Khi FCAC ban hành các hướng dẫn mới để bảo vệ chủ sở hữu thế chấp, các nhà môi giới cho biết vẫn có thể xảy ra vỡ nợ

Một tổ chức vận động người tiêu dùng tài chính đã đưa ra các hướng dẫn mới nhằm bảo vệ chủ sở hữu thế chấp, nhưng các chuyên gia bất động sản cho biết lãi suất cao hơn vẫn có thể dẫn đến vỡ nợ thế chấp.

Đầu tháng này, Cơ quan Tiêu dùng Tài chính Canada (FCAC) đã đưa ra một bộ hướng dẫn nhằm khuyến khích những người cho vay không lợi dụng các chủ sở hữu thế chấp đang oằn mình vì lãi suất tăng. FCAC hoạt động như một nhóm vận động bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng liên quan đến các sản phẩm và dịch vụ tài chính.

Leah Zlatkin, một nhà môi giới thế chấp và chuyên gia của LowestRates.ca, cho biết trong một cuộc phỏng vấn với BNNBloomberg.ca hôm thứ Hai rằng mặc dù lãi suất tăng quá mức, nhưng phần lớn người Canada vẫn đang thực hiện các khoản thanh toán thế chấp của họ. Tuy nhiên, cô nói rằng tỷ lệ nợ quá hạn thế chấp thấp đang xảy ra giữa những người cho vay loại A và điều gì sẽ xảy ra giữa những người cho vay loại B và những người cho vay tư nhân vẫn chưa rõ ràng.

Những người cho vay hạng A của Canada bao gồm các ngân hàng lớn và hiệp hội tín dụng phục vụ khách hàng có điểm tín dụng cao, theo LowestRates.ca, trong khi những người cho vay hạng B là những tổ chức có rào cản thấp hơn thường có lãi suất cao hơn.

“Chúng ta phải nhận ra rằng đây chỉ là phần nổi của tảng băng chìm, bạn không thể nhìn thấy đáy của tảng băng bên dưới, chúng ta không biết điều gì đang xảy ra với những người cho vay hạng B và những người cho vay tư nhân,” Zlatkin nói.

Sau khi phát hành các hướng dẫn FCAC mới vào đầu tháng này, Zlatkin cho biết đó có thể là “điềm báo trước về một số rủi ro có thể xảy ra trong ngành.”

“Nếu không có rủi ro, tại sao họ lại đề xuất nó nếu họ không nghĩ rằng có một số điều chắc chắn rằng sẽ có người vỡ nợ? Đặc biệt là nếu có sự gia tăng số lượng thất nghiệp,” cô nói.

Daniel Vyner, nhà môi giới chính tại DV Capital, cho biết trong một cuộc phỏng vấn với BNNBloomberg.ca hôm thứ Hai rằng chiến dịch thắt chặt tiền tệ của Ngân hàng Trung ương Canada đã làm tăng đáng kể chi phí thế chấp đối với các chủ nhà với các sản phẩm có lãi suất thay đổi với khoản thanh toán cố định.

Ông nói: “Không còn bí mật hay ngạc nhiên nào nữa khi những người nắm giữ thế chấp có lãi suất thay đổi [thanh toán] cố định đang ở trong lằn ranh đỏ hoặc, [hoặc] có thể nói là đang ở đáy sâu.”

Ngân hàng Trung ương Canada đã tăng lãi suất 10 lần kể từ tháng 3 năm ngoái, điều này đã đưa lãi suất lên mức cao nhất trong 22 năm ở mức 5%.

Vyner nói rằng có thể sẽ có nhiều vụ vỡ nợ thế chấp hơn diễn ra trong tương lai, nhưng có thể không ở quy mô lớn.

Ông nói, “thật hợp lý khi đề xuất rằng các vụ vỡ nợ thế chấp sẽ xảy ra” nếu các ngân hàng không tuân thủ các khuyến nghị của FCAC và “họ không còn được phép giả vờ và gia hạn” bằng cách kéo dài thời gian khấu hao lên tới 70-80 năm.

