Bản cập nhật tài chính hôm thứ Ba tuần trước tập trung mạnh vào nhà ở - và sự khó khăn của những người có thế chấp

Cuộc khủng hoảng nhà ở của Canada rõ ràng nằm trong tầm ngắm của chính phủ liên bang, với bản cập nhật tài chính mùa thu tuần trước bao gồm một loạt các biện pháp nhằm giải quyết những thách thức kinh niên về khả năng chi trả và tình trạng thiếu nguồn cung trên thị trường nhà ở quốc gia.

Các đề xuất tiếp theo đã được Bộ trưởng tài chính liên bang Chrystia Freeland đưa ra nhằm giải quyết các vấn đề về thế chấp và những vấn đề đau đầu về gia hạn mà nhiều người Canada đang phải đối mặt.

Nhưng liệu những điều đó đã đủ chưa – và liệu còn lĩnh vực nào khác mà chính phủ có thể tập trung vào trong những tháng tới để cải thiện triển vọng thế chấp và nhà ở của đất nước không?

Đứng đầu trong số các đề xuất được công bố hôm thứ Ba (21/11) là cái gọi là “điều lệ thế chấp” nhằm làm rõ cách người cho vay nên tương tác và phục vụ chủ nhà trong quy trình thế chấp.

Freeland nói với Hạ viện rằng động thái đó được thiết kế để “[đảm bảo] người Canada có được sự hỗ trợ cần thiết để mua nhà khi gia hạn vào thời điểm lãi suất cao hơn.”

Các biện pháp trong Điều lệ được đề xuất bao gồm yêu cầu người cho vay liên hệ với chủ nhà từ bốn đến sáu tháng trước khi gia hạn thế chấp để thông báo cho họ về các lựa chọn của họ - phải bao gồm lựa chọn thanh toán một lần để tránh khấu hao âm hoặc đưa ra tiện ích mở rộng thời gian khấu hao tạm thời không có phí kèm theo.

Tuy nhiên, đề xuất này đã bị chỉ trích bởi các thành viên trong ngành thế chấp của Canada, bao gồm cả nhà môi giới Ron Butler, người đã mô tả nó trong một bài đăng trên LinkedIn là “thiếu thực tế” vì các khuyến nghị trọng tâm của nó vốn đã giới ngân hàng thực hiện.

Theo Hiến chương, chính phủ cho biết người dân Canada có thể mong đợi “không yêu cầu những người nắm giữ thế chấp được bảo hiểm phải hội đủ điều kiện theo tỷ lệ đủ điều kiện tối thiểu được bảo hiểm khi chuyển đổi người cho vay khi gia hạn thế chấp.”

Tuy nhiên, cố vấn quan hệ chính phủ của ngành thế chấp JP Boutros lưu ý trên LinkedIn rằng cơ quan quản lý dịch vụ tài chính OSFI (Văn phòng Định chế các Tổ chức Tài chính) đã thông báo với Hiệp hội Môi giới Thế chấp Canada (CMBA) vào tháng 10 rằng những người vay được bảo hiểm được miễn khỏi bài kiểm tra căng thẳng đó – có nghĩa là đề xuất được đưa ra hôm thứ Ba không có gì mới.

Chính phủ sẽ tập trung sự chú ý vào lĩnh vực thế chấp ở đâu nữa?

Bản cập nhật tài chính nhấn mạnh quyết tâm của chính phủ trong việc giải quyết rủi ro gian lận và rửa tiền trong lĩnh vực bất động sản, cho thấy rằng chính phủ sẽ mở rộng các yêu cầu theo Luật Thu nhập do phạm tội mà có (Rửa tiền) và Đạo luật Tài trợ Khủng bố (PCMLTFA) đối với các công ty bảo hiểm quyền sở hữu.

Trong khi đó, đại diện bất động sản sẽ được yêu cầu xác định các bên thứ ba và không đại diện trong các giao dịch bất động sản.

Elan Weintraub, đồng sáng lập kiêm giám đốc của Mortgage Outlet có trụ sở tại Toronto, nói với Canadian Mortgage Professional rằng gian lận thế chấp đã nổi lên như một mối lo ngại ngày càng tăng vào năm 2023, việc cho phép xác minh thu nhập thông qua Cơ quan Thuế Canada (CRA) sẽ là một cách rõ ràng để bảo vệ người vay và khách hàng.

