Các chủ sở hữu nhà ở Canada có Hạn mức Tín dụng Vốn sở hữu Nhà (HELOC), các khoản thế chấp ngược và Thỏa thuận Chia sẻ Vốn sở hữu Nhà (HESA) dành cho họ - nhưng những lựa chọn này không phải là một hình thức phù hợp cho tất cả.

Trong bối cảnh lãi suất thế chấp biến động và áp lực lạm phát trong những năm gần đây, việc sở hữu một ngôi nhà ở GTA đôi khi có thể giống như một cuộc chiến khó khăn.

Tuy nhiên, vẫn còn một lợi thế đáng kể: khả năng khai thác vốn chủ sở hữu của ngôi nhà của bạn.

Cho dù bạn đang muốn đầu tư vào nhiều bất động sản hơn, hỗ trợ thành viên gia đình, trả nợ lãi suất cao hay sửa sang lại ngôi nhà của mình, thì đều có một số cách để tận dụng tài sản quý giá này. Trong số các lựa chọn có một mô hình tương đối mới dành cho các chủ nhà ở Khu vực Greater Toronto: Thỏa thuận Chia sẻ Vốn sở hữu Nhà (HESA).

Không còn nghi ngờ gì nữa, sự ra mắt của HESA ở GTA là đúng lúc, vì các chủ nhà đôi khi thấy mình giàu có nhưng điều đáng buồn là lại nghèo tiền mặt.

Ngoài HESA, các chủ sở hữu nhà ở Canada còn có Hạn mức Tín dụng Vốn chủ sở hữu Nhà (HELOC) và các khoản thế chấp ngược dành cho họ. Nhưng những tùy chọn này không phải là một kích cỡ phù hợp cho tất cả. Vì vậy, điều quan trọng là phải hiểu chính xác những cách khác nhau này để tiếp cận vốn chủ sở hữu ngôi nhà của bạn là gì và chúng liên quan gì đến chủ sở hữu nhà.

Hiểu các lựa chọn của bạn

Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC)

HELOC là một trong những phương pháp phổ biến nhất để tiếp cận vốn sở hữu nhà. Hình thức tín dụng quay vòng này cho phép bạn vay tiền, trả nợ và vay lại, đến một giới hạn nhất định. Giới hạn tín dụng trên HELOC là 65% giá mua nhà hoặc giá trị thị trường của ngôi nhà của bạn hoặc khi kết hợp với khoản thế chấp, có thể lên tới 80%.

Shael Weinreb, giám đốc điều hành kiêm người sáng lập của The Home Equity Partners cho biết: “Nó hoạt động như một khoản vay.” Chủ nhà phải đủ điều kiện dựa trên một số yếu tố, bao gồm điểm tín dụng, thu nhập và mức nợ hiện tại. Việc trả lãi hàng tháng là bắt buộc, điều này có thể là gánh nặng đối với những người có thu nhập khả dụng hạn chế.

Alicia Pedicelli, Giám đốc Doanh thu tại The Home Equity Partners, cảnh báo rằng HELOC sử dụng lãi suất thay đổi nên có thể biến động mạnh, nhà của người đi vay đóng vai trò là tài sản thế chấp và - giống như thẻ tín dụng - số dư lớn có thể phát sinh nhanh chóng.

Thế chấp ngược

Thế chấp ngược cho phép chủ nhà từ 55 tuổi trở lên vay tới 55% giá trị căn nhà của họ, miễn là tài sản đó là nơi ở chính của họ. Một lợi thế của thế chấp ngược là nó không yêu cầu thanh toán hàng tháng. Thay vào đó, số tiền vay cùng với tiền lãi tích lũy sẽ được hoàn trả khi chủ nhà bán nhà, chuyển đi vĩnh viễn hoặc qua đời.

Pedicelli lưu ý rằng mặc dù các khoản thế chấp ngược mang lại sự linh hoạt nhưng chúng cũng làm xói mòn giá trị căn nhà theo thời gian.

