Việc nhiều người Canada có các khoản thế chấp đang thấy thời gian khấu hao của họ bị kéo dài theo cách mà họ chưa từng thấy trước đây là điều mà các nhà kinh tế học và các nhà môi giới thế chấp đồng ý.

Nhưng các chuyên gia cho biết, "các khoản thế chấp vô hạn" thực sự tác động như thế nào đến người mua nhà, tỷ lệ vỡ nợ thế chấp và nền kinh tế thì chưa rõ ràng. Và mặc dù chúng có thể không tồn tại vô hạn đối với tất cả mọi người, nhưng chúng không hề lành tính.

Kể từ khi Ngân hàng Trung ương Canada bắt đầu một loạt đợt tăng lãi suất cho vay cơ bản mạnh mẽ vào tháng 3 năm 2022, chi phí lãi suất thế chấp cũng tăng lên, tới 30,6% tính đến tháng 7.

THẾ CHẤP VÔ HẠN LÀ GÌ?

Không giống như những người đi vay có khoản thế chấp lãi suất cố định, những người có khoản thế chấp có lãi suất thay đổi nhận thấy những thay đổi được phản ánh trong khoản vay của họ theo một trong hai cách. Những người đi vay với các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi có thanh toán thay đổi đã nhận thấy khoản thanh toán hàng tháng của họ tăng lên cùng với lãi suất.

Thay vào đó, những người có khoản thế chấp thanh toán cố định đã thấy thời gian khấu hao của họ tăng lên, từ 25 hoặc 30 năm thông thường, trong một số trường hợp lên đến 70 hoặc hơn. Trong các trường hợp khác, nhà môi giới thế chấp Ron Butler cho biết, hồ sơ cho vay trực tuyến của người đi vay đã bắt đầu hiển thị biểu tượng vô cực cho thời gian khấu hao của họ, vì vậy thị trường có “thế chấp vô hạn.”

Butler nói với CTVNews.ca trong một cuộc phỏng vấn qua điện thoại: “Máy tính của (ngân hàng) không thể tính toán thời điểm này khi khoản thanh toán của bạn thấp hơn mức lãi suất yêu cầu. Khi tiền lãi nhiều hơn số tiền bạn phải trả, máy tính sẽ bỏ cuộc và hiển thị dấu vô cực."

Theo Randy Robinson, nhà kinh tế chính trị và giám đốc văn phòng Ontario của Trung tâm Canada về các Giải pháp Thay thế Chính sách, cứ năm người nắm giữ thế chấp thì có một người đã thấy thời gian khấu hao của họ kéo dài trong năm nay.

"Ngân hàng Trung ương Canada cho biết vào tháng 11 rằng 13% tổng số người nắm giữ thế chấp ở Canada đang ở trong tình trạng đó. Kể từ đó, đã có nhiều báo cáo khác nhau từ Ngân hàng Quốc gia và Desjardins nói rằng con số đó có thể khoảng 17%,” Robinson nói với CTVNews.ca. “Và dựa trên cách họ tính toán, tôi nghĩ con số thực sự hiện nay là khoảng 20%.”

Chuyên gia tài chính cá nhân và cố vấn tài chính Jessica Moorhouse tin rằng nhiều người trong số những người đi vay này là những người, giống như cô, đã mua nhà trong thời kỳ đại dịch khi lãi suất thấp, Ngân hàng Trung ương Canada cho biết họ sẽ giữ chúng ở mức thấp và thế chấp lãi suất thể thay đổi thanh toán cố định là hợp lý.

“Rất nhiều người đã mua và nghĩ rằng lãi suất sẽ vẫn ở mức thấp vì chúng đã ở mức thấp quá lâu. Và bây giờ họ đang ở trong tình thế phải nói, 'Ôi trời ơi, bây giờ tôi không chắc liệu Tôi có đủ tiền mua căn nhà của mình nữa không,'" cô nói với CTVNews.ca trong một cuộc phỏng vấn qua điện thoại. “Và đó là lý do vì sao có nhiều cuộc thảo luận về việc sẽ có thêm nhiều vụ vỡ nợ xảy ra trong tương lai.”

Phần lớn, những người đi vay có thời gian trả dần tăng lên 50, 70 hoặc vô hạn năm trong bối cảnh 15 tháng lãi suất tăng sẽ thấy những khoảng thời gian đó được đặt lại về con số thông thường khi đến thời điểm đàm phán lại hợp đồng thế chấp của họ vào cuối kỳ hạn hiện tại. Nếu lãi suất giảm vào thời điểm đó, chúng sẽ ở trạng thái tốt. Nếu lãi suất vẫn ở mức cao, nhiều người sẽ buộc phải chấp nhận mức tăng đáng kể trong khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ để trả các khoản thế chấp trong thời gian trả dần ban đầu trong bối cảnh lạm phát lãi suất.

Tại thời điểm này, biểu tượng vô cực trong ngân hàng trực tuyến của họ không còn nữa, nhưng đối với nhiều người, số tiền thanh toán hàng tháng trở nên khó khăn hoặc không thể trang trải được.

Cố vấn tài chính Preet Banarjee nói với CTVNews.ca trong một cuộc phỏng vấn qua điện thoại: “Chúng tôi đang về một số trường hợp, thêm 1.000 đô la một tháng không phải là chưa từng có. Và điều đó làm mọi người hoảng sợ."