Zlatkin cho biết FCAC đưa ra các đề xuất cho Văn phòng Định chế các Tổ chức Tài chính (OSFI) và OSFI chịu trách nhiệm thực hiện các quy tắc mà các ngân hàng phải tuân theo. Bản thân đề xuất của FCAC không bắt buộc các ngân hàng Canada phải tuân theo các hướng dẫn mới, nhưng đó là một “cơ quan đủ lớn để mọi người hướng đến họ,” cô nói.

Vyner cho biết trong tình huống đó, “các chủ nhà sẽ được yêu cầu tăng mạnh các khoản thanh toán thế chấp hoặc được yêu cầu trả bớt khoản thế chấp của họ.”

“Có bao nhiêu vụ [vỡ nợ nữa sẽ xảy ra?] Tôi không tin rằng nó sẽ là thảm họa, với tỷ lệ vỡ nợ thế chấp thấp hiện nay. Nhưng tôi tin rằng thật hợp lý khi cho rằng sẽ có một số tổn thất ở ngoài đó,” ông nói.

Zlatkin nói rằng mọi người nói chung đã đáp ứng các nghĩa vụ thế chấp của họ phần lớn là do thực tế là “nhóm người duy nhất thực sự bị ảnh hưởng đáng kể bởi lãi suất cao hơn” là những chủ sở hữu thế chấp thay đổi với các khoản thanh toán thay đổi.

“Vì vậy, đó là một nhóm nhỏ dân số thực sự trả tiền nhiều hơn mỗi khi lãi suất tăng lên,” cô nói, đồng thời cho biết thêm rằng nhiều người sẽ thấy tác động của lãi suất cao hơn khi gia hạn.

Cô cũng nói rằng tỷ lệ thất nghiệp thấp có nghĩa là người Canada có thể tiếp tục đáp ứng các nghĩa vụ đi vay của họ.

GIẢI THÍCH HƯỚNG DẪN FCAC

Theo một bài đăng trên blog từ Ratehub.ca vào tuần trước, các hướng dẫn FCAC được phát hành gần đây đã được tạo ra để bảo vệ các chủ sở hữu thế chấp gặp rủi ro, đặt ra kỳ vọng về cách người cho vay sẽ làm việc cùng với những người vay bị ảnh hưởng bởi việc tăng lãi suất nhanh chóng.

Chính phủ liên bang đã tuyên bố vào tháng 3 rằng các hướng dẫn sẽ được đưa vào Ngân sách Liên bang năm 2023 để giải quyết trường hợp các chủ sở hữu thế chấp bị ảnh hưởng bởi lãi suất cao.

Ratehub.ca cho biết FCAC muốn đảm bảo các ngân hàng cung cấp “hỗ trợ theo đuôi” cho những người vay gặp rủi ro, bao gồm cả chủ sở hữu thế chấp với các sản phẩm có lãi suất thay đổi đối với các khoản thanh toán cố định và những người điều hướng khấu hao âm.

Ratehub.ca cho biết một trong những biện pháp cứu trợ bao gồm miễn tiền phạt trả trước đối với những khoản vay muốn trả một lần để tránh khấu hao âm hoặc đối với những người buộc phải bán nhà và phá vỡ hợp đồng thế chấp của họ, Ratehub.ca cho biết.

Các biện pháp cứu trợ cũng bao gồm việc không tính lãi nếu việc áp dụng các biện pháp cứu trợ dẫn đến khấu hao âm, theo Ratehub.ca.

Kéo dài khấu hao, kèm theo giáo dục về các tác động liên quan và kế hoạch khôi phục thời gian khấu hao ban đầu, cũng là một trong những biện pháp cứu trợ.

Bản tiếng Việt của The Canada Life