Cục Cạnh tranh thúc đẩy cải cách bài kiểm tra căng thẳng thế chấp

Cơ quan quản lý có nên thực hiện thay đổi?

Cục Cạnh tranh Canada đang kêu gọi chính phủ liên bang miễn trừ yêu cầu một số người đi vay phải vượt qua bài kiểm tra sức chịu đựng thế chấp khi gia hạn khoản vay của họ. Cục lập luận rằng yêu cầu này hạn chế khả năng của người Canada trong việc tìm kiếm để có được mức giá tốt hơn.

Trong một báo cáo công bố hôm thứ Năm tuần trước kiểm tra mức độ tập trung trong lĩnh vực tài chính, cơ quan giám sát cạnh tranh cho biết những người đi vay có khoản thế chấp không có bảo hiểm không cần phải hội đủ điều kiện theo các quy tắc kiểm tra sức chịu đựng khi chỉ cần gia hạn thời hạn của họ với một người cho vay mới.

Báo cáo cho biết: “Với mức lãi suất cao hiện tại, một số người đi vay có thể không vượt qua được bài kiểm tra căng thẳng mặc dù họ có tín dụng tốt và có thể trả được khoản vay của mình. Khi người đi vay không thể chuyển sang người cho vay khác, người cho vay hiện tại hầu như không phải đối mặt với sự cạnh tranh và có thể đưa ra mức lãi suất cao hơn cho những người đi vay bị giam cầm này mà không sợ bị mất hoạt động kinh doanh.”

Bài kiểm tra căng thẳng

Bài kiểm tra mức độ căng thẳng thế chấp, hoặc tỷ lệ đủ điều kiện tối thiểu, yêu cầu người đi vay chứng minh rằng họ có đủ khả năng thanh toán ở mức lãi suất hợp đồng cộng với 2% hoặc 5,25%, tùy theo mức nào cao hơn. Nó nhằm mục đích bảo vệ chủ nhà trước những đợt tăng lãi suất đột ngột.

Chủ nhà gia hạn với người cho vay hiện tại không cần phải vượt qua bài kiểm tra căng thẳng nữa. Tuy nhiên, những người tìm kiếm mức giá tốt hơn ở nơi khác phải đủ điều kiện lại theo bài kiểm tra căng thẳng.

Cục Cạnh tranh lập luận rằng điều này hạn chế khả năng thương lượng của người vay khi gia hạn. Điều này cũng khiến người cho vay gặp ít sự cạnh tranh nhất, có khả năng dẫn đến lãi suất cao hơn cho những 'người đi vay bị giam cầm' này.

Thế chấp có bảo hiểm và không có bảo hiểm

Việc kiểm tra căng thẳng về việc gia hạn không áp dụng đối với các khoản thế chấp được bảo hiểm, điều mà Bộ trưởng tài chính Chrystia Freeland đã tái khẳng định trong lần xuất hiện gần đây tại ủy ban. Tuy nhiên, Cục Cạnh tranh lưu ý rằng 73% khoản thế chấp ở Canada không được bảo hiểm.

Freeland nhấn mạnh lợi ích của việc tránh tái thẩm định tại một ủy ban quốc hội vào thứ Năm.

Freeland cho biết: “Bạn không cần phải xác nhận lại nếu bạn là chủ sở hữu thế chấp được bảo hiểm theo tỷ lệ đủ điều kiện tối thiểu được bảo hiểm, vì vậy bạn có thể chuyển đổi người cho vay. Điều đó mang lại cho bạn nhiều lựa chọn hơn và nhiều cơ hội hơn.”

Theo báo cáo, các nhà hoạch định chính sách nên xem xét bỏ yêu cầu kiểm tra sức chịu đựng đối với bất kỳ "chuyển đổi thẳng" nào của khoản thế chấp không có bảo hiểm sang người cho vay mới mà không thay đổi số tiền vay hoặc thời gian khấu hao.

Văn phòng Định chế các Tổ chức Tài chính (OSFI) đặt ra tỷ lệ đủ điều kiện tối thiểu hàng năm cho những người cho vay do liên bang quản lý, mặc dù một số tỉnh áp dụng các bài kiểm tra riêng của họ.

Bản tiếng Việt của The Canada Life