Weintraub cho biết, điều đó có thể liên quan đến việc kiểm tra thu nhập đã nêu của người đi vay bằng cách nhập con số chính xác vào một công cụ được liên kết với CRA và nhận được phản hồi nhanh chóng về việc số tiền đó là chính xác hay không thể xác minh được.

“Bạn không hỏi thông tin cá nhân và bạn cũng không nói, ‘Con số là bao nhiêu?’” ông nói. “Bạn đang nói, ‘Đây là số tôi có. Tài liệu này có xác thực không?’ Đối với tôi, đó là một cách khá rõ ràng để đặt một chốt đáng kể vào bong bóng gian lận.”

Weintraub cho biết bất kỳ biện pháp nào giúp người Canada gia hạn sắp tới đều được hoan nghênh – đặc biệt trong bối cảnh tình hình nghiêm trọng mà nhiều người đi vay phải đối mặt trong những tháng và năm tới.

“Nó không giống như đơn đặt hàng Starbucks của bạn tăng từ 5 đô la lên 7 đô la. Đó là khoản chi lớn nhất trong cuộc đời bạn và khoản thanh toán thế chấp của bạn tăng từ 3.000 đô la lên 5.000 đô la. Mọi người không có thêm 24.000 đô tiền sau thuế mỗi năm,” ông nói. “Tôi thực sự nghĩ rằng [chính phủ] cần phải đi trước điều đó.”

Thách thức về nguồn cung vẫn là trở ngại lớn trong thị trường nhà ở

Quy mô của nhiệm vụ mà chính phủ phải đối mặt dường như là một nhiệm vụ khó khăn, đặc biệt khi có rất ít dấu hiệu cho thấy tốc độ xây dựng nhà hoặc lượng hàng cung gia nhập thị trường nhà ở và hàng trăm nghìn người Canada mới dự kiến sẽ đến trong những năm tới.

Weintraub cho biết, việc kết nối chặt chẽ hơn chính sách nhà ở và nhập cư sẽ là một bước đi khôn ngoan của chính phủ.

“Tôi nghĩ họ cần tập trung vào việc tích hợp nhập cư với chính sách nhà ở. Có vẻ như những thứ đó được vận hành trong hầm chứa,” ông nói. “Và rõ ràng là nếu bạn cho 500.000 người vào mỗi năm, họ sẽ sống ở đâu? Đó là một câu hỏi khá cơ bản.”

Bản cập nhật hôm thứ Ba tuần trước cho biết việc xây dựng nhà ở trên khắp Canada đang được thúc đẩy nhờ các khoản đầu tư của liên bang, trong đó Toronto và Vancouver chứng kiến số lượng khởi công nhà ở kỷ lục trong năm nay, khi Ottawa bơm thêm 9 tỷ đô la vào nhà ở so với năm 2013-2014.

Trong bản cập nhật tài chính tuần này, liên bang cũng đã công bố một “cuộc trấn áp” đối với các dịch vụ cho thuê ngắn hạn không tuân thủ quy định, đặc biệt là ở Montreal, Toronto và Vancouver.

Chính phủ cho biết họ sẽ từ chối khấu trừ thuế thu nhập đối với các chi phí liên quan đến thu nhập cho thuê ngắn hạn - chẳng hạn như chi phí lãi vay ở những khu vực đã cấm các loại hình cho thuê đó - và khi các nhà điều hành cho thuê ngắn hạn không tuân thủ giấy phép, cấp phép hoặc đăng ký hiện hành yêu cầu.

“Rõ ràng đó là một sự thay đổi chính sách rất lớn. Ở một mức độ nhất định, tôi nghĩ điều đó có thể hữu ích, nhưng tôi cũng thẳng thắn cho rằng với tư cách là chủ sở hữu tài sản, việc chính phủ quản lý mọi thứ về tài sản của bạn cũng không phải là một tình huống tuyệt vời,” Weintraub nói.

“Vì vậy, có thể họ đã có thể thực hiện một miễn trừ cho những căn Airbnb hiện có – nhưng tôi nghĩ điều đó sẽ có tác động đến thị trường và làm giảm một số nguồn cung.”

© 2023 Canadian Mortgage Professional.

BẢN TIẾNG VIỆT CỦA THE CANADA LIFE