Khi các yêu cầu cho vay khó khăn hơn khiến nhiều chủ sở hữu nhà chuyển sang thị trường thế chấp tư nhân, các nhà môi giới cho biết việc có một chiến lược để cuối cùng thoát khỏi khoản vay là rất quan trọng, nếu không họ có nguy cơ rơi vào bẫy nợ mà cuối cùng có thể dẫn đến biển báo 'Bán nhà' trên bãi cỏ trước sân nhà.

“Thoát ra được rất khó khăn. Và nếu bạn không lập kế hoạch cho nó, hoặc ít nhất là thừa nhận những khó khăn và coi đó là một phần trong quyết định rủi ro của mình, thì cuối cùng bạn có thể chỉ phải trả tiền cho đến hết đời và không bao giờ sở hữu được một ngôi nhà,” Steve Biderman, một nhà môi giới thế chấp tại mortgageoutlet.ca nói.

“Bạn phải coi chúng như một miếng băng cứu thương chứ không phải một giải pháp.”

Mặc dù các khoản thế chấp tư nhân có thể phù hợp hoặc cần thiết trong một số trường hợp nhất định nhưng hầu hết trong thế giới thế chấp đều coi chúng là khoản cho vay cuối cùng.

Thế chấp tư nhân là khoản vay mua nhà ngắn hạn (thường là một năm), dựa trên giá trị và vốn chủ sở hữu trong nhà. Nó được tài trợ bởi các cá nhân giàu có hoặc một nhóm nhà đầu tư, thay vì ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác như các hiệp hội tín dụng. Ví dụ về những người cho vay thế chấp tư nhân ở Canada bao gồm Capital Direct và Alpine Credits.

Chúng có thể là cứu cánh tài chính cho chủ sở hữu nhà hoặc người mua không thể nhận được nguồn tài chính truyền thống vì điểm tín dụng thấp hoặc vì họ không đáp ứng được các yêu cầu cho vay truyền thống, nhưng phí và lãi suất liên quan đến các khoản vay tư nhân này cao hơn đáng kể so với các khoản vay ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.

Theo trang web so sánh lãi suất Ratehub.ca, lãi suất thế chấp tư nhân có thể dao động từ 10% đến 18%, tùy thuộc vào các yếu tố như giá trị tài sản và rủi ro tín dụng của người đi vay, so với lãi suất thế chấp khoảng 6% hoặc 7% tại thời điểm hiện tại của các ngân hàng lớn. Các khoản thanh toán hàng tháng cho các khoản thế chấp tư nhân cũng thường chỉ là lãi suất.

Cái gọi là chiến lược rút lui vạch ra cách người đi vay sẽ rời khỏi không gian cho vay tư nhân để chuyển sang người cho vay truyền thống. Điều đó có thể liên quan đến việc tái cấp vốn, sử dụng tiền mặt sẵn có để giảm bớt hoặc trả hết khoản vay hoặc bán hoàn toàn tài sản.

“Đôi khi, đó là lựa chọn duy nhất, phải không? Và nếu nó tập trung vào một mục đích cụ thể thì đó có thể là một giải pháp thay thế tuyệt vời,” Biderman nói.

“Nhưng khi nó được sử dụng để duy trì quyền sở hữu một ngôi nhà mà bạn thực sự không đủ khả năng chi trả, nơi mà dòng tiền của bạn liên tục âm, thì cuối cùng nó sẽ ăn hết vốn chủ sở hữu của bạn.”

“Không có ‘ủng hộ’ nào đối với kiểu cho vay tư nhân đó bởi vì… nếu đó chỉ là một cách để không bán được căn nhà thì nó sẽ trở thành một cách chỉ để trì hoãn việc bán căn nhà đó.”

Frances Hinojosa, người đồng sáng lập kiêm giám đốc điều hành của Tribe Financial Group, cho biết cô chỉ sử dụng khoản vay tư nhân trên cơ sở “nguyên trạng, khi cần thiết.” Các khoản thế chấp tư nhân chỉ chiếm một phần nhỏ trong công việc kinh doanh của cô vì những cạm bẫy tiềm ẩn có thể rất nghiêm trọng.

Tuy nhiên, thị trường cho vay tư nhân đã phát triển mạnh mẽ trong những năm qua khi giá nhà tăng vọt và gần đây, chi phí đi vay cũng tăng vọt.

Dữ liệu mới nhất từ Cơ quan Quản lý Dịch vụ Tài chính Ontario cho thấy các khoản thế chấp tư nhân chiếm 11,7% tổng số khoản thế chấp được môi giới trong tỉnh vào năm ngoái, so với 8,4% vào năm 2014. Giá trị đồng đô la của các khoản thế chấp tư nhân ở Ontario năm ngoái là 25,9 tỷ đô la, theo dữ liệu, tăng hơn gấp đôi so với mức 9,1 tỷ đô la vào năm 2014.

Hinojosa cho biết: “Các khoản thế chấp tư nhân chắc chắn đã được ưu tiên hàng đầu khi chúng ta bước vào những thời điểm không chắc chắn này.”

Cô nói: “Nó ngày càng trở nên phổ biến như một loại sản phẩm mà người tiêu dùng đang hướng tới để trang trải cho tình hình hiện tại của họ,” đồng thời nói thêm rằng một số người mua nhà coi người cho vay tư nhân là lựa chọn duy nhất để bước lên bậc thang bất động sản.

Cô nói rằng cô  cũng nhận thấy ngày càng nhiều chủ sở hữu nhà trước đây đã vay thế chấp tư nhân tại các công ty khác mà không có chiến lược rút lui thích hợp - giờ đây họ không thể xử lý các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn khi gia hạn cũng như không có các lựa chọn thích hợp để chuyển tiếp với các lựa chọn tài chính khác.

“Chúng tôi bắt đầu có những cuộc trò chuyện khó khăn với các chủ nhà khi nói rằng, thực sự, chiến lược rút lui duy nhất của bạn vào thời điểm này là bạn nên nghiêm túc xem xét việc bán nhà và điều chỉnh kích thước phù hợp với tình hình nhà ở của mình - hãy xem việc mua thứ gì đó nhỏ hơn hoặc thứ gì đó rẻ hơn một chút,” cô nói.

Biderman nói rằng những chủ nhà hiện đang có khoản thế chấp tư nhân nên xem xét lý do và cơ sở ban đầu tại sao họ vay được khoản vay, chiến lược rút lui của họ là gì và liệu kế hoạch đó có còn khả thi hay không.

Ông nói: “Nếu kế hoạch rút lui của bạn không còn khả thi hoặc bạn không có kế hoạch rút lui hoặc nếu bạn không chắc chắn mình đang đứng ở đâu, bạn nên nói chuyện với chuyên gia thế chấp.”

"Kiểm tra ngày đáo hạn của bạn. Biết giá trị tài sản của bạn. Tìm tài liệu thế chấp của bạn, đọc chúng và để sẵn chúng."

Ông nói, nếu không, hậu quả có thể rất thảm khốc, bao gồm việc buộc phải bán tài sản, giá trị tài sản sở hữu nhà bị xói mòn nhanh chóng hoặc không có khả năng tái cấp vốn.

© 2023  BNN Bloomberg

BẢN TIẾNG VIỆT CỦA THE CANADA LIFE