Khấu hao thế chấp dài hơn khiến những chủ nhà thiếu tiền mặt rơi vào tình trạng khó khăn

Một cuộc tính toán cân nhắc đang diễn ra đối với những người Canada đã bị thu hút bởi tiền thị trường nhà ở giá rẻ và dễ dàng sau khi lãi suất tăng gần 5% trong vòng chưa đầy hai năm.

Những người chủ nhà bị mắc kẹt trong các khoản thế chấp có thời hạn cố định với lãi suất thấp 2% cách đây vài năm đang phải đối mặt với thực tế nghiệt ngã khi gia hạn ở mức trên 7%.

Nỗi đau còn tồi tệ hơn đối với những người đi vay với lãi suất thay đổi. Một báo cáo mới từ RATESDOTCA cho thấy một người nào đó nhận khoản thế chấp có lãi suất thay đổi trị giá 500.000 đô la được bảo hiểm trong 5 năm vào năm 2021 sẽ phải trả thêm 23.579 đô la tiền lãi tích lũy so với khoản thế chấp có lãi suất cố định.

Trong nhiều trường hợp, kết quả là các khoản thanh toán thế chấp thông thường cho chủ nhà đã tăng hơn gấp đôi. Đối với những người không thể giải quyết gánh nặng đó, lựa chọn duy nhất là kéo dài thời gian cần thiết để sở hữu toàn bộ ngôi nhà của mình.

CHÀO MỪNG ĐẾN VỚI QUỐC GIA KHẤU HAO

Thời gian khấu hao dài hơn có nghĩa là một phần nhỏ hơn các khoản thanh toán thường xuyên sẽ được chuyển vào tiền gốc và phần lớn hơn sẽ được chuyển đến ngân hàng để trả lãi.

Rõ ràng, các ngân hàng thích ý tưởng khấu hao hơn 25 năm thông thường. Đầu tháng này, cơ quan quản lý ngân hàng liên bang đã dội một gáo nước lạnh vào thời hạn khấu hao 70 năm, nhưng đó là lý do khiến người đi vay sẽ phải trả nhiều tiền hơn trong thời gian dài hơn.

Và đó chính là bí mật nhỏ bẩn thỉu khiến người đi vay phải vật lộn và các ngân hàng phải bó tay. Các ngân hàng không quan tâm đến việc phải trả hết bao nhiêu hoặc bao lâu cho khoản nợ miễn là các khoản thanh toán thường xuyên đó vẫn tiếp tục được thực hiện.

Thuật ngữ ngân hàng là “khả năng trả nợ” và được đo bằng tỷ lệ nợ trên thu nhập của hộ gia đình. Tỷ lệ nợ trên thu nhập trung bình của hộ gia đình Canada đã tăng vọt lên mức đáng sợ là 184,5 đô la cho mỗi đô la thu nhập khả dụng, so với mức 90 cent vào những năm 1990s.

Một câu nói cũ trong ngành tài chính có nội dung như sau: nếu khách hàng không thể thanh toán thế chấp thì đó là vấn đề của họ. Nếu toàn bộ khu vực lân cận vỡ nợ thì đó là vấn đề của ngân hàng.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập là một công cụ để đánh giá sức khỏe của nền kinh tế và liệu ngân hàng có vấn đề hay không. Nó có thể không có ý nghĩa nhiều đối với những người Canada trẻ sẵn sàng cam kết một phần lớn thu nhập của họ để tích lũy vốn sở hữu trong nhà. Một ngôi nhà vẫn là một khoản đầu tư tốt.

TRẢ NỢ ĐỂ TĂNG GIÁ TRỊ RÒNG CỦA BẠN

Điều thực sự quan trọng đối với các cá nhân là nợ có thể được giảm và cuối cùng được loại bỏ nhanh chóng như thế nào khi họ tích lũy vốn sở hữu trong một ngôi nhà và các khoản tiết kiệm khác.

Sự thành công của hành động cân bằng đó có thể được đo lường bằng cách xác định giá trị ròng theo thời gian và đặt ra các tiêu chuẩn để theo dõi tiến độ. Việc đo lường giá trị ròng về cơ bản là tài sản (vốn sở hữu bạn sở hữu) trừ đi nợ phải trả (nợ bạn nợ).

Giá trị ròng có thể được tăng lên bằng cách giảm nợ. Trong đó bao gồm các khoản thế chấp, khoản vay sinh viên, khoản vay tiêu dùng hoặc số dư thẻ tín dụng. Nhiều đô la hơn của bạn có thể hướng tới việc giảm số tiền gốc và đẩy nhanh quá trình bằng cách hợp nhất khoản nợ lãi suất cao thành một khoản vay lãi suất thấp. Các khoản thế chấp thường có lãi suất thấp nhất vì chúng được đảm bảo bằng tài sản thực và đó là lúc hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.

Nửa còn lại của thách thức về giá trị ròng là tăng tài sản của bạn. Mặc dù định nghĩa về nợ khá đơn giản nhưng tài sản lại có thể được giải thích.

Khi đặt mục tiêu về giá trị ròng, điều quan trọng là làm thế nào tài sản có thể giữ hoặc tăng giá trị của chúng. Bao gồm các khoản tiết kiệm trong kế hoạch tiết kiệm hưu trí đã đăng ký (RRSP), tài khoản tiết kiệm miễn thuế (TFSA), lương hưu của công ty và bất kỳ phương tiện tiết kiệm nào khác.

Tài sản cũng bao gồm giá trị định giá của ngôi nhà của bạn và bất kỳ bất động sản nào khác.

Chủ doanh nghiệp cũng có thể bao gồm phần vốn chủ sở hữu của họ trong doanh nghiệp của họ.

Các tác phẩm nghệ thuật hoặc bộ sưu tập giữ hoặc phát triển giá trị của chúng cũng nên được đưa vào.

Bảng tính cuối cùng về giá trị ròng của bạn – âm hay dương – không quan trọng miễn là nó đi đúng hướng.

Bản tiếng Việt của The Canada Life