Không thể đủ khả năng thanh toán thế chấp của bạn? Đây là những điều bạn cần biết trước khi bán nhà

Khi nợ hộ gia đình và chi phí sinh hoạt tiếp tục tăng, lo ngại về một cuộc suy thoái sắp xảy ra ngày càng tăng.

Ngân hàng Trung ương Canada nhấn mạnh căng thẳng tài chính giữa các hộ gia đình Canada là rủi ro chính trong Đánh giá Hệ thống Tài chính phát hành ngày 18 tháng 5. Một báo cáo tương tự từ RBC Economics công bố ngày 3 tháng 5 đề cập đến những lo ngại kinh tế bổ sung đối với nợ hộ gia đình Canada khi các hỗ trợ của chính phủ trong thời kỳ đại dịch kết thúc và lãi suất tăng mạnh.

Theo RBC, nợ thế chấp nói riêng đã "tăng nhanh."

"Vào cuối năm 2021, tỷ lệ nợ trên thu nhập hộ gia đình của Canada đã vượt quá mức trước đại dịch. Và tỷ lệ này vẫn tăng cao kể từ đó," báo cáo của RBC Proof Point viết.

Gần 30% các khoản thế chấp mới có các hộ gia đình trả trung bình 25% thu nhập của họ trở lên để phục vụ các khoản thanh toán, một phần ba các khoản thế chấp đã tăng số tiền thanh toán kể từ tháng 2 năm ngoái và tất cả các khoản thế chấp sẽ có các khoản thanh toán tăng vào năm 2025-26, khi gia hạn diễn ra, theo Ngân hàng Trung ương Canada.

RBC cho biết trong khi số lượng nợ thế chấp (không thanh toán thế chấp) vẫn ổn định ở mức thấp kỷ lục—lạm phát, lãi suất cao và chi phí sinh hoạt tăng cao đã khiến nhiều người phụ thuộc vào các dịch vụ nợ như khoản vay, thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng.

Ngân hàng dự đoán tỷ lệ nợ quá hạn thế chấp của Canada có thể tăng hơn một phần ba so với mức hiện tại trong năm tới và mất khả năng thanh toán của người tiêu dùng có thể tăng gần 30% trong ba năm tới, tuy nhiên, ngân hàng hy vọng hầu hết các rắc rối tài chính sẽ được kiểm soát —ít nhất là trong ngắn hạn và trung hạn.

NHỮNG ĐIỀU CẦN XEM XÉT KHI BÁN NHÀ ĐÃ THẾ CHẤP

Nếu bạn dự đoán không thể thực hiện các khoản thanh toán thế chấp của mình, bạn có thể chọn bán nhà của mình. Nếu bạn thấy mình trong tình huống này, có một số điều cần xem xét, theo RATESDOTCA.

Victor Tran, chuyên gia thế chấp và bất động sản của RATESDOTCA, cho biết nhiều người Canada có thể gặp khó khăn trong việc kiếm tiền mặt hoặc tài chính cần thiết để tiếp tục trả thế chấp của họ.

“Họ thực sự không có bất kỳ lựa chọn nào khác để thoát khỏi nó, ngoài việc bán nhà của họ,” Tran nói với CTVNews.ca. "Nếu không, ngân hàng sẽ làm điều đó cho họ."

Ông nói rằng chủ nhà có thể thực hiện các biện pháp chủ động để thoát khỏi khoản thế chấp trước khi quá muộn.

Hiểu thời gian của bạn: Nếu bạn dự đoán không thể thanh toán thế chấp, hãy xem tài chính của bạn và tính xem bạn có thể tiếp tục thanh toán chúng trong bao lâu nữa, điều này sẽ cho bạn biết bạn có bao lâu cho đến khi bạn cần bán nhà và chuyển đi.

"Bạn biết đấy, và thực sự chạy theo những con số để nói, 'Này, đây là số tiền tôi kiếm được hàng tháng cho công việc của mình. Đây là số tiền tôi phải trả hàng tháng cho các chi phí của mình. Tôi thực sự có thể giữ được bao nhiêu tháng nữa ngôi nhà này hay ở lại ngôi nhà này?,'" Tran nói. "Chỉ cần vạch ra một mốc thời gian, sau đó bạn có thể nói với các chuyên gia tư vấn của mình để giúp bạn thực hiện kế hoạch đó."

Xác định giá bán tối thiểu của bạn: Xác định số tiền bạn cần kiếm được từ việc bán nhà của mình để trang trải chi phí bán, phí niêm yết và phí đại lý, phí pháp lý và bất kỳ hình phạt nào có thể liên quan đến việc thanh toán sớm khoản thế chấp hiện tại của bạn. Tran cho biết đối với các khoản thế chấp có lãi suất cố định với các khoản phạt trả trước dựa trên chênh lệch lãi suất, điều này thường có thể tiêu tốn hàng ngàn đô la. Trong một số trường hợp, khoản thế chấp của bạn có thể khiến bạn tốn nhiều tiền hơn so với căn nhà của bạn.

