Hiện đang trong chu kỳ tăng lãi suất của Ngân hàng Trung ương Canada, nhưng nhiều chủ sở hữu thế chấp vẫn chưa cảm nhận được toàn bộ tác động của lãi suất cao hơn.

Nhưng khi ngày gia hạn đến gần, các chuyên gia cho rằng người đi vay nên nói chuyện với người cho vay sớm hơn để thảo luận về các lựa chọn của mình – mặc dù những lựa chọn này có thể bị hạn chế.

KIỂM TRA VỚI NGƯỜI CHO VAY

Daniel Vyner, nhà môi giới chính tại DV Capital, cho biết người đi vay trước tiên nên xác định xem người cho vay hiện tại của họ có sẵn sàng gia hạn hay không. Từ đó, ông cho biết người đi vay có thể xác định xem họ có muốn thay đổi người cho vay hay không.

Tuy nhiên, Vyner cảnh báo rằng nếu mọi người tìm thấy mức lãi suất thấp hơn với một người cho vay khác, họ sẽ cần phải vượt qua bài kiểm tra căng thẳng“đối với lựa chọn thế chấp có lãi suất thấp hơn một chút đó.” Bài kiểm tra sức chịu đựng chứng minh cho các tổ chức tài chính rằng người đi vay sẽ có đủ khả năng mua nhà nếu lãi suất tăng.

“Có bao nhiêu người trong số những chủ sở hữu nhà này có thể thực sự đủ điều kiện và vượt qua bài kiểm tra căng thẳng cho khoản thế chấp đó? Chúng tôi có thể thấy rằng các chủ nhà sẽ phải chịu lời đề nghị gia hạn do người cho vay thế chấp hiện tại cung cấp cho họ nếu họ không đủ điều kiện ở nơi khác,” Vyner nói với BNNBloomberg.ca trong một cuộc phỏng vấn, đồng thời lưu ý rằng những người cho vay có thể “nhận thức được lỗ hổng này. ”

Leah Zlatkin, một nhà môi giới thế chấp và chuyên gia của LowestRates.ca, cho biết chủ sở hữu thế chấp nên liên hệ trước với người cho vay để hiểu các lựa chọn của họ khi gia hạn.

Vào thời điểm đó, Zlatkin cho biết người đi vay có thể đánh giá xem họ có thể gia hạn ở một người cho vay khác hay không. Bà cho biết, bất kể người đi vay có gia hạn với người cho vay mới hay không, họ sẽ phải đối mặt với mức lãi suất “cao hơn đáng kể” so với mức trước đây.

Bà nói, những người cho vay có thể lợi dụng tình hình và đưa ra những mức lãi suất không có tính cạnh tranh.

Zlatkin nói với BNNBloomberg.ca trong một cuộc phỏng vấn vào tuần trước: “Ngân hàng biết rằng nếu bạn đi nơi khác, bạn sẽ phải trải qua một cuộc kiểm tra căng thẳng.”

“Nếu họ đưa ra mức giá cho bạn, thì có thể họ đang đưa ra mức giá cao nhất mà bạn có thể tìm thấy trong ngành khi gia hạn vì họ có thể, bởi vì họ biết rằng việc đó đòi hỏi nhiều công việc hơn và có khả năng mọi người sẽ không đủ điều kiện để đi nơi khác.”

QUẢN LÝ THANH TOÁN CAO HƠN

Zlatkin cho biết, những chủ nhà sắp gia hạn thế chấp có thể chuẩn bị cho các khoản thanh toán cao hơn bằng cách để dành tiền sang một bên, tìm kiếm thu nhập bổ sung thông qua một công việc lương cao hơn hoặc một công việc thứ hai.

Bà cũng gợi ý rằng chủ nhà có thể muốn khấu hao lại khoản thế chấp của họ.

“Có thể bạn đang ở thời điểm mà khoản thế chấp của bạn chỉ còn 20 năm. Có thể bạn khấu hao lại trong 25 năm để thực hiện các khoản thanh toán đó nhỏ hơn một chút và khiến việc thanh toán các khoản thanh toán hàng tháng đó trở nên hợp lý hơn,” bà nói.

Vyner cho biết, một số chủ nhà có thể muốn cân nhắc việc thanh toán một lần vào thời điểm gia hạn. Ông nói, “về lý thuyết” điều này có thể dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn trong tương lai, mặc dù ông lưu ý rằng không phải tất cả các chủ sở hữu thế chấp đều có đủ khả năng chi trả cho lựa chọn này.

THẾ CHẤP CÓ LÃI SUẤT THAY ĐỔI NHƯNG THANH TOÁN CỐ ĐỊNH

Khi nhiều chủ sở hữu thế chấp phải đối mặt với ngày gia hạn sắp đến, Zlatkin cho biết quy trình này là một “con thú hoàn toàn khác” đối với những người có khoản thế chấp có lãi suất thay đổi nhưng thanh toán cố định so với những người có sản phẩm lãi suất cố định.

Bà nói: “Đây là điều mà chúng tôi chưa từng thấy trước đây, nơi mọi người đang đến để gia hạn và họ có thể đã trả thấp hơn đáng kể khoản thế chấp của mình.”

Bà nói: “Họ có thể đã không trả nhiều tiền gốc cho khoản thế chấp của mình.”

“Đối với nhiều người, đây có thể là tình huống mà họ phải trả số tiền lãi quá lớn nhưng thực sự họ chưa trả được nhiều tiền thế chấp.”

Kết quả là, một số người có thể có thời gian khấu hao dài hơn khoảng thời gian tiêu chuẩn là 25 năm. Zlatkin cho biết những cá nhân này phải đối mặt với sự gia tăng đáng kể trong khoản thanh toán của họ và có thể cần phải xem xét “thanh toán bong bóng,” đề cập đến một loại khoản vay trong đó khoản thanh toán cuối cùng bao gồm một phần lớn số tiền vay ban đầu.

Bà nói: “Họ chắc chắn có thể gặp khó khăn trong việc đủ điều kiện, đặc biệt là khi họ có các khoản thanh toán cố định trong (khoảng) hai năm qua, trong khi lãi suất ngày càng tăng và tăng.”

BÁN MỘT LỰA CHỌN

Vyner cho biết, những cá nhân có sản phẩm có lãi suất thay đổi thanh toán cố định nên dành thời gian để xác định xem liệu họ có thể duy trì các khoản thanh toán tăng lên khi gia hạn hay không. Nếu họ không thể theo kịp các khoản thanh toán cao hơn, “việc bán tài sản của họ giờ đây có thể trở thành hiện thực.”

Trong khi các trường hợp vỡ nợ thế chấp vẫn ở mức rất thấp, Vyner cảnh báo rằng tỷ lệ gia hạn cao hơn có thể gây ra tình trạng vỡ nợ thế chấp đối với một số người đi vay hoặc khuyến khích họ tự nguyện niêm yết và bán căn nhà của mình.

Ông nói, yếu tố lớn nhất thúc đẩy giá trị ngôi nhà là “sự thiếu hụt nguồn cung bất động sản” đáng kể, đồng thời cho biết thêm rằng ông cho rằng bất kỳ sự gia tăng nào về doanh số bán những ngôi nhà không trả được nợ đều khó có thể tác động đến thị trường.

“Tôi nghĩ đó có thể là một giọt nước trong xô,” ông nói. “Nó không hề làm rung chuyển thị trường.”

© 2023 BNN Bloomberg

Bản tiếng Việt của The Canada Life