Các chủ sở hữu nhà Canada có thể bị sốc khi đến lúc phải gia hạn các khoản thế chấp, vì lãi suất tăng có nghĩa là khoản thanh toán khoản vay hàng tháng cũng có thể sẽ tăng cao hơn.
Điều đó đặc biệt không được hoan nghênh vì giá xăng dầu, hàng tạp hóa và các mặt hàng thiết yếu khác đang tăng cao đã ăn sâu vào ngân sách của các hộ gia đình.
Các chuyên gia cho rằng việc kéo dài thời gian khấu trừ dần cho khoản thế chấp có thể khiến các khoản thanh toán hàng tháng trong tầm kiểm soát ngay cả khi chủ sở hữu phải đối mặt với lãi suất cao hơn, nhưng hãy thận trọng rằng khi như vậy vì bạn sẽ phải trả lãi trong một thời gian dài hơn.
Mike Rocha, giám đốc kinh nghiệm thế chấp tại Scotiabank, cho biết những khách hàng gia hạn ngày hôm nay, những người có thể trả lãi suất dưới 3%, thậm chí 2%, đang đối mặt với khả năng lãi suất trên 4%.
"Chắc chắn sẽ có một cú sốc thanh toán với một số khách hàng," ông nói.
Thời gian khấu trừ dần là khoảng thời gian bạn hoàn trả khoản vay của mình. Điều đó có nghĩa là nếu cách đây 5 năm bạn đã thế chấp để mua nhà với thời hạn trả dần là 25 năm, thì bạn còn lại 20 năm thanh toán.
Bằng cách kéo dài thời gian khấu trừ dần đó khi bạn gia hạn khoản thế chấp, bạn có thể lấy số dư còn lại trong khoản vay của mình và hoàn trả trong khoảng thời gian 25 năm mới - hoặc thậm chí có thể lâu hơn, tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Động thái này sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng do có thêm thời gian để trả khoản vay, bạn sẽ phải trả lãi trong một khoảng thời gian dài hơn.
Nếu trước đây bạn đã thực hiện các khoản thanh toán bổ sung và trước thời hạn thanh toán ban đầu, Rocha cho biết bạn sẽ có thể quay trở lại lịch trình khấu trừ ban đầu của mình. Tuy nhiên, để kéo dài thời gian khấu trừ của bạn vượt quá thời gian đã ký hợp đồng ban đầu, ông cho biết quy trình này phức tạp hơn một chút.
"Bạn phải đủ điều kiện, bạn phải kiểm tra tín dụng của mình. Có thể có hoặc có thể không thẩm định, điều đó phụ thuộc vào người cho vay. Đó chắc chắn là một quá trình dài hơn", ông nói.
Trong khi những người có khoản vay thế chấp lãi suất thay đổi đã thấy lãi suất của họ tăng lên khi Ngân hàng Trung ương Canada tiến hành tăng lãi suất, những người có khoản vay lãi suất cố định sẽ không thấy lãi suất họ phải trả tăng cho đến khi phải gia hạn.
Theo dữ liệu được tổng hợp bởi Ratehub.ca, lãi suất thế chấp cố định trong 5 năm vào tháng 7 năm 2017 trung bình là 2,24%. Và trong khi một số người có thể ký các khoản thế chấp cố định trong 5 năm với lãi suất dưới 2% vào năm ngoái, thì các dịch vụ tại các ngân hàng lớn của Canada hiện đang ở mức 4,5% trở lên.
Trong đánh giá hệ thống tài chính của mình vào tuần trước, Ngân hàng Trung ương Canada lưu ý rằng lãi suất tăng có thể đồng nghĩa với việc ngân sách hộ gia đình thắt chặt hơn.
INgân hàng trung ương đã đưa ra một kịch bản giả định trong đó các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi và cố định trong 5 năm được thực hiện vào năm 2020 và 2021 được gia hạn ở mức trung bình lần lượt là 4,4% và 4,5% vào năm 2025 và 2026.
Trong mô phỏng của mình, Ngân hàng Trung ương Canada cho biết các hộ gia đình vay thế chấp trong giai đoạn 2020-2021 sẽ thấy mức tăng trung bình là 420 đô la tương đương 30% trong khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ khi gia hạn.
Tuy nhiên, nhà môi giới cho vay thế chấp tại Ottawa, Kelly Wilson lưu ý rằng mặc dù lãi suất ngày nay cao hơn so với những năm gần đây, chúng vẫn ở mức thấp trong dài hạn.
Wilson, thành viên hợp danh của Wilson Team cho biết: “Tôi mua căn nhà đầu tiên của mình vào năm 21 tuổi và tôi đã trả 8,3%, đó là mức lãi suất đầu tiên của tôi.”
Wilson cho biết việc kéo dài thời gian khấu trừ dần sẽ có nghĩa là bạn đang phải trả lãi trong một thời gian dài hơn, nhưng nó có thể giải phóng tiền ngay bây giờ để bạn trả các món nợ khác đắt hơn hoặc tiết kiệm cho hưu trí, có khả năng kiếm được lợi nhuận cao hơn những gì bạn đang trả lãi.
"Nó vẫn là khoản vay vẫn rẻ hơn bất kỳ nơi nào khác mà bạn có thể vay," cô nói.
Rocha cho biết nếu bạn đã kéo dài thời gian khấu trừ, bạn cũng có thể gộp khoản nợ có lãi suất cao hơn khác vào khoản thế chấp của mình.
"Nếu bạn thực hiện tái cấp vốn, bạn cũng có thể tận dụng lợi thế và thực hiện một số hợp nhất nợ, nếu có một vài thứ ở đó và bạn đã có vốn chủ sở hữu," ông nói.
Rocha nói thêm rằng luôn hữu ích khi nói chuyện với một cố vấn tài chính, người có thể xem xét toàn bộ tình hình của bạn.
Ông nói: “Một cố vấn tài chính sẽ có thể xem xét một cách tổng thể tình hình tài chính của cá nhân và sau đó có thể áp dụng một số phán đoán về nơi phù hợp”.
© The Canadian Press 2022
© Bản tiếng Việt của TheCanada.life