"Hầu hết mọi người đều may mắn và may mắn khi thấy giá trị ngôi nhà tăng cao. Cá nhân tôi vẫn còn khá hiếm khi thấy bất kỳ khách hàng nào của mình—hoặc chỉ nghe nói về mọi người—có khoản thế chấp cao hơn giá trị của ngôi nhà, "Tran nói. "Nhưng nó đã xảy ra trong quá khứ chắc chắn."

Nghiên cứu giá nhà trong khu vực của bạn: Nếu bạn biết một ngôi nhà sẽ có giá bao nhiêu trong khu phố của mình, bạn có thể hiểu rõ hơn về việc ngôi nhà của bạn sẽ được bán với giá bao nhiêu.

“Nếu bạn có dữ liệu về doanh số bán gần đây trong khu vực tương đương với ngôi nhà của bạn, thì vâng, điều đó chắc chắn có thể cho bạn ý tưởng sơ bộ về giá mà ngôi nhà của bạn có thể bán được,” Tran nói. "Nhưng một lần nữa, bạn biết đấy, có những yếu tố khác, những yếu tố bên ngoài, bạn không thể kiểm soát được. Nó thực sự phụ thuộc vào thời điểm trong năm, hoạt động trên thị trường bất động sản, nhưng vâng, đó chắc chắn là một chỉ số tốt."

Lập kế hoạch cho các bước tiếp theo của bạn: Điều quan trọng là bạn phải xem xét chi phí nơi bạn sẽ sống sau khi bán nhà. Trong một số trường hợp, bạn nên sắp xếp cuộc sống ở nơi khác trước khi bán nhà.

Đừng tiết lộ ý định của bạn: Đôi khi bạn có thể muốn bán nhà của mình, nhưng vẫn tiếp tục sống ở đó trong khi thuê nhà từ những người chủ mới. RATESDOTCA cho biết bạn nên nói chuyện với nhà môi giới của mình trước khi thông báo điều này, vì nó có thể làm suy yếu vị thế thương lượng của bạn.

"Nếu họ đang tuyệt vọng, và họ đang thực sự gặp khó khăn về tài chính, thì vâng, điều đó sẽ làm suy yếu khả năng thương lượng của họ. Họ có thể không có được đồng đô la cao nhất khi bán nhà," Tran nói.

ĐIỀU GÌ XẢY RA KHI BẠN VỠ NỢ THẾ CHẤP VÀ BẮT BUỘC BÁN?

Theo nền tảng thế chấp kỹ thuật số Nesto, quy trình bắt buộc bán nhà khác nhau giữa các tỉnh. Tuy nhiên, thông thường, nó liên quan đến việc người vay không thể thực hiện các khoản thanh toán thế chấp của họ. Công ty tài chính thế chấp cho biết có hai cách người cho vay có thể ép bán nhà—tùy thuộc vào nơi họ ở Canada.

Thứ nhất là thông qua quyền bán nhà (chỉ ở Ontario, P.E.I., New Brunswick và Newfoundland và Labrador), và thứ hai là thông qua tịch thu tài sản thế chấp (đó là cách mà phần còn lại của Canada thực hiện).

Quyền bán nhà có nghĩa là người cho vay phải bán căn nhà với giá cao nhất có thể. Tất cả số tiền từ việc bán nhà đó phải được chuyển vào khoản nợ của người đi vay—bao gồm số dư thế chấp chưa thanh toán, khoản nợ lãi hoặc hoa hồng. Sau khi tất cả các khoản nợ đã được giải quyết, mọi khoản tiền còn lại từ việc bán nhà bắt buộc (nếu vẫn còn) sẽ được chuyển cho người đi vay, trong khi người cho vay giữ quyền sở hữu đối với tài sản. Nếu số tiền từ việc buộc bán không thể trang trải khoản nợ của người vay, thì người vay sẽ gặp khó khăn và có thể bị người cho vay kiện để trả phần còn nợ.

Tịch thu tài sản thế chấp có nghĩa là người cho vay chiếm hữu hoàn toàn căn nhà và không bắt buộc phải trả cho người vay bất kỳ khoản tiền nào từ việc bán lại, tuy nhiên, trong hầu hết các trường hợp, người vay cũng không phải chịu trách nhiệm về bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào.

Ở một số tỉnh—chẳng hạn như Nova Scotia—nếu căn nhà bị tịch thu được bán với giá thấp hơn số tiền người cho vay nợ, người cho vay có thể nộp đơn ra tòa để yêu cầu người vay thanh toán khoản chênh lệch, theo Thông tin pháp lý Nova Scotia. Nếu còn tiền từ việc bán nhà, người vay có thể nộp đơn yêu cầu quyền được hưởng số tiền này.

Cả hai lựa chọn đều có nghĩa là người vay mất đi ngôi nhà.

Bản tiếng Việt của The Canada Life