Khi Harpreet Singh quyết định chuyển đổi tầng hầm của mình thành một căn hộ cho thuê, việc cung cấp tài chính cho công việc cải tạo về cơ bản chỉ có hai lựa chọn: sử dụng tiền tiết kiệm của chính mình hoặc vay tiền.

Là một đại lý bất động sản và cựu cố vấn tài chính, Singh đã giúp nhiều khách hàng điều hướng các dự án cải thiện nhà của họ, cùng với các quyết định tài chính khó khăn. Ông cho biết lời khuyên của mình về cách chi trả cho công việc cải tạo nhà thường phụ thuộc vào việc chủ nhà có bao giờ thấy số tiền đó quay trở lại với họ hay không.

"Khi tài sản của bạn mang lại thu nhập cho thuê, đó là điều mà bạn có thể biện minh cho việc sử dụng tài chính để cải tạo tầng hầm vì bạn có thu nhập đến," ông nói.

"Khi bạn không có thu nhập và bạn quyết định chi số tiền đó cho một cải tạo cụ thể — cho loại sàn cụ thể này hoặc hồ bơi cụ thể này — thì bạn cần hiểu đây là nhu cầu hay mong muốn."

Các chuyên gia cho biết người Canada ngày càng chuyển sang các lựa chọn tài chính để tài trợ cho các dự án cải tạo nhà  — nhưng việc vay tiền cần phải phù hợp với tình huống.

Singh, người sống ở khu vực Toronto, đang sử dụng hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) để chi trả cho việc chuyển đổi tầng hầm của mình. Là một loại khoản vay linh hoạt, HELOC cho phép chủ nhà vay dựa trên vốn chủ sở hữu trong tài sản của họ.

Tín dụng khả dụng của họ tăng lên khi họ trả nợ gốc thế chấp.

Singh cho biết việc sử dụng HELOC để tài trợ cho dự án mang lại cho ông sự linh hoạt hơn so với việc dựa vào tiền tiết kiệm. Ông cho biết tài chính cũng là một lựa chọn hấp dẫn cho việc cải tạo này vì nó sẽ làm tăng giá trị tài sản của ông.

Thanh toán trước cho  cải tạo có nghĩa là thanh lý danh mục cổ phiếu của ông để có đủ tiền mặt, ông nói.

"Tôi muốn đảm bảo rằng tôi không bỏ quá nhiều tiền vào nhà ở. Tôi cố gắng giảm thiểu dòng tiền," Singh nói.

"Đó là lý do tại sao việc tôi sử dụng hạn mức tín dụng và giữ lại tiền tiết kiệm cho ... tình huống khó khăn là hợp lý."

Chủ nhà bắt đầu một dự án cải tạo nên chuẩn bị cho cả chi phí dự kiến và "những bất ngờ không mấy thú vị" trên đường đi, Francois Cote, giám đốc điều hành của Fig Financial, một công ty cho vay cá nhân kỹ thuật số  ở Canada cho biết.

"Lập kế hoạch trước và suy nghĩ về những gì bạn cần từ góc độ ngân sách có lẽ là một trong những điều quan trọng nhất vì bạn luôn vượt quá ngân sách," Cote nói.

"Đây là nơi (chủ nhà) có thể bắt đầu sử dụng tín dụng bổ sung, hoặc họ có thể sử dụng thẻ tín dụng của mình cho chi tiêu dự kiến bổ sung, điều này sau đó có thể tạo ra ... nợ bổ sung."

Ông cho biết các nhà cung cấp khoản vay như Fig có thể giúp cung cấp sự linh hoạt về ngân sách cho một dự án cải tạo như nâng cấp nhà bếp hoặc phòng tắm, giúp tăng giá trị tài sản.

"Người ta có thể xem đây như một khoản đầu tư vào nhà, và nếu bạn có thể chi trả cho việc tăng các khoản thanh toán mà bạn sẽ phải thực hiện hàng tháng, thì điều đó có thể hợp lý," Cote nói.

Nhưng ông cảnh báo rằng mỗi tình huống là duy nhất. Rủi ro của việc vay tiền cho các dự án như vậy bao gồm việc gánh nợ, mà chủ nhà cần chắc chắn rằng họ có thể chi trả để trả nợ dựa trên mức thu nhập và giai đoạn nghề nghiệp của họ.

"Nếu có sự bất ổn và bạn thấy mình không thể thực hiện nghĩa vụ thanh toán, điều đó sẽ khiến bạn rơi vào tình thế xấu," ông nói.

"Nếu bạn hiện đang gặp khó khăn và bạn không có nhiều chỗ trống trong ngân sách của mình, có lẽ đây không phải là thời điểm thích hợp để đầu tư vào nhà."

Humm Canada, một công ty cho vay cung cấp các kế hoạch tài chính thông qua quy trình đăng ký kỹ thuật số, cho biết quy mô khoản vay trung bình của họ cho các dự án cải thiện nhà vào năm 2024 là 8.129 đô la mỗi người tiêu dùng.

Công ty cung cấp tối đa 30.000 đô la để giúp trang trải các chi phí cải thiện nhà đáng kể như cải tạo, thiết bị và công việc sơn lớn, và khách hàng có năm năm để trả lại số tiền họ vay. Humm cũng hợp tác với các nhà bán lẻ cải thiện nhà, những người có thể chia sẻ tiền lãi cho các khoản vay để giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho khách hàng.

Mặc dù một dự án cải thiện nhà có vẻ giống như một mong muốn hơn là một nhu cầu đối với nhiều người, "nó không giống như thời trang nhanh hoặc mua một chiếc Jet Ski," Tim Moulton, giám đốc quốc gia của Humm Canada nói.

"Cải tạo nhà là một phần của điều gì đó, trong một khoảng thời gian dài, sẽ được đền đáp," ông nói.

"Và tất nhiên, chất lượng cuộc sống thay đổi khá nhiều liên quan đến điều đó."

Moulton cho biết công ty thường tham gia tài trợ cho các dự án sân sau như bổ sung sân hiên và boong, và ngày càng thấy khách hàng sử dụng dịch vụ của mình để tài trợ cho việc lắp đặt tấm pin mặt trời. Ông gọi điều này là một khoản đầu tư hữu ích do tiết kiệm chi phí mà nó mang lại trong dài hạn.

Đối với Singh, khoản đền đáp tiềm năng đó là yếu tố chính mà ông thảo luận với khách hàng khi xem xét các lựa chọn tài chính cho một dự án.

"Việc cải tạo mà họ đang làm có làm tăng giá trị cho tài sản của họ không?" ông nói.

"Bởi vì nếu nó không làm tăng giá trị cho tài sản, và họ sẽ không nhận lại được số tiền đó khi họ muốn bán nhà, thì có thể nó không đáng."

©2025 The Canadian Press

Bản tiếng Việt của The Canada Life