Thứ Tư tuần này có thể là yếu tố thay đổi cuộc chơi đối với ngân sách gia đình ở khắp mọi nơi. Nếu chưa thì hãy đánh dấu lịch của bạn vào ngày 24 tháng 7.

Vào một trong những ngày đó, thị trường tài chính tin rằng Ngân hàng Trung ương Canada sẽ thực hiện đợt cắt giảm lãi suất đầu tiên sau hơn 4 năm. Động thái được mong đợi này sẽ là Aspirin tài chính nhằm giải quyết nhiều vấn đề đau đầu khi đi vay, và nó diễn ra sau điều mà David Rosenberg, người sáng lập Rosenberg Research, gọi là “đợt tăng lãi suất ba năm mạnh nhất trong bốn thập kỷ.”

Đối với những người có khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh, việc cắt giảm có nghĩa là số tiền tiết kiệm sẽ sớm bắt đầu tăng lên. Trong cuộc họp trực tuyến hôm thứ Ba, Scotiabank ước tính rằng lãi suất cơ bản giảm 25 điểm cơ bản có thể khiến người vay ở các thành phố lớn giảm đi khoảng 100 đô la tiền thanh toán hàng tháng.

Khi những người tìm kiếm khoảng thế chấp ngày càng bị tấn công bởi các tiêu đề về việc cắt giảm lãi suất sắp xảy ra, họ buộc phải xem lại câu hỏi hóc búa cổ điển: cố định hay thả nổi?

Hiện tại, việc chấp nhận các khoản thế chấp cố định ba năm đang là xu hướng, vì ngày càng có ít người dám cam kết với các kỳ hạn 5 năm lỗi thời trước chu kỳ cắt giảm lãi suất có thể có.

Tuy nhiên, khi BoC bóp cò, lãi suất thả nổi sẽ thu hút sự chú ý. Nhưng việc tung xúc xắc với họ có đáng để cảm thấy hồi hộp không?

Một giả thuyết quan trọng

Dự báo quỹ đạo lãi suất thường là việc làm ngu ngốc, nhưng có một điều chúng ta có thể dựa vào: Nền kinh tế có tính chu kỳ và lạm phát cuối cùng sẽ không chịu nổi lãi suất cao hơn.

Với lãi suất thế chấp hiện tại và kỳ vọng lãi suất kỳ hạn mới nhất, theo dõi bởi CanDeal DNA, các con số nghiêng về các biến số khi chỉ đánh giá mức tiết kiệm lãi tiềm năng.

Nếu dự báo lãi suất thị trường đạt gần điểm mấu chốt (phải thừa nhận là một cảnh tượng hiếm gặp), một người đi vay với khoản thế chấp biến đổi tiêu chuẩn 500.000 đô la về mặt lý thuyết có thể tiết kiệm được khoảng 6.000 đô la tiền lãi trong vòng 5 năm so với mức cố định 5 năm.

Điều này đúng cho dù bạn đang xử lý khoản thế chấp có bảo hiểm hay không có bảo hiểm, vì khoảng cách giữa lãi suất cố định và lãi suất thay đổi kỳ hạn 5 năm dao động quanh mức 80 điểm cơ bản cho cả hai.

Với những cải tiến chiết khấu khác nhau và khả năng cắt giảm lãi suất sắp xảy ra, các biến số thậm chí còn dự đoán sẽ tốt hơn kỳ hạn yêu thích hiện tại của người Canada, kỳ hạn cố định 3 năm.

Các khoản thế chấp ba năm vẫn có giá trị tốt nhất trong số các khoản lãi suất cố định. Bạn được đảm bảo sẽ trả nhiều tiền hơn trong ba năm đầu tiên so với thời hạn dài hơn, nhưng việc có thể đặt lại mức lãi suất rẻ hơn vào năm 2027 có thể giúp bạn vượt lên trên mức cố định 5 năm, khi tính trung bình trong khoảng thời gian 5 năm.

Tất nhiên, lãi suất thấp hơn vào năm 2027 rõ ràng không được đảm bảo và lãi suất cố định 5 năm có các đặc quyền khác. Thứ nhất, tỷ lệ thấp hơn của chúng giúp bạn dễ dàng đủ điều kiện hơn do cách thức hoạt động của bài kiểm tra mức độ căng thẳng thế chấp của chính phủ.

