Lãi suất dự kiến sẽ giảm - nhưng đừng tính đến sự đột biến mạnh mẽ

Với sự bùng phát của đại dịch COVID-19, lãi suất giảm đáng kể và sự bùng nổ tái cấp vốn thế chấp khi người Canada đổ xô tận dụng triển vọng chi phí đi vay thấp hơn đáng kể – nhưng xu hướng đó đột ngột giảm dần khi lãi suất bắt đầu tăng đột biến trở lại vào năm 2022.

Ngân hàng Trung ương Canada đã tăng lãi suất chuẩn thêm 475 điểm cơ bản kể từ tháng 3 năm đó, một bước nhảy vọt đi kèm với lãi suất cố định tăng vọt và nhu cầu  tái cấp vốn giảm mạnh.

Tập đoàn Nhà ở và Thế chấp Canada (CMHC) tiết lộ trong báo cáo ngành thế chấp nhà ở vào tháng 5 năm ngoái rằng hoạt động tái cấp vốn đã giảm 32% trên toàn quốc do lãi suất cao hơn, cùng với nợ tiêu dùng ngày càng tăng tạo ra một xu hướng đáng lo ngại khác.

Theo một nhà môi giới tại Ontario, lãi suất được dự đoán cuối cùng sẽ bắt đầu giảm vào năm 2024 – nhưng điều đó không nhất thiết có nghĩa là lượng tái cấp vốn sẽ tăng mạnh trong năm nay.

Matthew O'Neil, chủ tịch của Connolly Capital Mortgage Solutions, nói với Canadian Mortgage Professional rằng nhu cầu tái cấp vốn trì trệ ngoại trừ những người vay có nhu cầu lớn về nó.

Ông nói: “Những gì chúng tôi đang tìm kiếm và những gì chúng tôi tìm thấy vào năm 2023 là hầu hết mọi người chỉ chọn không tái cấp vốn nếu họ không cần tái cấp vốn để hợp nhất các khoản nợ. Đơn giản là mọi người không làm điều đó vì lãi suất quá cao và phép toán vô nghĩa.”

“Vì vậy, những người muốn tái cấp vốn để đầu tư hoặc mua một bất động sản khác, đơn giản là họ không làm điều đó. Liệu sự thay đổi đó có tiếp tục diễn ra và lãi suất có giảm xuống không? Tôi hy vọng như vậy, nhưng tôi nhận thấy những người không cần phải củng cố nợ đã chuyển sang bên lề thị trường.”

Làn sóng gia hạn sẽ thống trị thị trường thế chấp vào năm 2024

Mặc dù thị trường có thể vẫn chưa phù hợp để người vay tái cấp vốn, nhưng một số lượng lớn sẽ phải đối mặt với điều chắc chắn là một trong những xu hướng lớn nhất của năm 2024 trong lĩnh vực thế chấp: gia hạn thế chấp, trong hầu hết các trường hợp với lãi suất cao hơn đáng kể so với lãi suất hợp đồng ban đầu.

Các khoản thế chấp trị giá khoảng 900 tỷ đô la dự kiến sẽ được gia hạn từ nay đến năm 2026 và O'Neil cho biết chiến lược của nhóm ông đối với làn sóng sắp tới là xuất hiện trước khách hàng càng sớm càng tốt để nói về các lựa chọn của họ và nhanh chóng đưa ra kế hoạch.

Điều đó vẫn quan trọng mặc dù hầu hết những người đi vay đã vay thế chấp 5 năm trước, vào năm 2019, không có khả năng phải đối mặt với mức tăng thanh toán cao như những người có kỳ hạn bắt đầu trong những năm lãi suất chạm đáy của đại dịch đầu tiên vào năm 2020 và năm 2021.

O'Neil cho biết: “Hầu hết các khoản gia hạn trong năm nay là từ những người vay năm 2019 của chúng tôi, vì vậy đó là trường hợp xảy ra trước đợt tăng đột biến lớn vào năm 2020 và 2021. Vì vậy, tôi không nghĩ chúng ta sẽ chứng kiến sự gia tăng đột biến của nó cho đến năm 2025 và năm 2026 sẽ là một năm quan trọng.

“Chúng tôi đang cố gắng thực hiện cuộc gọi [để thảo luận về các lựa chọn] với mọi người càng sớm càng tốt, tối thiểu là sáu tháng trước đó. Rất nhiều lần chúng tôi đã gọi điện cho mọi người vào bốn tháng trước, nhưng bây giờ mọi người đánh giá cao 60 ngày thêm đó chỉ để cho lời khuyên.”

Tại sao chờ đợi thường là một lựa chọn tốt hơn là gia hạn ngay lập tức

O'Neil cho biết, rất nhiều ngân hàng và người cho vay hiện đang gọi điện cho khách hàng sáu tháng trước khi gia hạn - nhưng lợi ích tốt nhất của người đi vay là chờ đợi và đánh giá các lựa chọn của họ, O'Neil nói, vì thực tế là lãi suất thay đổi ngay sau khi họ ký hợp đồng.

Ông nói: “Chúng tôi đã gặp một số trường hợp ngân hàng yêu cầu khách hàng gia hạn sớm và họ ký - nhưng vấn đề là nó có hiệu lực ngay khi bạn ký thỏa thuận gia hạn sớm đó. Vì vậy, [người đi vay] về cơ bản đã mất năm, sáu, bảy tháng lãi suất thấp hơn vì 3% của họ ngay lập tức biến thành 5,5%.”

“Vì vậy, chúng tôi phải cẩn thận trong việc đó và khuyên mọi người, 'Này, đừng ký bất cứ thứ gì vội.' Và nếu bạn định gia hạn, đừng ký bất cứ thứ gì cho đến 30 ngày hoặc 14 ngày trước nếu bạn muốn duy trì lãi suất của bạn miễn là bạn có thể.”

© 2024 Canadian Mortgage Professional

Bản tiếng Việt của The Canada Life