MẮC KẸT TRONG MỘT KHOẢNG THẾ CHẤP VÔ HẠN

Nếu tại một thời điểm nào đó trong thời hạn thế chấp, lãi suất tăng đủ để khoản thanh toán hàng tháng của người vay chỉ bao gồm tiền lãi của họ, thì người vay đó đã đạt đến mức lãi suất kích hoạt. Một khi người đi vay đạt đến lãi suất kích hoạt, họ sẽ không còn trả số tiền gốc của khoản thế chấp nữa. Theo Robinson, người đi vay có thể thấy mình bị mắc kẹt trong tình huống này trong thời gian dài.

Robinson nói: “Ước tính của tôi là phải có ít nhất nửa triệu hộ gia đình ở Canada đang đối mặt với vấn đề này… họ không hề giảm tiền gốc. Đó thực sự là một ước tính rất thận trọng, nếu những con số tôi vừa đọc là chính xác. Vì vậy, đây là một vấn đề lớn.”

Đây là lúc khoản thế chấp có thể bắt đầu trở nên vô hạn. Robinson nói rằng một số người ở vị trí này dành phần còn lại của cuộc đời họ để trả nợ cho người cho vay của họ.

Robinson nói: “Những người muốn trở thành chủ sở hữu nhà làm như vậy vì họ muốn thoát khỏi cảnh phải trả tiền cho cả cuộc đời mình. Và nếu bạn chết trước khi tài sản thế chấp của bạn kịp thanh toán, thì đó là điều đã xảy ra với bạn. Bạn đã phải trả giá bằng cả cuộc đời mình."

Những người đi vay không thể thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng hoặc những người chỉ có khả năng chi trả tiền lãi cho khoản thế chấp của họ sẽ có một vài lựa chọn. Họ có thể cố gắng tìm ra một giải pháp thay thế với người cho vay của mình, suy nghĩ kỹ về các cách để giải phóng thêm dòng tiền cho các khoản thanh toán thế chấp, vỡ nợ hoặc bán.

Với rất nhiều người Canada đang phải đối mặt với những lựa chọn này, thật dễ dàng hình dung một làn sóng vỡ nợ thế chấp và nhà bị tịch thu sẽ càn quét người mua nhà trong tương lai không xa nếu lãi suất không sớm giảm.

Tuy nhiên, Robinson cho biết điều đó khó có thể xảy ra trên quy mô lớn, bởi vì người vay có xu hướng ưu tiên trả các khoản thế chấp của họ bằng chi phí của các hóa đơn khác, và bởi vì các ngân hàng khôngcó nhiệm vụ quản lý các vụ vỡ nợ.

Ông nói: “Hiện tại, chúng tôi không nhận thấy sự gia tăng nợ đọng đối với các khoản thế chấp, nhưng chúng tôi nhận thấy có một chút gia tăng trong số những người quá hạn thanh toán các khoản vay nhỏ hơn như khoản vay mua ô tô,” ông nói, “và đó thường là dấu hiệu cho thấy họ đang chuyển tất cả tài sản hoặc tất cả thu nhập của họ về ngôi nhà vì 'Chúng ta phải cứu ngôi nhà.'"

Các ngân hàng cũng không muốn người vay vỡ nợ, vì vậy họ cung cấp các khoản thanh toán cố định và thời gian khấu hao kéo dài như một biện pháp giảm xóc để thu hút người vay ít nhất là trong thời hạn hiện tại.

Robinson nói: “Khi bạn vỡ nợ, [người cho vay] có cách để phục hồi những khoản lỗ tiềm ẩn của họ, nhưng đó thực sự không phải là hoạt động kinh doanh mà họ muốn tham gia. Vì vậy, họ muốn hỗ trợ bạn bất cứ nơi nào họ có thể, chỉ để bạn có thể tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán."

Nhà môi giới thế chấp Ron Butler cho biết một yếu tố có thể gây ra làn sóng vỡ nợ là nếu Canada thực tế đã bước vào thời kỳ suy thoái.

Butler nói với CTVNews.ca trong một cuộc phỏng vấn qua điện thoại: “Nếu suy thoái xảy ra, tỷ lệ vỡ nợ sẽ tăng vì một đảm bảo cho việc vỡ nợ là tỷ lệ thất nghiệp tăng lên đáng kể. Thất nghiệp tạo ra vỡ nợ. Trong lịch sử, lãi suất thế chấp tăng lên không tạo ra vỡ nợ."

Bỏ qua tỷ lệ thất nghiệp của Canada, các chuyên gia đồng ý rằng người mua nhà ở Canada dù sao cũng đang phải đối mặt với những thách thức ở quy mô mà họ chưa từng đối mặt trước đây.

Butler nói: “Trong lịch sử tăng lãi suất thế chấp, chưa bao giờ có tốc độ và cường độ tăng như thế này. Chúng ta đã tăng từ 1,45% lên 6,45%. Con số đó tương đương với 285%. Chưa bao giờ, trong khoảng thời gian ngắn này, lãi suất này lại tăng lên 285% như vậy."

Preet cho biết những thách thức do những tình huống chưa từng có này đặt ra có thể có tác động lâu dài đối với những người đi vay phải hy sinh để trả tiền thế chấp hoặc bị buộc phải vỡ nợ, toàn bộ thế hệ thanh niên Canada phải trả giá bằng việc mất quyền sở hữu nhà và nền kinh tế đang suy thoái dưới áp lực lạm phát.

Ông nói: “Rất nhiều hộ gia đình sẽ thực sự bị sức ép.”

© 2023 CTVNews.ca

Bản tiếng Việt của The Canada Life