Việc trả các khoản vay sinh viên luôn là một thách thức, nhưng vào thời điểm mà nhà ở và bữa ăn chiếm phần thu nhập lớn hơn bao giờ hết, việc đưa ra những lựa chọn thông minh xung quanh các khoản vay và trả nợ là điều vô cùng quan trọng.

Vì vậy các chuyên gia tài chính kêu gọi thanh niên Canada kiềm chế các khoản nợ phát sinh trong thời gian học đại học và cao đẳng, đồng thời nhắm mục tiêu  xóa bỏ những quan niệm sai lầm xung quanh vấn đề đó.

Joey Kindarji, một nhà quản lý danh mục đầu tư liên kết tại Wealthsimple cho biết: “Chi phí thuê nhà tăng vọt, chi phí thực phẩm tăng vọt.”

“Ngay cả khi khoản nợ vẫn giống như trước đây thì ngày nay thực sự khó trả hết hơn.”

Khi chi phí sinh hoạt tăng lên, sinh viên có nhiều lựa chọn để giảm bớt gánh nặng nợ nần, từ việc kén chọn người cho vay đến việc lập ngân sách.

Bước đầu tiên là đặt mức trần mục tiêu cho tổng số nợ trong quá trình học, với số tiền không cao hơn mức lương hàng năm dự kiến của bạn sau hội nghị trường đại học.

Theo Cơ quan Thống kê Canada, tính đến năm 2020, một sinh viên tốt nghiệp trung bình gần đây của chương trình cử nhân nợ khoảng 30.600 đô la tiền nợ sinh viên. (Con số này cao hơn mức nợ trung bình 26.300 đô la từ năm 2010, nhưng có giá trị thực thấp hơn 16% so với mức năm 2010 do lạm phát.)

Kindarji nói: “Nếu bạn là một bác sĩ và bạn sẽ kiếm được nhiều tiền, bạn có thể mắc nợ nhiều hơn một chút vì biết rằng bạn có nhiều cơ hội trả nợ hơn.”

Để giảm chi phí lãi vay, người đi vay nên tìm đến chính quyền liên bang và tỉnh như nguồn thông tin ban đầu, chỉ chọn vay ngân hàng nếu cần thiết. Tiền lãi trả cho các khoản vay của chính phủ đủ điều kiện được coi là tín dụng thuế và tiểu bang cũng đưa ra các lựa chọn hỗ trợ hào phóng hơn.

Joshua Harris, nhà ủy thác tình trạng mất khả năng thanh toán được cấp phép tại Harris & Partners, cho biết: “Một ngân hàng truyền thống có lãi suất và họ tính phí ngay từ đầu. Họ không phải là bạn của bạn."

Tìm nguồn 'tiền miễn phí'

Harris khuyến nghị sinh viên nên nộp đơn xin nhiều khoản tài trợ, học bổng và trợ cấp nhất có thể, vì nhiều người nộp đơn cuối cùng đã kiếm được nhiều tiền hơn dự kiến.

Ông lưu ý: “Nợ là nợ và bạn sẽ phải trả nó” – dù lãi suất có thấp đến đâu – ông lưu ý. "Vì vậy, hãy tận dụng cơ hội để trả ít hơn."

Trong khi một số chuyên gia cho rằng không có hại gì khi trả hết một phần nợ trong quá trình học - miễn là nó không ảnh hưởng đến các ưu tiên giáo dục - thì những người khác lại tranh luận về việc vay chính phủ nhiều nhất có thể với lãi suất 0% và sau đó dành một phần nhỏ vào các khoản đầu tư an toàn như tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hoặc Giấy Chứng nhận Đầu tư được Đảm bảo.

Kindarji nói: “Bạn có thể kiếm được một chút tiền lãi từ nó và sau đó có tiền để trả lại – loại tiền miễn phí để đầu tư.”

Ông nói thêm những người đi theo con đường đó nên nhớ rằng lãi suất của những khoản vay như vậy thường bắt đầu tăng lên sáu tháng sau khi tốt nghiệp.

Các mẹo khác để giảm nợ bao gồm mở tài khoản tiết kiệm kết hợp để có lãi suất cao hơn - lên tới 5% - và nghỉ một năm hoặc một học kỳ để làm việc và tiết kiệm.

Để hạn chế nợ nần, học sinh trung học thậm chí có thể tìm kiếm các tín chỉ cấp đại học và cao đẳng có sẵn thông qua các khóa học Xếp lớp Nâng cao. Điều đó có thể giúp tiết kiệm học phí nếu sau này cần ít lớp hơn.

Trả nợ

Bước một để cắt giảm khoản vay bắt đầu bằng việc phác thảo ngân sách hàng tháng.

Kindarji nói: “Bạn phải thực sự suy nghĩ về chi phí cho lối sống của mình và những gì bạn cần phải hy sinh.”

"Điều đó có thể có nghĩa là bạn phải tiết kiệm tiền hơn một chút, có thể là sống với người khác hoặc sống ở nhà với bố mẹ. Hãy nghĩ đến ngân sách và sau đó cố gắng giải quyết nợ càng nhanh càng tốt."

Số học đó bao gồm các phép tính xung quanh các khoản thanh toán lãi, có thể cộng lại nhanh chóng. Harris nói: “Nếu tôi trả 100 đô la một tháng trong 5 năm, tôi đã trả 6.000 đô la (tiền lãi).”

Đối với những người đang gặp khó khăn trong việc thực hiện các khoản thanh toán đó, các kế hoạch dựa trên thu nhập có sẵn thông qua chính quyền tỉnh và liên bang cho phép bạn có cách tiếp cận linh hoạt hơn gắn liền với thu nhập của bạn.

Những người nộp đơn tham gia Chương trình Hỗ trợ Hoàn trả của liên bang có thể đủ điều kiện để được giảm các khoản thanh toán hoặc không có khoản thanh toán nào, tùy thuộc vào thu nhập. Nếu được chấp thuận, chính phủ sẽ trả bất kỳ khoản lãi suất nào đối với phần khoản vay sinh viên mà khoản thanh toán giảm không thể chi trả, cùng với các biện pháp khác.

Harris nói về kế hoạch trả nợ: “Chúng nên được tận dụng trong những tình huống mà bạn cần chúng.”

Điều cần tránh

Đừng vay tiền để trả nợ sinh viên. “Điều đó không có ý nghĩa gì cả,” Harris nói.

Ông nói: “Vấn đề là có những chương trình của chính phủ cho phép bạn trả các khoản vay sinh viên của mình,” và các ngân hàng thì ít xóa nợ hơn.

Các chuyên gia cũng khuyên không nên tái cấp vốn nếu có thể. Nhưng nếu bạn đang phải giải quyết một loạt các khoản vay, bao gồm cả các khoản vay tư nhân, đó có thể là một lựa chọn hợp lý.

Jennifer Bishop, phó chủ tịch của Ngân hàng Toronto-Dominion, cho biết: “Việc tái cấp vốn hoặc hợp nhất nợ thường được khuyến nghị khi có nhiều sản phẩm nợ cần quản lý hoặc nếu số tiền trả hàng tháng gây căng thẳng cho việc lập ngân sách cho các chi phí sinh hoạt khác.”

Cuối cùng, đừng trả tiền cho nhà tư vấn nợ để được tư vấn, Harris - người không tính phí tư vấn, nói.

“Bạn có thể gọi nặc danh tới văn phòng ủy thác và họ sẽ cho bạn câu trả lời.”

"Đừng xấu hổ."

© 2024  The Canadian Press

Bản tiếng Việt của The Canada Life