Làm thế nào để được chấp thuận cho khoản vay thế chấp đầu tiên với tư cách là người mới đến Canada?

Tại một số thời điểm trong cuộc đời, mọi người đều cố gắng mua một ngôi nhà.

Điều này đặc biệt đúng đối với những người mới đến Canada, những người thường đến đất nước này để có thêm sự ổn định và thoải mái trong cuộc sống hiện tại và tương lai của họ.

Mua nhà là một phần quan trọng trong hành trình đó, nhưng có một số điều mà những người mới đến phải hiểu trước khi họ có thể đăng ký khoản thế chấp đầu tiên ở Canada. Phần tiếp theo sẽ trả lời năm câu hỏi quan trọng nhất liên quan đến việc được chấp thuận cho một khoản vay thế chấp ở Canada.

Thế chấp là gì?

Thế chấp là một hợp đồng cho vay do người cho vay cung cấp, được người vay sử dụng để mua nhà, mảnh đất hoặc loại bất động sản khác. Các khoản thế chấp trao cho người cho vay quyền sở hữu (lấy lại) tài sản của người nhận khoản vay nếu họ không trả được số tiền đã vay (cộng với tiền lãi).

Phê duyệt trước thế chấp là gì và nó hoạt động như thế nào?

Phê duyệt trước thế chấp, còn được gọi là ủy quyền trước thế chấp hoặc sơ tuyển, là đánh giá về khả năng vay của người mua nhà tiềm năng và lãi suất mà người cho vay có thể tính phí. Việc phê duyệt trước thế chấp giúp người dân Canada hiểu được khả năng vay tiềm năng và khả năng chi trả lãi suất của họ.

Lưu ý: Việc phê duyệt cuối cùng đối với khoản thế chấp được phê duyệt trước thường phụ thuộc vào việc người tìm kiếm thế chấp nhận được đánh giá đầy đủ hơn về tình hình tài chính của họ từ người cho vay, người phải cảm thấy tự tin rằng họ có đủ khả năng chi trả và trả lại khoản thế chấp của mình.

Trong quá trình phê duyệt trước thế chấp, người cho vay tiềm năng sẽ thực hiện các bước và tiêu chí riêng của họ để:

Xác định số tiền thế chấp tối đa mà người vay có thể đủ điều kiện (số tiền tối đa họ sẵn sàng cho bạn vay)
Ước tính các khoản thanh toán thế chấp của cá nhân
Giữ lãi suất trong một khoảng thời gian cụ thể, thường từ 60 đến 130 ngày, tùy thuộc vào người cho vay

Việc hoàn tất phê duyệt trước thế chấp yêu cầu người vay tiềm năng cung cấp cho người cho vay thông tin cá nhân của họ cũng như một số giấy tờ nhất định để đánh giá (sẽ nói thêm về điều đó sau). Việc phê duyệt trước khoản thế chấp cũng thường liên quan đến việc kiểm tra tín dụng, được sử dụng để thiết lập mức độ tin cậy của người mua nhà trong việc trả nợ.

Lưu ý: Việc được phê duyệt trước khoản thế chấp không đảm bảo rằng bạn sẽ được phê duyệt cuối cùng cho khoản thế chấp

Nên đưa ra những câu hỏi gì trong quá trình phê duyệt trước?

Khi xin phê duyệt trước một khoản thế chấp, điều quan trọng là phải hỏi càng nhiều câu hỏi càng tốt để bạn có thể thoát khỏi bất kỳ sự không chắc chắn nào, đặc biệt là trước khi ký bất kỳ tài liệu nào.

Trách nhiệm của bạn là đảm bảo rằng bạn có được sự rõ ràng và xác nhận về bất kỳ điều gì gây nhầm lẫn. Điều này sẽ đảm bảo rằng bạn và người cho vay tiềm năng sẽ thiết lập một tiêu chuẩn giao tiếp rõ ràng.

Một số câu hỏi quan trọng mà bạn có thể muốn hỏi người cho vay tiềm năng bao gồm:

Tỷ lệ được phê duyệt trước được đảm bảo trong bao lâu?
Liệu tôi có tự động nhận được mức lãi suất thấp nhất nếu lãi suất giảm trong thời gian phê duyệt trước không?
Có thể gia hạn phê duyệt trước nếu cần không?
Tôi nên chuẩn bị trả bao nhiêu trong tổng chi phí hoàn tất cho giao dịch này?
Tôi sẽ cần thanh toán trước bao nhiêu?

Tìm kiếm nhanh trên internet có thể cho bạn ý tưởng tốt hơn về nhiều câu hỏi hơn mà bạn có thể muốn hỏi người cho vay tiềm năng trong quá trình phê duyệt trước.

