Điều lệ được đề xuất đưa ra quy định về thời hạn gia hạn tạm thời

Đó là một trong những xu hướng của năm trên thị trường thế chấp ở Canada: những người vay đối mặt với lãi suất tăng vọt quyết định giảm bớt một số cú sốc trước mắt bằng cách kéo dài thời gian trả dần và duy trì các khoản thanh toán ở mức có thể quản lý được.

Lựa chọn này không phải không bị chỉ trích: Cơ quan giám sát ngân hàng Canada, Văn phòng Đinh chế các Tổ chức Tài chính (OSFI), đã cảnh báo về những rủi ro dài hạn đối với những người đi vay với thời hạn thế chấp kéo dài, trong khi những người khác vẫn coi biện pháp này là một biện pháp về cơ bản là tạm thời tránh xử lý vấn đề.

Tuy nhiên, lãi suất tăng đột biến trong 20 tháng qua có nghĩa là người đi vay không có lựa chọn nào khác ngoài việc kéo dài thời hạn thế chấp của họ - và chính phủ liên bang dường như đã chấp nhận thực tế đó trong các đề xuất của mình về Điều lệ Thế chấp Canada, được công bố trong bản cập nhật tài chính mùa thu gần đây của bộ trưởng tài chính Chrystia Freeland.

Điều lệ đó cho biết người dân Canada có thể mong đợi việc tiếp tục được cho phép thời gian trả nợ tạm thời được kéo dài cho những người đi vay gặp khó khăn, đồng thời các khoản phí và chi phí liên quan đến các biện pháp cứu trợ sẽ được miễn.

Nó cũng cho biết chinh phủ sẽ cho phép các chủ sở hữu nhà có gánh nặng tài chính “thanh toán một lần để tránh khấu hao âm hoặc bán căn nhà chính của họ mà không bị phạt trả trước,” trong khi các tổ chức tài chính sẽ không được tính lãi trong trường hợp khấu hao tạm thời.

Người đi vay ban đầu cảnh giác - nhưng cuối cùng lại mở cửa cho các điều khoản dài hơn

Theo một nhà môi giới thế chấp có trụ sở tại Nova Scotia, trong khi nhiều người đi vay cảnh giác về triển vọng kéo dài thời gian khấu hao thế chấp của họ, thì nhiều người lại cảm thấy thoải mái sau cuộc trò chuyện nêu chi tiết các lựa chọn của họ và khả năng hoàn cảnh sẽ thay đổi sau này.

David Clarke, thuộc Clarke Mortgage Group, nói với Canadian Mortgage Professional rằng trong bối cảnh khủng hoảng chi phí sinh hoạt và ngân sách eo hẹp hơn, thời gian khấu hao dài hơn như một biện pháp tạm thời đôi khi là lựa chọn duy nhất cho những chủ sở hữu nhà bị ảnh hưởng.

“Tôi đã nói với khách hàng ‘[nếu] bạn gia hạn khấu hao ngay bây giờ, nếu lãi suất giảm trong ba hoặc bốn năm nữa, thì bạn có thể tăng tốc độ đó lên nếu [bạn có thể]',” ông nói. “Tôi thấy khả năng chi trả quá tệ khi mọi người gặp khó khăn trong việc thanh toán tiền xăng cộ và thực phẩm, vì vậy việc kéo dài thời gian khấu hao và giải phóng một số tiền ở đây là lựa chọn duy nhất.”

“Nếu họ có thể vượt qua cơn bão trong hai, ba, bốn năm tới hoặc bất cứ điều gì khi lãi suất cao, thì họ có khả năng đưa ra các quyết định khác khi lãi suất thấp hơn.”

Clarke cho biết, cuộc trò chuyện đôi khi có thể trở nên khó khăn, đặc biệt là vì nhiều người đi vay có quan điểm rằng việc gia hạn khấu hao thế chấp đơn giản không phải là điều họ nên cân nhắc.

“Đó không phải là câu trả lời hay nhất, nhưng đối với nhiều người thì đó là câu trả lời duy nhất,” ông nói. “Tôi cũng nhận thấy với khách hàng, đôi khi điều đó thật buồn cười: gần như họ không thoải mái và sau đó khi tôi nói, 'Này, bạn có thể làm bất cứ điều gì bạn cần làm để khiến thứ này có giá cả phải chăng', họ gần như thở phào nhẹ nhõm.

“Có vẻ như họ cảm thấy mình không được yêu cầu gia hạn thời gian khấu hao hoặc trả hết nợ hay bất cứ điều gì.”

Câu hỏi hóc búa về lãi suất sẽ tiếp tục kéo dài đến năm 2024

Hoạt động mua nhà ở và thị trường thế chấp của Canada đã chậm lại đáng kể kể từ khi ngân hàng trung ương bắt đầu con đường tăng lãi suất, trong đó tỉnh Nova Scotia của Clarke chứng kiến doanh số bán nhà trượt giảm 23,8% dưới mức trung bình 5 năm và 13% dưới mức trung bình 10 cho tháng 10.

Tuy nhiên, giá cả dường như không giảm mạnh. Trên thực tế, giá chuẩn cho nhà ở dành cho một gia đình đã tăng 8,1% trong tháng trước so với cùng thời điểm năm 2022, lên tới 394.600 đô la, trong khi nhà phố và nhà liền kề có mức tăng trung bình 12,3% so với cùng kỳ năm trước lên mức 509.000 đô la.

Điều đó có nghĩa là những thách thức về khả năng chi trả không hề giảm bớt trên thị trường hiện tại – nhưng với lãi suất dự kiến sẽ giảm vào một thời điểm nào đó vào năm 2024, người mua có thể thấy số tiền thế chấp mà họ có thể đủ điều kiện được giảm bớt, có khả năng gây ra mức độ nhu cầu gia tăng ở mức hiện tại.

“Đó là khoảng thời gian buồn cười đối với những người đang cố gắng thực hiện hành động vì họ không thực sự biết: 'Tôi có nên làm điều đó bây giờ không? Tôi có nên làm điều đó sáu tháng kể từ bây giờ không?’ Vì vậy, đối với những người thích chờ đợi, có thể đợi đến mùa xuân hoặc xem điều gì sẽ xảy ra,” Clarke nói.

“Nếu bạn không có thời gian chờ đợi thì bạn phải làm những gì bạn phải làm. Nhưng sẽ rất thú vị để xem điều gì sẽ xảy ra vào mùa xuân – vì vậy nếu họ có thể đợi được thì một số người đã chờ đợi rồi.”

© 2023 Canadian Mortgage Professional

BẢN TIẾNG VIỆT CỦA THE CANADA LIFE