Có đáng để tái cấp vốn sớm không? Các chuyên gia cân nhắc về phí kết thúc sớm khoản thế chấp

Lãi suất thấp hơn có vẻ tốt, nhưng phí phạt có thể bù trừ cho khoản tiết kiệm

Với lãi suất giảm, người Canada đang gánh các khoản thế chấp chi phí cao hơn hoặc nợ tiêu dùng có thể thấy cơ hội tiết kiệm bằng cách tái cấp vốn. Tuy nhiên, các chuyên gia đang cảnh báo người vay nên cân nhắc các chi phí tiềm ẩn trước khi thực hiện động thái như vậy.

Theo RateHub, lãi suất thế chấp đã giảm từ khoảng 5,49% vào tháng 10 năm ngoái xuống chỉ còn dưới 4% đối với những người vay đủ điều kiện nhất. Mức giảm này có thể giảm lãi suất 1,5 điểm phần trăm đối với khoản thế chấp 400.000 đô la có thể tiết kiệm được khoảng 338 đô la mỗi tháng.

Nợ thẻ tín dụng cũng có thể giảm, với số dư 10.000 đô la giảm từ 167 đô la xuống chỉ còn 33 đô la tiền lãi mỗi tháng bằng cách tái cấp vốn theo lãi suất hiện tại.

“Chắc chắn là có những người đã mắc thêm nợ trong vài năm qua và giờ đây khi lãi suất đang giảm, đây là cơ hội để tái cấp vốn”, Leah Zlatkin, chuyên gia môi giới thế chấp và là chuyên gia của LowestRates.ca, giải thích. “Hãy trả một số khoản nợ thẻ tín dụng mà bạn đang phải trả, bạn biết đấy, 15% trở lên, và thay vào đó hãy đưa số nợ đó vào thế chấp.”

Theo Equifax, nhiều người Canada đã chuyển sang thẻ tín dụng, đẩy số dư nợ chưa thanh toán lên 122 tỷ đô la vào quý 2 – tăng 13,7% so với năm ngoái. Các hộ gia đình có thế chấp đã chứng kiến mức tăng lớn hơn về nợ thẻ tín dụng. Áp lực tài chính ngày càng tăng này đã đẩy tỷ lệ nợ quá hạn không thế chấp lên 23% so với năm ngoái.

Hình phạt cho việc kết thúc sớm khoản thế chấp rất khác nhau. Thế chấp lãi suất thay đổi thường có hình phạt đơn giản là ba tháng lãi suất. Tuy nhiên, đối với thế chấp lãi suất cố định, hình phạt có thể phức tạp hơn.

Nhiều bên cho vay tính phí dựa trên chênh lệch lãi suất, tính đến thời điểm khoản vay đã hết hạn và chênh lệch giữa lãi suất ban đầu và lãi suất hiện tại.

Zlatkin cho biết: "Điều này rất tinh tế. Nó thực sự phụ thuộc vào bạn và bên cho vay của bạn".

Ngoài tiền phạt, việc tái cấp vốn thường phải chịu phí pháp lý, phí thẩm định, phí đăng ký và nếu thay đổi bên cho vay, phí xóa nợ. Mặc dù các điều khoản thường được nêu rõ trong hợp đồng thế chấp, nhưng việc tham khảo ý kiến của một nhà môi giới thế chấp có thể giúp người vay điều hướng tốt hơn các biến số này.

Thời điểm cũng rất quan trọng. Với lãi suất dự kiến sẽ tiếp tục giảm, hành động ngay bây giờ có thể là một động thái thông minh để tránh các khoản phạt tăng trong tương lai liên quan đến thay đổi lãi suất.

Theo Beutel Goodman Investment Counsel, lợi suất trái phiếu Canada kỳ hạn 5 năm đã được định giá trong khả năng Ngân hàng Turng ương Canada cắt giảm lãi suất xuống 2,5%. Tuy nhiên, nếu lãi suất chạm đáy ở mức 2,75% như dự đoán, lãi suất thế chấp cố định có thể tăng trở lại.

Chuyên gia chiến lược thế chấp Robert McLister khuyên nên khóa lãi suất ngay bây giờ để phòng ngừa lạm phát hoặc tăng lãi suất trong tương lai.

“Kỳ vọng của thị trường có thể thay đổi đáng kể”, ông nói. “Việc đảm bảo lãi suất ngay bây giờ sẽ bảo vệ bạn trong trường hợp lạm phát tăng trong vài tháng tới”.

Đối với những người không muốn tái cấp vốn, hạn mức tín dụng thế chấp nhà (HELOC) có thể là một giải pháp thay thế, mặc dù McLister cho rằng giải pháp này phù hợp hơn với nhu cầu ngắn hạn.

Tuy nhiên, ông cảnh báo rằng một số người có thể gặp khó khăn trong việc tái cấp vốn nếu họ có tín dụng kém, đối mặt với nguy cơ mất việc hoặc thấy giá trị nhà giảm.

Đối với hầu hết mọi người, việc hợp nhất nợ ở mức lãi suất thấp hơn sẽ giúp giảm các khoản thanh toán hàng tháng, cải thiện tỷ lệ dịch vụ nợ và hỗ trợ đủ điều kiện thế chấp.

McLister cho biết “Nếu bạn hợp nhất nợ và đột nhiên bạn trả hết tất cả các khoản nợ luân chuyển này, thì đó là điều tốt”.

Bản tiếng Việt của The Canada Life