, hiện là 4,75%.
Theo dữ liệu được tổng hợp bởi trang web theo dõi lãi suất Ratehub.ca, lãi suất thế chấp 5 năm ở Canada đang ở mức cao nhất kể từ đầu năm 2009. Điều đó có nghĩa là những người mua nhà đã vay thế chấp với thời hạn 5 năm cách đây 5 năm hiện đang gia hạn ở mức lãi suất cao hơn so với khi họ mua nhà.
Trong báo cáo thế chấp nhà ở vào mùa xuân năm 2023, Tập đoàn Nhà ở và Thế chấp Canada cho biết các khoản thế chấp có lãi suất cố định với thời hạn từ 5 năm trở lên chỉ chiếm 13% các khoản thế chấp mới và đã gia hạn vào tháng 1 năm nay, trong khi các khoản thế chấp từ một đến ba năm năm chiếm 36%.
Vào tháng 1 năm 2020, trước đại dịch, các khoản thế chấp có lãi suất cố định từ 5 năm trở lên chiếm 46% các khoản thế chấp mới và gia hạn.
Trong khi đó, các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi chỉ chiếm 16,7% trong số các khoản thế chấp mới và gia hạn vào tháng 1 năm 2023, giảm từ 56,9% vào tháng 1 năm 2022.
Lựa chọn một thời hạn ngắn hơn không phải là không có nhược điểm.
Theo Rateub.ca, mức lãi suất tốt nhất cho các khoản vay thế chấp ba năm cao hơn các khoản vay tốt nhất hiện có cho các khoản vay thế chấp năm năm. Và nếu lãi suất không giảm hoặc tăng cao hơn, mọi hy vọng tận dụng lãi suất thấp hơn khi gia hạn sẽ bị mất.
Tuy nhiên, Jimmy Aramouni, chuyên gia thế chấp của RBC cho biết các khách hàng mà ông gặp đang có xu hướng chọn các kỳ hạn ngắn hơn khi họ chờ xem lãi suất sẽ đi về đâu.
Nhưng Aramouni nói rằng điều quan trọng đối với người mua nhà và chủ nhà gia hạn khoản thế chấp của họ cũng là hiểu kế hoạch cho ngôi nhà của họ trong những năm tới khi quyết định về thời hạn.
"Họ có ở trong tài sản đó không, họ có muốn tăng kích thước, bán hay mua không," ông nói.
"Điểm quan trọng khác là khoản thanh toán thế chấp mỗi tháng, họ có thể trả bao nhiêu mỗi tháng, bởi vì mỗi kỳ hạn có lãi suất riêng."
Aramouni nói rằng điều quan trọng là phải xem xét thời hạn bởi vì nếu bạn thấy mình trong tình huống cần phải phá bỏ khoản thế chấp trước khi thời hạn kết thúc, bạn sẽ phải trả tiền phạt.
"Chúng tôi khuyên khách hàng nên ngồi với chuyên gia thế chấp, nói chuyện với họ... và sau đó nhận lời khuyên của họ."
© 2023 The Canadian Press
Bản tiếng Việt của The Canada Life
