Cơ quan quản lý đang xem xét loại bỏ bài kiểm tra căng thẳng và thay vào đó thắt chặt các quy tắc cho vay đối với các ngân hàng

Cơ quan quản lý ngân hàng hàng đầu của Canada đang xem xét một phương pháp quản lý rủi ro thế chấp mới, có thể thay thế bài kiểm tra căng thẳng hiện tại bằng các quy tắc nghiêm ngặt hơn về số tiền các ngân hàng có thể cho những người vay có rủi ro cao vay.

Văn phòng Giám sát các Tổ chức Tài chính (OSFI) đang đánh giá liệu có nên chuyển trách nhiệm từ người vay sang người cho vay hay không, nghĩa là các ngân hàng, thay vì cá nhân, sẽ phải đối mặt với những hạn chế chặt chẽ hơn trong việc phát hành các khoản thế chấp rủi ro cao.

Quyết định cuối cùng dự kiến sẽ được đưa ra sau một năm đánh giá đầy đủ, theo một bản ghi nhớ ngày 6 tháng 11 từ Giám đốc OSFI Peter Routledge.

“Nếu bài kiểm tra hoạt động như mong đợi, chúng tôi dự đoán nó có thể đóng vai trò như một sự thay thế hoặc bổ sung cho tỷ lệ đủ điều kiện tối thiểu,” Routledge viết, đề cập đến giới hạn tỷ lệ khoản vay trên thu nhập mới có hiệu lực vào đầu năm nay.

“Chúng tôi sẽ đảm bảo mọi điều chỉnh được thực hiện chính xác sau khi thử nghiệm kỹ lưỡng.”

Hiện tại, bài kiểm tra căng thẳng thế chấp của Canada yêu cầu những người vay không được bảo hiểm phải đủ điều kiện với lãi suất 5,25% hoặc lãi suất hợp đồng của họ cộng thêm 2%, tùy theo mức nào cao hơn. Quy tắc này nhằm đảm bảo chủ nhà vẫn có thể chi trả các khoản thanh toán của họ nếu lãi suất tăng.

Vào tháng 10 năm 2024, OSFI đã nới lỏng bài kiểm tra căng thẳng cho những người vay chuyển đổi người cho vay, cho phép họ bỏ qua nó miễn là họ không thay đổi số tiền vay, thời gian trả góp hoặc các điều khoản quan trọng khác.

Bây giờ, OSFI đang xem xét liệu một phương pháp khác, giới hạn số tiền các ngân hàng có thể cho những người vay nợ nần chồng chất vay, có thể hiệu quả hơn việc kiểm tra căng thẳng đối với từng người mua nhà hay không.

Hệ thống mới sẽ tập trung vào tổng số nợ của người vay so với thu nhập thay vì yêu cầu họ đủ điều kiện ở mức lãi suất giả định cao hơn.

Phân tích nội bộ của OSFI cho thấy bài kiểm tra căng thẳng không ngăn được người vay gánh những khoản nợ khổng lồ. Trên thực tế, nhiều người vay vẫn nhận được các khoản thế chấp vượt quá 450% thu nhập hộ gia đình của họ.

“Phân tích của chúng tôi cho thấy tỷ lệ đủ điều kiện tối thiểu không ngăn được sự tích lũy đáng kể các khoản thế chấp có tỷ lệ khoản vay trên thu nhập cực kỳ cao, vượt quá 450%,” bản ghi nhớ lưu ý. “Bài kiểm tra khoản vay trên thu nhập đánh giá danh mục đầu tư của người cho vay thay vì áp đặt yêu cầu đối với từng người vay.”

Để giải quyết vấn đề này, OSFI đã đưa ra giới hạn khoản vay trên thu nhập (LTI) vào ngày 31 tháng 1 năm 2025, giới hạn các tổ chức cho vay được quản lý liên bang phát hành hơn 15% các khoản thế chấp gốc hàng quý của họ cho những người vay có nợ thế chấp vượt quá 450% thu nhập hàng năm của họ.

Cơ quan quản lý hiện đang đánh giá liệu giới hạn cấp danh mục đầu tư này đối với hoạt động cho vay rủi ro có thể thay thế hoàn toàn bài kiểm tra căng thẳng thế chấp hay không.

OSFI cho biết quyết định cuối cùng sẽ được đưa ra sau cuối năm.

Trong khi người vay từ lâu đã chỉ trích bài kiểm tra căng thẳng vì hạn chế khả năng chi trả, OSFI đã nhiều lần cảnh báo rằng việc loại bỏ nó mà không có phương án thay thế sẽ khiến hệ thống ngân hàng gặp phải những rủi ro lớn.

Thị trường nhà ở của Canada có lịch sử suy thoái gắn liền với các quy tắc cho vay lỏng lẻo. Vụ sụp đổ nhà ở năm 1982 đã dẫn đến sự sụp đổ của 36 công ty cho vay và tín thác được bảo hiểm liên bang, cùng với hai ngân hàng (Ngân hàng Thương mại Canada và Ngân hàng Northland Alberta), cần 1,3 tỷ đô la chi trả bảo hiểm tiền gửi của chính phủ.

Cựu Giám đốc điều hành CMHC Romy Bowers cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc chuẩn bị cho các kịch bản xấu nhất. Năm 2017, bà làm chứng rằng CMHC kiểm tra căng thẳng danh mục bảo hiểm của mình trước sự sụt giảm giá nhà toàn quốc 30% và tỷ lệ thất nghiệp 11,5%, các điều kiện không thấy kể từ cuộc suy thoái đầu những năm 1980s.

"Tôi đề cập đến sự sụt giảm giá nhà toàn quốc 30%," Bowers nói. "Canada chưa bao giờ trải qua một sự suy thoái như vậy - cầu mong điều đó không xảy ra - nhưng chúng ta phải chuẩn bị cho những rủi ro tiềm ẩn."

©2025 Canadian Mortgage Professional

Bản tiếng Việt của The Canada Life