Kiểm tra căng thẳng về thế chấp được chú ý khi lãi suất tăng gây áp lực lên người đi vay

Động thái tăng lãi suất chính sách của Ngân hàng Trung ương Canada thêm 75 điểm cơ bản vào thứ Tư sẽ nhanh chóng bị chú ý bởi những người cầm cố lãi suất thay đổi và những người lo lắng sẽ muốn thoát khỏi quyền sở hữu nhà, nhưng nếu lạm phát vẫn tiếp diễn và lãi suất phải tăng nhanh hơn - một điều quan trọng thống đốc ngân hàng thừa nhận đó là một khả năng - những tác động không có khả năng dừng lại ở đó.

Động thái hôm thứ Tư cho thấy ngân hàng trung ương không từ bỏ cách tiếp cận quyết liệt của mình để giải quyết lạm phát, đã giảm trong tháng 7 xuống 7,6% từ 8,1% trong tháng 6 và đã khiến các ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính khác tăng lãi suất thế chấp của họ song song với lãi suất chính sách của Ngân hàng Trung ương Canada.

Hàng loạt các đợt tăng lãi suất nhanh chóng trong năm nay đã làm dấy lên lo ngại rằng các chủ nhà cuối cùng sẽ bắt đầu gặp khó khăn trong việc xử lý các khoản thanh toán thế chấp ngày càng tăng của họ.

Dựa trên giá nhà trung bình của Hiệp hội Bất động sản Canada là 629.971 đô la vào tháng 7, lãi suất thay đổi 4,45% sẽ dẫn đến khoản thanh toán thế chấp hàng tháng khoảng 2.787 đô la với một mức tanh toán trước 20%. Trước ngày tăng lãi suất giá hôm thứ Tư, cùng một chủ thế chấp sẽ phải chỉ trả 2.577 đô la mỗi tháng.

Alex Leduc, giám đốc điều hành của trang web phân tích và lãi suất thế chấp Canada Perch.io, lưu ý rằng mức chênh lệch 210 đô la mỗi tháng “không phải là quá cao” nhưng nó vẫn có thể ảnh hưởng đến người mua nhà trung bình.

Những người khác trong ngành coi đợt tăng lãi suất mới nhất là một áp lực rất lớn đối với người dân Canada.

“Thêm 75 bps nữa hút thu nhập tùy ý đáng kể từ túi của những người đi vay lãi suất thả nổi,” chiến lược gia thế chấp Robert McLister cho biết trong một email. "Nó cũng làm tăng lãi suất bài kiểm tra thế chấp tối thiểu, điều này sẽ làm giảm tâm lý nhà ở hơn nữa."

Chủ đề của bài kiểm tra tài chính lại nổi lên gần đây sau khi Hội đồng Bất động sản Khu vực Toronto kêu gọi OSFI xem xét lại các quy tắc của mình.

“Tôi sẽ không đặt cược vào việc các cơ quan quản lý sẽ giảm nhẹ bài kiểm tra căng thẳng. Bài kiểm tra căng thẳng đang làm những gì nó phải làm.” McLister nói. “Các nhà hoạch định chính sách muốn thấy những người đi vay có rủi ro cao hơn sẽ gặp phải những rào cản đủ tiêu chuẩn cao hơn khi lãi suất và tỷ lệ thất nghiệp tăng lên. Đó là những gì bảo vệ hệ thống tài chính tốt nhất. "

Tuy nhiên, Christopher Alexander, chủ tịch RE/MAX Canada, cho biết ông nghĩ đã đến lúc xem xét lại.

“Tôi nghĩ, việc yêu cầu mọi người hội đủ điều kiện ở mức 7% sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến nhiều người hơn cả chính phủ. Tôi ủng hộ các hoạt động cho vay có trách nhiệm - đó là những gì đã giúp chúng ta vượt qua cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 - nhưng bài kiểm tra tài chính đang đặt quá nhiều người vào thế bất lợi khi xem xét mức lãi suất cao như hiện nay, ”Alexander nói.

Dan Eisner, giám đốc điều hành của True North Mortgage, dự đoán những thay đổi đối với bài kiểm tra tài chính sẽ không diễn ra cho đến tháng 12, khi thông báo lãi suất cuối cùng vào năm 2022 của Ngân hàng Trung ương Canada được đưa ra. Tuy nhiên, nếu thị trường tăng trưởng theo cách mà anh dự đoán, thì bài kiểm tra tài chính có thể sẽ không thay đổi.

“Đến giờ người mua đang nhận ra điều gì đang xảy ra. Tôi không nghĩ rằng đây là biến động lãi suất khiến người mua rời bỏ thị trường. Nó hoàn toàn ngược lại, ”anh nói.

Anh cho biết anh tin rằng người mua đang trở nên tự tin hơn khi một trong những đợt tăng lãi suất cuối cùng đã được công bố.

“Tôi nghĩ rằng có rất nhiều cuộc thảo luận ngay bây giờ chính là đây có phải là một trong những động thái cuối cùng mà Ngân hàng Trung ương Canada sẽ thực hiện. Họ có thể không tăng lãi suất thêm nữa và trên thực tế, nếu họ tăng thì sẽ là một lãi suất nhỏ hơn và do đó, lãi suất cố định trong 5 năm có thể đã ổn định và có thể không tăng cao hơn nữa.”

Eisner lưu ý rằng cho đến gần đây, 60% khách hàng của ông đang sử dụng một lãi suất thay đổi. Ông dự đoán rằng sau lần công bố tỷ giá gần đây nhất, lãi suất phổ biến nhất sẽ trở thành mức cố định trong 5 năm.

“Nếu bạn là người mua ngoài đó, bạn có thể chắc chắn hơn một chút về những gì sẽ xảy ra với các khoản thanh toán của mình. Chúng ta thực sự có thể thấy người mua nói, "Chà, ít nhất tôi biết chi phí đi vay của mình là bao nhiêu nên bây giờ tôi có thể tự tin hơn một chút để ra ngoài và mua sắm."

Có một điều chắc chắn là sẽ có thêm hai lần công bố lãi suất nữa của Ngân hàng Trung ương Canada trong năm nay.

James Laird, Đồng CEO của Ratehub.ca và Chủ tịch của CanWise nói rằng các chủ nhà nên kỳ vọng lãi suất tiếp tục tăng và đừng để bị bất ngờ.

Ông nói: “Những người có thế chấp lãi suất cố định nên lập ngân sách cho lãi suất cao hơn của ngày hôm nay cho lần gia hạn tiếp theo đến,” ông nói.