Lãi suất tăng gần 5% trong vòng chưa đầy hai năm đã khiến người Canada rút lui khỏi dòng tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOC) rất được yêu thích.

Theo chiến lược gia Rob McLister của MortgageLogic.news, vào mùa hè năm ngoái, việc sử dụng HELOC đã giảm 13% kể từ khi chu kỳ tăng lãi suất của Ngân hàng Trung ương Canada bắt đầu vào đầu năm 2022. Trong cùng thời gian đó, lãi suất trung bình của HELOC tăng lên 7,7% từ 2,95%.

Việc sử dụng HELOC giảm một phần có thể là do các yêu cầu cho vay chặt chẽ hơn, nhưng khả năng lấy tiền nhanh chóng từ vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn vẫn có thể hữu ích cho những người có khả năng và kỷ luật để trả lại nhanh chóng.

CÁCH HELOC HOẠT ĐỘNG

Dòng tín dụng vốn chủ sở hữu cho phép chủ nhà vay dựa trên vốn chủ sở hữu căn nhà của họ bất cứ khi nào họ muốn bằng cách chỉ cần chuyển tiền mặt khi họ cần và trả lại ít nhất bằng lãi suất hàng tháng khi họ có thể.

Giới hạn vay thường lên tới 80% giá trị định giá của ngôi nhà, trừ đi mọi khoản nợ tồn đọng trong lần thế chấp đầu tiên.

Lãi suất HELOC tương đối thấp vì khoản nợ được đảm bảo bằng vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn nhưng giống như bất kỳ khoản nợ nào khác, tiền lãi gộp từ tiền vay. Khi lãi suất cao hơn như hiện nay, chúng sẽ gộp nhanh hơn nhiều.

McLister cho biết: “Nhiều khoản thanh toán hàng tháng đã tăng gần gấp ba trên mỗi khoản vay 10.000 đô la và các khoản nợ quá hạn đang gia tăng.”

MỘT PHAO CỨU SINH TRONG CÁC TRƯỜNG HỢP KHẨN CẤP

Tuy nhiên, ngay cả khi lãi suất ở mức cao nhất trong ba thập kỷ, việc luôn có HELOC trong trường hợp khẩn cấp là điều tốt. Thật dễ dàng để có được tiền mặt nhanh chóng nếu xe của bạn bị hỏng hoặc một thành viên trong gia đình gặp khủng hoảng sức khỏe mà không được bảo hiểm chi trả.

McLister cho biết: “HELOC là cứu cánh cho hàng chục nghìn người Canada không có phương tiện nào khác để trang trải hóa đơn trong bối cảnh lạm phát cao, chi phí nhà ở quá cao và trong nhiều trường hợp là mất thu nhập.”

Chỉ vay tiền ngắn hạn khi bạn cần sẽ tiết kiệm chi phí hơn nhiều so với tiền nằm yên trong quỹ khẩn cấp. Quỹ khẩn cấp đó có thể được sử dụng tốt hơn bằng cách đầu tư vào kế hoạch tiết kiệm hưu trí đã đăng ký (RRSP), tài khoản tiết kiệm miễn thuế (TFSA) hoặc trả nợ.

HỢP NHẤT NỢ VÀ TÀI CHÍNH

Bởi vì HELOC cung cấp mức lãi suất thấp nhất cho hầu hết người đi vay ở Canada nên chúng cũng có thể được sử dụng để hợp nhất các khoản nợ không có bảo đảm, lãi suất cao hơn như các khoản vay dành cho sinh viên và người tiêu dùng cũng như các khoản thanh toán tổng thể thấp hơn đáng kể.

Ngoài ra, chúng có thể hữu ích cho những giao dịch mua lớn hoặc tiếp tục mua một ngôi nhà mới nếu thỏa thuận bán ngôi nhà cũ không thành công. HELOC có thể đóng một vai trò quan trọng trong khoản vay bắc cầu nếu ngày kết thúc không trùng với thời gian.

ĐÒN BẨY ĐẦU TƯ

HELOC cũng có thể được sử dụng một cách chiến lược làm đòn bẩy để đầu tư vào các dự án mạo hiểm có rủi ro thấp. Ví dụ: khoản đóng góp RRSP có thể được tăng thêm bằng cách tính toán khoản hoàn trả trước thời hạn đầu tiên vào tháng 3, vay số tiền bổ sung trong vài tháng để thêm vào khoản đóng góp và trả lại khi khoản hoàn trả đến.

Các nhà đầu tư có khả năng chịu rủi ro cao hơn có thể vay từ HELOC của họ khi thị trường bán tháo hoặc nền kinh tế suy thoái.

“HELOCs là một giỏ hàng mua sắm trong thời kỳ suy thoái dành cho những người đi vay đủ điều kiện. Họ cung cấp cho chủ nhà số vốn cần thiết để mua tài sản với giá bán rẻ nếu và khi suy thoái kinh tế xảy ra,” McLister nói.

CÁC TIPS ĐỂ NHẬN ĐƯỢC ĐIỀU KHOẢN TỐT NHẤT

Lãi suất trên HELOC thường được gắn với lãi suất cho vay cơ bản ở hầu hết các ngân hàng và mức chênh lệch có thể được thương lượng. Tuy nhiên, nếu lãi suất thay đổi, tiền gốc sẽ nhạy cảm với những thay đổi về lãi suất. Trong một số trường hợp, người cho vay sẽ cung cấp các khoản vay mua nhà có thời hạn cố định trong nhiều khoảng thời gian khác nhau giống như khoản thế chấp thông thường, nhưng lãi suất HELOC vẫn dễ bị ảnh hưởng bởi lãi suất tăng cho dù tiền gốc có tăng hay không.

© 2023 BNN Bloomberg

Bản tiếng Việt của The Canada Life