Hơn nữa, Weinreb giải thích rằng “Chi phí lãi vay tích lũy trong suốt thời gian vay, nghĩa là số tiền nợ sẽ tăng dần theo thời gian.” Điều này có thể làm giảm đáng kể vốn sở hữu của chủ sở hữu nhà, để lại ít hơn cho những người thừa kế của họ.

Hơn nữa, nếu có một khoản thế chấp hiện có, người cho vay thế chấp ngược sẽ trả hết và trở thành nhà cung cấp khoản thế chấp chính - thường ở mức lãi suất cao hơn và với mức phí đáng kể.

Thỏa thuận chia sẻ vốn sở hữu nhà (HESA)

Được giới thiệu gần đây tại GTA, mô hình Thỏa thuận Chia sẻ Vốn sở hữu Nhà (HESA) đưa ra một cách tiếp cận mới để tiếp cận vốn chủ sở hữu nhà. Mô hình này phát triển mạnh ở Mỹ từ đầu những năm 2000, cho phép chủ nhà tiếp cận 5% đến 17,5% giá trị định giá căn nhà của họ mà không phải chịu lãi suất cao hoặc phải trả hàng tháng.

Vào tháng 5, The Home Equity Partners đã ra mắt mô hình HESA của họ ở GTA. Không giống như HELOC và các khoản thế chấp ngược, việc đủ điều kiện nhận HESA tương đối đơn giản. Weinreb nói rằng The Home Equity Partners áp dụng cách tiếp cận toàn diện khi đánh giá đơn đăng ký, xem xét các yếu tố ngoài điểm tín dụng.

Với HESA, không có kỳ vọng phải trả nợ trong tối đa 10 năm và chủ nhà không nợ bất kỳ khoản lãi nào trong thời gian này. “Chúng tôi không chạm vào bất kỳ vốn chủ sở hữu hiện có nào của bạn; đó là tất cả của bạn. Chúng tôi tập trung vào sự đánh giá cao trong tương lai, nếu có, trong ngôi nhà của bạn và thay vào đó, chúng tôi tham gia vào việc đó," Weinreb nói.

Tuy nhiên, chủ sở hữu nhà phải có ít nhất 30% vốn sở hữu trong căn nhà của mình và họ chỉ có thể tiếp cận từ 5% đến 17,5% giá trị định giá của ngôi nhà, thấp hơn mức có sẵn thông qua khoản thế chấp ngược.

Cá nhân hóa: Lựa chọn nào sẽ phù hợp với bạn?

Việc xác định lựa chọn tốt nhất cho nhu cầu của bạn tùy thuộc vào tình hình tài chính và kế hoạch tương lai của bạn.

HESA có thể đặc biệt có lợi cho những người cao tuổi sắp nghỉ hưu, những người muốn giải phóng vốn sở hữu nhà của mình mà không cần bán hoặc thu hẹp quy mô. Đây cũng là một giải pháp có giá trị cho những người gặp phải vấn đề sức khỏe không mong muốn, cho phép họ tiếp cận nguồn vốn mà không phải chịu gánh nặng trả nợ hàng tháng.

Pedicelli khuyên chủ nhà nên cân nhắc xem họ dự định ở trong nhà trong bao lâu trước khi cam kết thực hiện HESA. “Kỳ hạn của chúng tôi là 10 năm và họ có thể ra đi bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, nếu họ rút lui trong vòng ba năm đầu tiên và ngôi nhà của họ giảm giá trị, chúng tôi sẽ không chia sẻ khoản khấu hao,” cô giải thích.

Đối với những người cần sự linh hoạt về tài chính trong khi vẫn bảo vệ được vốn sở hữu nhà của mình, HESA có thể là một lựa chọn tuyệt vời. Để tìm hiểu thêm về việc liệu HESA có phù hợp với bạn hay không, hãy truy cập The Home Equity Partners.

© 2024 STOREYS

Bản tiếng Việt của The Canada Life