Vào tháng 6, một cuộc khảo sát của BMO có tên "Chi tiêu Mùa hè của Người Canada nóng lên" cho thấy 48 phần trăm người được hỏi thừa nhận rằng họ sẽ chi tiêu nhiều hơn mức cần thiết vào mùa hè này.

Có thể chắc chắn rằng họ đã làm tốt.

Chi tiêu quá mức trong những ngày hè vô tư lự là một mô hình quen thuộc, nhưng khi hóa đơn ập đến vào mùa thu, nhiều người sẽ chuyển sang Kế hoạch Tiết kiệm Hưu trí đã Đăng ký (RRSP) để được hỗ trợ.

Một cuộc khảo sát trước đây của BMO cho thấy 38 phần trăm người Canada rút tiền từ RRSP của họ sớm vì lý do này hay lý do khác.

Nếu khoản nợ mùa hè khiến bạn để mắt đến khoản tiết kiệm RRSP của mình, điều quan trọng là phải biết rằng việc rút tiền sớm có thể gây ra hậu quả thuế khủng khiếp và có thể có một cách tốt hơn để huy động tiền mặt.

Hậu quả thuế đối với việc rút tiền từ RRSP

Nếu hiện tại bạn đang làm việc toàn thời gian, thì việc rút tiền từ RRSP có lẽ là ý tưởng tồi tệ nhất xét về góc độ thuế. Chúng được thiết kế để cho phép các khoản đóng góp tăng trưởng miễn thuế trong các khoản đầu tư mà bạn lựa chọn cho đến khi chúng được rút ra khi nghỉ hưu - lý tưởng nhất là ở mức thuế suất biên thấp hơn.

Ngoài việc tăng trưởng miễn thuế, người nắm giữ kế hoạch có thể được hưởng lợi khi đóng góp vào những năm thu nhập của họ bị đánh thuế ở mức thuế suất biên cao hơn. Ví dụ, nếu mức thuế suất biên cao nhất của bạn là 40 phần trăm, bạn sẽ không phải trả thuế 40 phần trăm cho khoản đóng góp của mình vào năm thực hiện. Nếu rút tiền ở mức thuế suất biên 20 phần trăm khi nghỉ hưu, bạn sẽ được tiết kiệm thuế lớn.

Việc rút tiền sớm không chỉ phủ nhận khả năng số tiền đó tăng trưởng trong các khoản đầu tư qua nhiều năm mà còn bị đánh thuế ở mức cao hơn nếu thu nhập của bạn vẫn như khi thực hiện đóng góp. Đó là vì số tiền được rút ra sẽ được cộng vào thu nhập của năm đó. Nói cách khác, một khoản đóng góp dẫn đến khoản tiết kiệm thuế 40 phần trăm có thể bị đánh thuế ở mức hơn 40 phần trăm.

Tình hình còn tệ hơn. Bất kỳ khoản rút tiền RRSP nào của người nắm giữ kế hoạch dưới 65 tuổi đều phải chịu thuế khấu trừ ngay lập tức lên tới 30 phần trăm. Thuế khấu trừ tối đa áp dụng cho các khoản rút tiền trên 15.000 đô la. Thuế này thấp hơn đối với số tiền ít hơn và đối với cư dân Quebec.

Nếu khoản rút tiền RRSP sớm đẩy tỷ lệ thuế biên của bạn lên hơn ba mươi phần trăm, bạn sẽ phải trả nhiều hơn 30 phần trăm thuế khấu trừ khi đến thời điểm nộp thuế vào mùa xuân.

Một điều nữa; khi bạn rút tiền RRSP sớm, bạn sẽ mất khoản đóng góp được phép nếu bạn đang tìm kiếm nơi trú ẩn thuế trong những năm thu nhập cao hơn trong tương lai.

Khi nào thì nên rút tiền từ RRSP sớm?

Nếu bạn bị mất thu nhập và do đó tỷ lệ thuế biên của bạn thấp hơn, bạn vẫn phải trả thuế khấu trừ đối với các khoản rút tiền RRSP sớm.

Tuy nhiên, hóa đơn thuế cuối cùng sẽ thấp hơn nhiều vì nó sẽ được đánh thuế theo thu nhập của năm đó bất kể tuổi tác của bạn. Nó có thể chỉ là phao cứu sinh bạn cần để trả hết nợ mùa hè của mình.

Bạn cũng có thể tránh được bất kỳ khoản thuế nào nếu số tiền này được sử dụng để mua nhà đầu tiên hoặc quay lại trường học (với điều kiện số tiền này được trả lại trong một khoảng thời gian nhất định).

Tiền mặt miễn thuế từ TFSA

Việc rút tiền từ tài khoản tiết kiệm miễn thuế (TFSA) có lẽ là ý tưởng hay hơn nếu bạn muốn có tiền mặt nhanh để trả nợ. Chúng được thiết kế để tiết kiệm ngắn hạn.

Các khoản đóng góp TFSA không thể được khấu trừ khỏi thu nhập của bạn như RRSP nhưng các khoản rút tiền và bất kỳ khoản lợi nhuận nào mà chúng tạo ra đều không bao giờ bị đánh thuế. Có giới hạn đóng góp, vì vậy hãy chắc chắn theo dõi.

Giống như RRSP, bạn có thể nắm giữ nhiều khoản đầu tư khác nhau trong TFSA nhưng nếu bạn dự định rút tiền sớm, hãy tránh các khoản đầu tư đòi hỏi cam kết dài hạn hơn.

Vay tiền để trả nợ lãi suất cao

Nếu bạn chọn hoãn nợ mùa hè và trả số tiền tối thiểu trên thẻ tín dụng, lãi suất trên số dư có thể lên tới 30 phần trăm.

Ngay cả khi vay từ các hạn mức tín dụng tiêu dùng cũng có thể tạo ra lãi suất ở mức trên mười phần trăm.

Lãi suất tăng nhanh trong vài năm qua có thể khiến việc vay tiền để trả cho những cuộc vui mùa hè trở nên cực kỳ tốn kém và có thể dẫn đến sự hối tiếc cả đời.

Tuy nhiên, nếu bạn sở hữu một ngôi nhà, một giải pháp ngắn hạn có thể liên quan đến việc trả nợ lãi suất cao bằng hạn mức tín dụng thế chấp nhà ở lãi suất thấp (HELOC). HELOC thường có lãi suất thấp nhất vì chúng được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn.

Lãi suất HELOC nằm trong phạm vi bảy phần trăm dễ quản lý hơn nhưng vẫn có thể tăng lên khi số dư gộp lại theo thời gian.

Có các công cụ tính nợ trực tuyến có thể giúp đưa chi phí thực sự của việc vay vào đúng góc nhìn.

©2024 BNNBloomberg.ca

Bản tiếng Việt của The Canada Life