Lần tăng lãi suất mới nhất của Ngân hàng Trung ương Canada có ý nghĩa gì đối với người có thế chấp

Những người Canada đã thấy chi phí thế chấp tăng đều đặn trong năm qua đã bị giáng một đòn khác khi Ngân hàng Trung ương Canada tăng lãi suất lên 4,5% vào thứ Tư tuần trước.

Đây là lần tăng thứ tám trong vòng chưa đầy một năm và đi kèm với việc ngân hàng trung ương cho biết lãi suất này có thể sẽ duy trì ở mức 4,5% trừ khi tỷ lệ lạm phát cao dai dẳng của Canada không giảm xuống mức mục tiêu 2%.

Việc tăng lãi suất chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến những người sở hữu nhà tương lai và những người nắm giữ thế chấp vì lãi suất thế chấp có xu hướng thay đổi cùng với những thay đổi về lãi suất.

Thông báo này có ý nghĩa gì đối với những người có thế chấp?

Leah Zlatkin, một nhà môi giới thế chấp của LowestRates.ca, cho biết một đợt tăng lãi suất như thế này thường sẽ gây ra nhiều căng thẳng.

Các chủ sở hữu nhà với các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi, dao động, đã thấy lãi suất của họ tăng đáng kể so với năm ngoái.

Nhiều người đã thấy khoản khấu hao của họ kéo dài khi lãi suất tăng lên bởi vì trong khi các khoản thanh toán của họ vẫn ổn định, họ đã trả ít tiền gốc hơn.

Mối nguy hiểm xuất hiện khi những người này đạt đến điểm kích hoạt -- khi các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng không còn đủ nữa.

Vào thời điểm đó, ngân hàng sẽ gọi và điều chỉnh các khoản thanh toán, cô nói.

Chủ sở hữu thế chấp lãi suất biến đổi trung bình có thể dự kiến khoản thế chấp của họ tăng bao nhiêu do những thay đổi này?

LowestRates.ca cho biết, đối với mỗi 100.000 đô la của khoản thế chấp có lãi suất thay đổi, chủ nhà sẽ phải trả thêm 20 đô la mỗi tháng.

Công ty đã hoàn thành một số tính toán giả định ai đó có khoản thanh toán trước 15% dưới 1 triệu đô la và thời gian khấu hao 25 năm.

Dựa trên Hiệp hội Bất động sản Canada cho biết một ngôi nhà trung bình ở Canada được bán với giá 626.318 đô la vào tháng trước, lãi suất thay đổi 5,25% sẽ có nghĩa là các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng sẽ tổng cộng là 3.261 đô la. Ở mức 5,5%, các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng trở thành khoảng 3.341 đô la, tăng 80 đô la mỗi tháng.

Tại Toronto, nơi Hội đồng Bất động sản Khu vực Toronto phát hiện một ngôi nhà trung bình được bán với giá hơn 1,1 triệu đô la trong tháng 12, lãi suất thay đổi 5,25% tương đương với khoản thanh toán thế chấp hàng tháng là 5.251 đô la. Ở mức 5,5%, các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng trở thành khoảng 5.378 đô la, tăng 127 đô la mỗi tháng.

Tại Vancouver, nơi Hội đồng Bất động sản của Greater Vancouver cho biết giá nhà chuẩn là 1.114.300 đô la vào tháng trước, lãi suất thay đổi 5,25% mang lại khoản thanh toán thế chấp hàng tháng lên 5.312 đô la. Ở mức 5,5%, các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng đạt khoảng 5.441 đô la, tăng 129 đô la mỗi tháng.

Nếu thế chấp của tôi sắp được gia hạn, tôi nên dự kiến điều gì?

Zlatkin nói: “Sẽ có một tình huống mà nhiều người có thể bị sốc khi gia hạn khoản thế chấp của mình.”

Bởi vì lãi suất đã tăng lên đáng kể kể từ khi họ ký hợp đồng thế chấp hiện tại, giờ đây họ sẽ thấy rằng họ có thể phải đủ điều kiện với mức lãi suất cao hơn nhiều so với trước đây.

Zlatkin khuyến nghị những người thấy trước tình huống này nên bắt đầu lập ngân sách ngay bây giờ.

"Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ gia hạn khi bạn nhận ra rằng số tiền thanh toán sẽ quá nhiều và bạn sẽ không đủ khả năng chi trả, bạn có thể cần phải xem xét việc tái cấp vốn," cô nói.

Điều đó có thể có nghĩa là khấu hao khoản thế chấp của bạn trong một khoảng thời gian dài hơn, nhưng không thay đổi số tiền bạn sẽ trả, nhưng cô khuyên nên sớm thảo luận về bất kỳ thay đổi tiềm năng nào với người môi giới.

"Bạn không muốn rơi vào tình huống vỡ nợ, vì vậy bạn muốn rất chủ động," cô nói.

Tôi có nên chuyển đổi giữa thế chấp có lãi suất thay đổi và lãi suất cố định không?

Zlatkin nói: “Trong một môi trường lãi suất tăng cao, nhiều người thường từ chối các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi.”

Tuy nhiên, cô nghĩ rằng việc chuyển đổi như vậy không còn hợp lý đối với hầu hết mọi người vì lãi suất đã tăng quá mạnh.

Khi lãi suất ở mức khoảng 2% vào năm ngoái, việc phá vỡ một khoản thế chấp có lãi suất thay đổi là "siêu rẻ". Giờ đây, lãi suất đã tăng lên đáng kể, sẽ tốn từ một đến một phần trăm rưỡi để thoát khỏi thế chấp có lãi suất thay đổi.

Zlatkin nói: “Có thể là không đúng thời điểm.”

"Hoàn cảnh của mọi người là duy nhất, nhưng trong 80% trường hợp, bạn đã bỏ lỡ cơ hội."