Lãi suất thế chấp cố định và thay đổi? Các chuyên gia đưa ra hướng dẫn về các lựa chọn gia hạn thế chấp

Các chủ nhà sắp gia hạn thế chấp đang phải vật lộn với một quyết định quan trọng sau đợt cắt giảm lãi suất gần đây của Ngân hàng Trung ương Canada (BoC): họ nên chọn lãi suất thay đổi hay giữ nguyên lãi suất cố định?

Việc giảm lãi suất một phần tư điểm của BoC, lần đầu tiên sau 4 năm, đang khiến một số người cho vay hạ lãi suất cố định và thay đổi. Khả năng chi trả mới này có thể kích thích thị trường nhà ở, nhưng các chuyên gia tin rằng có thể cần phải cắt giảm lãi suất hơn nữa để duy trì động lực này trong bối cảnh nền kinh tế đang suy yếu.

Victor Tran, chuyên gia về thế chấp và bất động sản tại trang so sánh sản phẩm tài chính RATESDOTCA, nói với The Globe and Mail: “Việc gia hạn đã trở thành một chủ đề nóng trong thời gian vừa qua.”

Cách tiếp cận chậm chạp này của ngân hàng trung ương đặt ra một thách thức đối với những người sắp gia hạn.

Vấn đề nan giải là liệu có nên giữ lãi suất cố định như lãi suất cạnh tranh kỳ hạn 3 năm ở mức 4,95% hay không, chấp nhận chi phí ngắn hạn cao hơn nhưng vẫn ổn định. Hoặc chọn lai suất biến đổi cao hơn nhiều khoảng 6,2% hiện tại, tỷ lệ cược sẽ nhanh chóng giảm nhờ các đợt cắt giảm của Ngân hàng Trung ương Canada trong tương lai.

Với tốc độ cắt giảm lãi suất chậm được dự đoán, ông Tran ước tính sẽ mất hơn một năm để lãi suất thay đổi giảm xuống dưới lãi suất cố định ba năm.

Nhiều người đi vay hiện đang tránh xa các khoản thế chấp có lãi suất cố định 5 năm, vốn từng là lựa chọn mặc định của nhiều người mua thế chấp. Tran nói: “Đã khá lâu rồi tôi chưa thực hiện loại cố định 5 năm.”

Việc giảm lãi suất 1/4 điểm của Ngân hàng Trung ương Canada, lần đầu tiên kể từ tháng 3 năm 2020, đã khiến lãi suất thế chấp thay đổi và hạn mức tín dụng giảm xuống. Tùy thuộc vào loại khoản vay, lãi suất và khoản trả dần, hầu hết những người đi vay theo lãi suất thả nổi đều thấy khoản thanh toán hàng tháng giảm từ 12 đô đến 21 đô la trên 100.000 đô la số dư.

Frances Hinojosa, giám đốc điều hành của công ty môi giới thế chấp Tribe Financial ở Toronto, đồng ý rằng lãi suất cố định kỳ hạn 3 năm vẫn là một lựa chọn hấp dẫn và được ưa chuộng. Tuy nhiên, bà cảnh báo rằng việc phá vỡ khoản thế chấp có lãi suất cố định có thể trở nên đắt đỏ hơn trong môi trường lãi suất giảm.

Bà nói: “Nếu lãi suất giảm và lãi suất của bạn cao hơn nhiều, rất có thể bạn sẽ phải đối mặt với sự chênh lệch lãi suất trong tiền phạt, có thể lên tới hàng chục nghìn đô la.”

Cả hai chuyên gia đều khuyên không nên vội vã gia hạn nhiều tháng trước khi đáo hạn vì lãi suất dự kiến sẽ giảm xuống. Việc được người cho vay giữ lãi suất trong 120 ngày mang lại sự linh hoạt.

Hinojosa cũng lưu ý rằng các khoản thế chấp được bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm vỡ nợ thế chấp cũng có nhiều lựa chọn hơn vào thời điểm gia hạn. Những khoản vay này không cần phải vượt qua bài kiểm tra căng thẳng của liên bang để đủ điều kiện gia hạn với một người cho vay khác.

Bài kiểm tra sức chịu đựng thường yêu cầu người đi vay phải đủ điều kiện với mức lãi suất cao hơn lãi suất thế chấp theo hợp đồng đưa ra. Tuy nhiên, đối với các khoản thế chấp được bảo hiểm, chủ sở hữu nhà có thể hội đủ điều kiện với một ngân hàng khác dựa trên lãi suất thực tế được đưa ra, trong khi họ đã tích lũy vốn sở hữu trị giá từ 20% trở lên giá trị căn nhà của họ.

Hinojosa cho biết: “Bạn thực sự có thể đủ điều kiện tại một tổ chức khác bằng cách sử dụng lãi suất hợp đồng thực tế - lãi suất thực tế mà bạn đang nhận được.”

© 2024 Canadian Mortgage Professional

Bản tiếng Việt của The Canada Life