Cần cung cấp những giấy tờ gì khi nộp đơn đăng ký phê duyệt trước thế chấp?

Ở giai đoạn phê duyệt trước thế chấp, người cho vay tiềm năng sẽ cần xem xét tài sản của người tìm kiếm khoản vay (những gì họ sở hữu), thu nhập và khoản nợ của họ.

Theo đó, người vay sẽ cần cung cấp cho người cho vay những giấy tờ sau:

Thẻ căn cước
Bằng chứng về việc làm (chẳng hạn như bằng chứng về mức lương/mức lương hiện tại thông qua phiếu lương cũng như chức danh và vị trí công việc của bạn)*
Bằng chứng về khả năng chi trả khoản trả trước thế chấp (ví dụ: báo cáo tài chính gần đây từ tài khoản ngân hàng hoặc khoản đầu tư của bạn) và chi phí đóng (khoản phí được trả khi kết thúc giao dịch bất động sản)
Thông tin liên quan đến các tài sản khác mà bạn sở hữu, chẳng hạn như ô tô
Thông tin chi tiết về các khoản nợ hoặc nghĩa vụ tài chính khác của bạn**

*Những người mua nhà tiềm năng là lao động tự do đang tìm kiếm sự chấp thuận trước thế chấp phải nộp Thông báo Đánh giá từ Cơ quan Doanh thu Canada trong hai năm qua

**Các khoản nợ hoặc nghĩa vụ tài chính của bạn bao gồm các khoản thanh toán hàng tháng liên quan đến những thứ như:

Số dư thẻ tín dụng
Chu cấp cho con cái hoặc vợ/chồng
Vay mua ô tô
Dòng tín dụng
Khoản vay sinh viên

Số tiền thế chấp bạn được phê duyệt được tính như thế nào?

Việc tính toán số tiền được chấp thuận thế chấp của một cá nhân một phần dựa trên việc đánh giá thu nhập, khoản nợ và chi phí nhà ở hàng tháng của người vay. Thông qua đánh giá này, người cho vay sử dụng hai hệ số chung – hệ số Mức chi trả nợ (GDS) và hệ số Tổng Mức chi trả nợ (TDS) để tính toán số tiền mà người tìm kiếm khoản vay sẽ được phê duyệt.

1. GDS

Tập đoàn Nhà ở và Thế chấp Canada (CMHC) quy định chi phí nhà ở hàng tháng của một người (tiền gốc thế chấp + lãi, thuế và chi phí sưởi ấm*) không được vượt quá 32% tổng thu nhập hộ gia đình của họ trong một tháng nhất định. Tỷ lệ GDS của bạn là chi phí nhà ở hàng tháng tính theo phần trăm trong tổng thu nhập hàng tháng của bạn.

*Đối với người tìm kiếm thế chấp căn hộ chung cư, chi phí nhà ở hàng tháng cũng bao gồm 50% phí căn hộ hàng tháng

2. TDS

CMHC cũng quy định tổng số nợ hàng tháng của một người (lãi suất thẻ tín dụng, thanh toán ô tô, v.v.) + chi phí nhà ở không được vượt quá 40% tổng thu nhập hàng tháng của họ. Tỷ lệ TDS của bạn là tổng số nợ của bạn tính theo phần trăm trên tổng thu nhập hộ gia đình của bạn.

Hai hệ số này xác định số tiền thế chấp mà người tìm kiếm khoản vay có thể đủ điều kiện nhận.

6 điều khoản quan trọng liên quan đến thế chấp dành cho người mới đến Canada

Bảo hiểm khoản vay thế chấp

Bảo hiểm khoản vay thế chấp là số tiền trả cho người cho vay - trả trước hoặc hàng tháng, nếu được thêm vào khoản thế chấp của một người - để bảo vệ họ trong trường hợp người nhận thế chấp không thể thanh toán hàng tháng theo hợp đồng thế chấp.

Bảo hiểm khoản vay

Chi phí bảo hiểm khoản vay thế chấp; được tính theo tỷ lệ phần trăm của khoản thế chấp của bạn dựa trên số tiền trả trước của bạn.

Tiền trả trước

Số tiền mà người nhận thế chấp trả trước cho việc mua nhà của họ. Số tiền này được khấu trừ vào giá mua nhà.

Thời hạn

Thời hạn (số năm) mà hợp đồng thế chấp sẽ kéo dài.

Trả nợ dần

Sẽ mất bao lâu để trả hết khoản vay thế chấp của bạn.

Chi phí đóng giao dịch

Là số tiền phí và lệ phí mà người nhận thế chấp sẽ phải trả sau khi họ có được khoản vay thế chấp.

Chi phí đóng giao dịch có thể bao gồm những phí như: