Ngân hàng Trung ương Canada tăng lãi suất gây sức ép lên nhiều người vay mua nhà

Những người Canada sử dụng hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC) đã tăng lên gần đây sau khi giá trị bất động sản tăng vọt trong thời kỳ đại dịch có thể bị ảnh hưởng bởi đợt tăng lãi suất tiếp theo của ngân hàng trung ương, khiến khoản thanh toán hàng tháng tăng gấp đôi so với chỉ vài tháng trước.

Loại tín dụng này không có khả năng dẫn đến tổn thất đáng kể đối với người cho vay, do các hạn mức cho vay và tính chất đảm bảo của chúng. Tuy nhiên, Canada có tỷ lệ mắc nợ hộ gia đình cao thứ ba trong G20 và các chuyên gia cho biết lãi suất tăng cao đối với các sản phẩm có lãi suất thay đổi này có thể gây căng thẳng cho người đi vay và nâng mức nợ trễ hạn vượt quá mức trước đại dịch.

Khoản vay HELOC đã giảm trước đó trong đại dịch khi các đợt đóng cửa và viện trợ của chính phủ đã gia tăng tiết kiệm, nhưng dữ liệu sơ bộ từ Equifax cho thấy số dư trên các sản phẩm này đã tăng 2% trong quý thứ hai so với ba tháng trước đó.

Rebecca Oakes, phó chủ tịch mảng phân tích của Equifax Canada cho biết: “So với vài năm trước, đó là một trong những biến động lớn nhất mà chúng tôi từng thấy.”

Ngân hàng Trung ương Canada đã tăng lãi suất gây sốc 1 điểm phần trăm trong tháng này và mức tăng 50 điểm cơ bản được dự đoán rộng rãi vào tháng 9 sẽ nâng lãi suất cơ bản lên 5,2%, cao nhất kể từ năm 2008. Mức này sẽ tăng gấp đôi các khoản thanh toán HELOC so với mức cách đây sáu tháng, trước khi lãi suất chuẩn bắt đầu tăng. HELOC tại các công ty cho vay lớn thường được định giá cao hơn 50 điểm cơ bản so với lãi suất cơ bản.

Trong khi các khoản nợ trễ hạn vẫn ở mức thấp, khoảng 0,16% số dư HELOC, chúng có thể tăng lên khi lãi suất tăng hơn nữa, Oakes nói. Các bài kiểm tra căng thẳng và các tiêu chuẩn cho vay giảm thiểu rủi ro, nhưng số lượng người Canada có nhiều khoản thế chấp đã tăng lên trong thời kỳ đại dịch, tăng 7,5% trong quý đầu tiên so với hai năm trước, theo Equifax. Những người có hơn 4 khoản thế chấp đã tăng 17,5%.

Người Canada có thể sử dụng HELOC để thanh toán cho hầu hết các khoản trả trước cho bất động sản đầu tư, mặc dù không có dữ liệu về tỷ lệ người mua làm điều này.

Nhà môi giới thế chấp Ron Butler đã trích dẫn một khách hàng đã sử dụng HELOC trên ngôi nhà chính của mình trong thời gian xảy ra đại dịch để thanh toán cho khoản trả trước cho một bất động sản đầu tư, sau đó tiếp tục vay nợ. Bây giờ, kể từ lần tăng lãi suất gần đây nhất, anh ấy đang xem xét khoản lỗ hàng tháng là 600 đô la Canada chỉ tính riêng tiền thuê nhà, không bao gồm các chi phí khác.

Tuy nhiên, không giống như các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi, HELOCs chỉ yêu cầu thanh toán lãi suất. Điều này giữ cho các khoản thanh toán hàng tháng khá thấp, khiến nhiều người vay có thể quản lý được mức tăngg, Giám đốc Tín dụng Cấp cao Rob Colangelo của Moody's Investors Service cho biết. Tuy nhiên, lãi suất gia tăng có thể làm tăng tình trạng nợ trễ hạn lên trên mức trước đại dịch, ông nói thêm.

Khoản thanh toán hàng tháng cho HELOC 100.000 đô la là khoảng 400 đô la. Chiến lược gia Rob McLister cho biết hầu hết số dư HELOC đều dưới mức này. HELOC được hoàn trả trong thời gian hoàn lại sau thời gian rút tiền.

Ông nói: “Các khoản nợ tồn đọng chắc chắn sẽ tăng cao hơn trong năm tới nhưng chỉ khi tỷ lệ thất nghiệp gia tăng bất thường, hiện đang ở mức thấp kỷ lục, mới có thể đẩy tình trạng vỡ nợ lên mức đáng lo ngại”.

"Tôi xác định khả năng hơn 1% người đi vay HELOC vỡ nợ ở mức khoảng 1/100."