Trong mọi trường hợp, thời hạn ba năm cũng giúp bạn linh hoạt hơn trong việc tái cấp vốn hoặc phá vỡ khoản thế chấp sớm hơn mà không bị phạt trả trước quá nặng. Đó là lý do tại sao có rất nhiều người đã chọn thời hạn ba năm này. Mặc dù vậy, lãi suất thay đổi có tính phí lãi suất ba tháng thân thiện nếu bị phá vỡ sớm.

Mọi người cũng hỏi về thời hạn một và hai năm. Hiện tại, chúng không phải là một món hời trừ khi bạn muốn vay vốn ngắn hạn vì lãi suất trả trước của chúng cao hơn đáng kể.

Tất nhiên, chỉ vì một thuật ngữ cụ thể trông đẹp trên giấy không có nghĩa là nó sẽ thực sự thành công. Khả năng chấp nhận rủi ro cũng đóng một vai trò quan trọng. Những người có ngân sách eo hẹp hơn nên cân nhắc cố định, ít nhất là một phần.

Điều này có thể liên quan đến việc đăng ký thời hạn cố định từ ba năm trở lên hoặc khám phá một thiết lập kết hợp - một phần của khoản vay cố định, một phần có thể thay đổi. Bạn có thể chọn hỗn hợp; nó không cần phải chia theo tỷ lệ cố định/biến đổi 50/50. Để tìm một giải pháp kết hợp hiệu quả về mặt chi phí, các nhà môi giới được Scotiabank phê duyệt, TD, BMO và RBC là những lựa chọn tốt nhất.

Các khoản thế chấp khác

IG Wealth Management tin rằng khoản khấu hao trong 30 năm mang lại cho người vay sự linh hoạt quan trọng trong việc chuyển tiền mặt vào các mục đích sử dụng hiệu quả hơn so với thế chấp của họ. “Chúng tôi vẫn có những khách hàng được hưởng lợi từ lãi suất ở mức 2%. Đối với những khách hàng đó, chúng tôi không khuyến nghị họ đẩy nhanh việc thanh toán thế chấp,” Alana Riley, người đứng đầu bộ phận thế chấp, bảo hiểm và ngân hàng tại IG Wealth Management, cho biết. “Nếu các cá nhân đang gặp khó khăn với dòng tiền, khoản khấu hao trong 30 năm có thể tạo cơ hội đầu tư vào RRSP hoặc RESP và nhận được lợi ích về thuế. Mặc dù, trong vài năm qua, chúng tôi nhận thấy việc thanh toán các khoản tín dụng khác trở thành ưu tiên hàng đầu trước khi đầu tư vào tài khoản đã đăng ký,” bà nói.

Gillian Oxley, người sáng lập Oxley Real Estate, dự đoán: “Với một hoặc hai đợt cắt giảm lãi suất, nếu chúng ta thực hiện một lần vào tháng 6 hoặc tháng 7 và một lần vào mùa thu – niềm tin được cải thiện sẽ dẫn đến sự ổn định về giá trên toàn thị trường.”

Đối với những người đăng ký thế chấp tự kinh doanh, người cho vay chính thường yêu cầu chứng từ thuế của hai năm gần nhất và lấy thu nhập được báo cáo trung bình trong hai năm hoặc sử dụng mức thấp hơn trong hai năm nếu thu nhập của bạn giảm dần. Đối với những người không báo cáo nhiều thu nhập vào năm 2023 nhưng đã báo cáo trong hai năm trước đó, một số người cho vay vẫn cho phép sử dụng tờ khai thuế năm 2021 và 2022 cho đến ngày 15 tháng 6, thời hạn nộp thuế năm 2023 đối với các cá nhân tự kinh doanh. Những người cho vay khác cho phép họ đến ngày 15 tháng 7 hoặc lâu hơn. Đối với những người vay tư nhân, những thời hạn này có thể ảnh hưởng đáng kể đến số tiền họ đủ điều kiện nhận.

© 2024 Financial Post

Bản tiếng Việt của The Canada Life